Решение по делу № 2-34/2013 от 26.02.2013

Решение по гражданскому делу

Дело № 2- 34/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2013 года                                                        пгт. Килемары

Мировой судья судебного участка № 1 в Килемарском районе Республики Марий Эл Батракова А.В.,

при секретаре Наумовой Е.Н.,

с участием представителя ответчика Черкашина Ю.В. адвоката Созиновой В.Л., представившей удостоверение <НОМЕР> и ордер <НОМЕР> от <ДАТА>,

 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Черкашину Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее ОАО «АК БАРС» БАНК) обратился к мировому судье с иском, указанным выше, в котором просит взыскать с ответчика Черкашина Ю.В.  задолженность  по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА>  в размере 49691 руб. 56 коп, в том числе основной долг по кредиту в размере 39931 руб. 64 коп, проценты за пользование кредитом 2509 руб. 92 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов в размере 7250 руб., а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1690 руб. 75 коп.

Указывая на то, что <ДАТА>  между ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) и Черкашиным Ю.В. (далее - заемщик) было заключено соглашение о кредитовании <НОМЕР> (далее соглашение о кредитовании) и договор банковского счета <НОМЕР> Согласно договору банковского счета, Банк обязался открыть заемщику счет и выдать в пользование банковскую карту платежной системы MASTERCARD World Wide и Visa International и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание счета заемщика, которое заключается в ведении счета и осуществлении Банком по поручению заемщика расчетных и кассовых операций, предусмотренных действующим законодательством, Правилами пользования банковскими картами Банка, согласно утвержденным тарифам Банка. Кредитная карта - карта, выпускаемая Банком и предназначенная для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с соглашением о кредитовании. В соответствии с соглашением о кредитовании заемщику был установлен лимит кредитования по банковскому счету <НОМЕР>  в размере 40 000 руб. под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа - 5% от установленного лимита кредитования. Соглашение о кредитовании действует до <ДАТА> Всего по соглашению о кредитовании заемщику было выдано денежных средств в размере 41 898 руб. 94 коп. Ответчиком погашен кредит  в сумме 1467 руб. 30 коп. В нарушение условий соглашения о кредитовании и п.2.3.2 Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (далее общие условия) заемщик своевременно не вносил/перечислял на картсчет денежные средства для возврата кредита, не уплачивал Банку проценты за пользование предоставленным кредитом, а также не производил иных платежей, предусмотренных соглашением о кредитовании и общими условиями. Факт возникновения задолженности подтверждается выпиской по счету кредитной карты с <ДАТА> по <ДАТА> Задолженность заемщика по возврату суммы кредита составляет 39 931 руб. 64 коп. (приложение № 1 к расчету задолженности). Проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с <ДАТА> по <ДАТА>  в сумме 5042 руб. 62 коп., погашение задолженности по процентам  произведено в размере 2532 руб.70 коп.. Таким образом, взысканию подлежат 2509 руб. 92 коп. -  проценты за пользование кредитом (приложение № 2 к расчету задолженности). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании за неисполнение своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей заемщик уплачивает Банку, помимо процентов за пользование кредитом, неустойку (штрафы) в размере: 250 руб. - за пропуск одного минимального платежа; 500 руб. - за пропуск двух минимальных платежей; 1 000 руб. - за пропуск трех минимальных платежей; 5 000 руб. - за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия соглашения о кредитовании. Заемщик уплачивает неустойку (штраф) за каждый факт наличия на конец каждого платежного периода задолженности по пропущенным минимальным платежам. В соответствии с данными условиями задолженность заемщика по указанной неустойке (штрафам) составляет 7250 руб. (приложение № 3 к расчету задолженности). Таким образом, общая сумма задолженности заемщика, предъявляемая к взысканию, составляет 49691 руб. 56 коп. Согласно п.2.2.1 Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК, Банк имеет право досрочно расторгнуть соглашение о кредитовании путем направления письменного требования о досрочном возврате кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате предусмотренных соглашением о кредитовании процентов и иных платежей. В связи с нарушением заемщиком условий соглашения о кредитовании, Банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом и начисленную неустойку. Письмом Банка за исх. <НОМЕР> от <ДАТА> был установлен срок окончательного исполнения обязательств - 15 дней со дня направления данного требования, однако на момент подачи искового заявления задолженность заемщиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без участия, исковые требования поддержаны в полном объеме. 

