Решение по делу № 2-9666/2014 от 29.10.2014

Дело № 2-9666/43 (14)

Мотивированное решение изготовлено 12.01.2015 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург                                                                                                 29 декабря 2014 года                                                                                            

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Мурашовой Ж.А.,

при секретаре Кошелевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власов А.В. к ОАО «Банк «Открытие» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Власов А.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обосновании которого указано, что <дата обезличена> он обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счета № <номер обезличен> в размере 585 000 руб. Банк акцептовал оферту истца путем дачи согласия на кредит и выдачи кредита в указанном выше размере с уплатой 21,81 % годовых, сроком на 60 месяцев. На имя истца был открыт текущий счет, на который зачислена сумма кредита. При этом банк обязал Власов А.В. застраховаться от несчастных случаев и болезней. <дата обезличена> истец был застрахован, сумма страхового взноса составила 84 037 руб. Условия договора категорично сформулированы ОАО Банк «Открытие» таким образом, что не усматривается какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях, тогда как обязанность заемщика страховать свою жизнь или здоровье законом не предусмотрена. В заявлении на кредитование заранее указан номер страхового договора, страховая премия, а также наименование конкретной страховой компании, в то время, как выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного. Истец не имел возможности заключения кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья, а также выбора иной страховой компании без посреднических услуг банка. Кредитный договор и договор страхования были подписаны в один день и заемные средства были выданы заемщику уже за вычетом суммы страховой премии. При таких обстоятельствах, полагает, что условие кредитного договора от <дата обезличена> в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством, а потому является недействительным. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме 84 037 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 4 872 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса 1 200 руб.

Определением суда от 02.12.2014 произведена замена ответчика ОАО «Банк «Открытие» его правопреемником ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Определением суда от 23.12.2014 у представителя истца Танкиевой К.В. в соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принят отказ от иска в части требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в сумме 4 872 руб. 40 коп. Производство по делу в указанной части прекращено.

Истец Власов А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела в суде через представителя.

Представитель истца Танкиева К.В. в судебном заседании доводы искового заявления поддержала, на удовлетворении исковых требований в оставшейся части настаивала в полном объеме, указав, что истец обратился в кредитную организацию с заявлением о предоставлении кредита в размере 501 000 руб., однако фактически ему была предоставлена иная сумма с учетом платежа за страхование, следовательно, страхование и кредитование с уплатой процентов на сумму страховки находятся за пределами интересов истца, как потребителя. При заключении договора истцу был предоставлен стандартный бланк, в котором содержалась информация только об одной страховой компании, иные страховые организации истцу не рекомендовались.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» Козлов Д.А. в судебном заседании и представленном письменном отзыве против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку ни в тексте кредитного договора, ни в тексте Тарифов и Условий предоставления ОАО «Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Профессионал» нет условия о том, что услуга по предоставлению кредита обусловлена приобретением обязательной услуги в виде заключения договора страхования. Более того в указанных Тарифах и Условиях установлено, что по данному кредитному продукту обеспечение кредита не требуется, однако возможно по желанию заемщика предоставление обеспечения в виде страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и/или страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев. Условия кредитного договора, предусматривающие добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика, как один из способов обеспечения исполнения его обязательств, реализуют права сторон, предоставленные им ст. 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из заявления о страховании от <дата обезличена>, поданного истцом в ОАО «Открытие Страхование», истец изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил заключить с ним договор индивидуального страхования. Данное заявление собственноручно подписано истцом, не содержит сложных юридических конструкций, выполнено на одном листе формата А4 читаемым шрифтом и доступно для понимания без специальных юридических познаний или знаний. Оно содержит положение, согласно которому истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по его усмотрению, и наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования. При указанных обстоятельствах заключение истцом с ОАО «Открытие Страхование» договора индивидуального страхования в целях обеспечения его обязательств перед банком по кредитному договору, не нарушает право прав и законных интересов как потребителя и не может быть признано навязанной услугой в контексте ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки заблаговременно суду не представил.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 2, ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дела о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита регулируются нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как усматривается из материалов дела, <дата обезличена> Власов А.В. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением № <номер обезличен> на предоставление ему на основании настоящего заявления, Условий (ТФ-80-13), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету кредита и открытии текущего счета для расчетов по кредиту на условиях, указанных в разделе 2 заявления.