Ответчик Черкашин Ю.В. извещался надлежащим образом по известному месту жительства, суд об уважительных причинах неявки в известность не ставил.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 25.06.93 №5242-1 «О праве граждан на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином РФ его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, граждане РФ обязаны регистрироваться по месту пребывания и жительства в пределах РФ. Отсутствие регистрации не может служить основанием ограничения прав и свобод иных лиц.

Из адресной справки Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Республике Марий Эл от 17 января 2013 года следует, что Черкашин Ю.В., <ДАТА>, уроженец <АДРЕС>, зарегистрирован по адресу: <АДРЕС>.

Статьей 119 ГПК РФ установлено, что при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. По последнему известному месту жительства, ответчик извещался, почтовая корреспонденция возвращена.

Таким образом, по настоящему делу мировой судья исполнил норму ст. 113 ГПК РФ обязанность по надлежащему извещению сторон с использованием средств и способов, указанных в настоящей статье.

Учитывая    изложенное    выше,    мировой    судья    счел    возможным в соответствии с нормами ст.  167 ГПК РФ рассмотреть дело по существу  в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст. 35 ГПК РФ.

           Представитель ответчика адвокат Созинова В.Л., действующая на основании ордера <НОМЕР> от <ДАТА> в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась, пояснив, что долг по кредитному договору  мог возникнуть у Черкашина Ю.В. из-за тяжелого материального положения, а предъявленная к взысканию  неустойка,  явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи чем, должна быть уменьшена.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ч.1         ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

           По смыслу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения не допускается.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а понуждение заключению договора не допускается.

     В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

   Пленум ВАС РФ  в Постановлении от 19 апреля 1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" пояснил, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

  Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

  В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА>   между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Черкашиным Ю.В. заключено соглашение о кредитовании на общих индивидуальных условиях путем подписания Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <НОМЕР>. Банк предоставил денежные средства Черкашину Ю.В. в размере установленного лимита кредитования 40000 руб. на срок действия кредита <ДАТА> с процентной ставкой 22,9 % годовых. Заемщик обязан осуществлять погашение кредита и уплатить проценты с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа 2000 руб. (5% от установленного лимита кредитования) не позднее окончания платежного периода (сроком 25 дней начиная со дня, следующего за днем окончания расчетного периода) (л.д.8-10). В соответствии с пунктами 1.2, 1.3, 1.4, 1.5, 1.7 Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (далее Общие условия) соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком и банком уведомления. В случае формирования банком уведомления и не подписания его заемщиком в течение 30 календарных дней с момента передачи в банк заявления-анкеты, заемщик признается отказавшимся от заключения соглашения о кредитовании. Лимит кредитования становится доступным заемщику (фактическое расходование денежных средств с картсчета становиться возможным) не позднее следующего дня от даты заключения соглашения о кредитовании. В течение срока действия соглашения о кредитовании заемщик вправе получать кредит в пределах неиспользованного лимита кредитования. Кредитование осуществляется путем зачисления денежных средств на картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с картсчета, а также операций по уплате комиссий. Уплата комиссий банку производится путем списания банком с картсчета сумм комиссий за счет лимита кредитования (списание сумм комиссий влечет возникновение/увеличение ссудной задолженности). Банк устанавливает максимальный размер кредита, предоставляемый при снятии наличных денежных средств, в том числе для уплаты комиссий за получение наличных. Размер такого кредита указывается в уведомлении. Днем предоставления кредита считается день осуществления банком платежей по картсчету в пределах установленного лимита кредитования. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении, в порядке, установленном настоящими Общими условиями (22,9%). В силу пункта 2.2.1 Общих условий банк имеет право досрочно расторгнуть соглашение о кредитовании путем направления письменного требования о досрочном возврате кредита/требования о полном погашении всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании -в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате предусмотренных соглашение о кредитовании процентов и иных платежей. Указанное требование направляется банком заемщику одним из способов, указанных в пункте 6.8 настоящих Общих условий, и считается полученным заемщику в дату, указанную в пункте 6.8 настоящих Общих условий. Банк имеет право приостановить или прекратить проведение расходных операций по картсчету в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком соглашения о кредитовании; расторжение соглашения о кредитовании в соответствии с требованием о досрочном возврате кредита; возникновение технического овердрафта; наличие задолженности по пропущенным минимальным платежам в размере, превышающем размер одного минимального платежа (пункт 2.2.2 Общих условий). Заемщик обязан в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитам и иным платежам, предусмотренным соглашением о кредитовании, в срок, указанный в требовании о досрочном возврате кредита (пункт 2.3.3 Общих условий). В силу пункта 4.1 Общих условий если в течение платежного периода минимальный платеж не погашен или погашен не полностью, то минимальный платеж считается пропущенным. Пропуск минимальных платежей влекут за собой следующие последствия для заемщика: 1) если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам не превышает размер одного минимального платежа, заемщик уплачивает штраф за пропуск одного минимального платежа; 2) если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам больше размера одного минимального платежа и не превышает размер двух минимальных платежей, заемщик уплачивает штраф за пропуск двух минимальных платежей, а банк приостанавливает проведение расходных операций по картсчету; 3) если на конец платежного периода размер задолженности по минимальным платежам превышает размер двух минимальных платежей, заемщик уплачивает штраф за пропуск трех минимальных платежей, а банк направляет заемщику требование о полном погашении всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании. На28 декабря 2012 года сумма задолженности по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА> составила 49691 руб. 56 коп., а именно: задолженность по кредиту в размере 39931 руб. 64 коп.; задолженность по процентам в размере 2509 руб. 90 коп.; задолженность по неустойке в размере 7250 руб.(л.д.4-7)Из материалов дела следует, что Черкашин Ю.В. свои обязательства по договору, как указано выше, надлежащим образом не выполнил: не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом в нарушение графика платежей о сроках предоставления кредита и уплате процентов за пользование кредитом (л.д.11-12).24 декабря 2012 года Черкашину Ю.В. Банком направлялось требование о необходимости оплатить задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА> не погашена. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Таким образом, учитывая размернеисполненного обязательства, длительность периода просрочки, сумма требования пени явно несоразмерна тем имущественным последствиям, которые вызвали допущенные ответчиком нарушения. Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, предоставляющей суду право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд решил ограничить взыскание неустойки. При рассмотрении требования о взыскании неустойки за несвоевременный возврат кредита и процентов в размере 7250 рублей, мировой судья считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер предъявленной ко взысканию до 1000 руб.Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА> составляет 43441 руб. 56 коп..В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Суд принимает расчет задолженности покредитному договору, произведенный истцом. Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, сомнений не вызывает.В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1503 руб. 25 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, мировой судья РЕШИЛ: ИскАкционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Черкашину Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Черкашина Ю.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 01-5202-CR-2814890 от 04 июня 2012 года в размере 43441 руб. 56 коп, в том числе основной долг по кредиту в размере 39931 руб. 64 коп, проценты за пользование кредитом 2509 руб. 92 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов в размере 1000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1503 руб. 25 коп.Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Медведевский районный суд Республики Марий Эл через мирового судью судебного участка № 1 в Килемарском районе Республики Марий Эл в течение месяца содня его вынесения.Мировой судья А.В. Батракова Решение <ДАТА> вступило в законную силу.