В разделе 2 заявления «Информация о кредите» установлены следующие условия: тариф по кредиту - «Профессионал», сумма кредита 585 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 19,9 % годовых.

При этом разделом 4 заявления «Целевое назначение кредита» предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме 500 963 руб., на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования № <номер обезличен> от <дата обезличена> в пользу страховщика ОАО «Открытие Страхование» заемщику предоставляется кредит в сумме 84 037 руб. (л.д.41)

С условиями данного заявления истец был ознакомлен, заявление подписал собственноручно, тем самым выразив свое согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях.

При этом, исходя из положений заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № <номер обезличен> от <дата обезличена>, Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов кредитная организация (<номер обезличен>), Тарифов и Условий предоставления ОАО «Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Профессионал» (л.д.41-43,47-48,49-53) ответчик не связывал возможность предоставления заемщику потребительского кредита с обязанностью заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и не настаивал на его заключении с конкретным страховщиком. Более того, в указанных выше Тарифах и Условиях установлено, что по данному кредитному продукту обеспечение кредита не требуется, однако возможно по желанию заемщика предоставление обеспечения в виде страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и/или страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев. При этом в случае страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев заемщик вправе назначить в качестве выгодоприобретателя банк в размере задолженности заемщика перед банком на дату осуществления страховой выплаты. Оплата страхового взноса производится единовременно за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Кроме того, из материалов дела следует, что <дата обезличена> Власов А.В. обратился в ОАО «Открытие Страхование» с заявлением на страхование № <номер обезличен>, в соответствии с которым просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 551 059 руб. сроком 1 826 дней в соответствии с условиями ОАО «Открытие Страхование», изложенными в договоре страхования (страховом полисе) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование», утвержденных Приказом Генерального директора ОАО «Открытие Страхование» <номер обезличен> от 30.01.2012, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно положениям вышеназванного заявления истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по его усмотрению, и наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении истцу кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора страхования (л.д. 10, 55).

В ходе судебного разбирательства истец свою подпись в заявлении на страхование <номер обезличен> от <дата обезличена> также не оспаривал.

Таким образом, Власов А.В., подписав вышеназванные документы, получив информацию о полной стоимости кредита, выразил письменно согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней именно с ОАО «Открытие Страхование».

То есть истец не воспользовался правом отказа от страхования или правом заключить такой договор с любой другой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по его усмотрению. Доказательств иному не представлено.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что <дата обезличена> истец принял страховой полис ОАО «Открытие Страхование» серия <номер обезличен>, с указанием размера страховой суммы 551 059 руб., страхового взноса 84 037 руб., который содержит все условия, предусмотренные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сумма страхового взноса в размере 84 037 руб. с согласия истца была перечислена банком в пользу ОАО «Открытие Страхование» 18.02.2014, что подтверждается банковским ордером <номер обезличен> от <дата обезличена> и лицами, участвующими в деле, в ходе судебного разбирательства не оспаривалось (л.д.54).

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». Данное Указание действовало на момент заключения вышеназванного кредитного договора (признано утратившим силу Указанием ЦБ РФ от 30 апреля 2014 N 3254-У вступившим в силу с 1 июля 2014 года).

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора страхования от несчастных случаев и болезней соответствуют требованиям действующего законодательства, и были приняты Власовым А.В. добровольно на основании его заявления.

Доказательства, свидетельствующие о том, что банк не предоставил полную информацию о кредите, в том числе и по условиям страхования, навязал истцу такую услугу, как и доказательства отказа банка в выдаче кредита, в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, и не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Списание денежных средств со счета Власова А.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению истца (л.д.56) и данные действия не противоречат действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, в силу требований ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования Власова А.В. подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд                      

                                                               РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Власов А.В. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,                    судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья         Ж.А. Мурашова