Решение по делу № 2-4812/2016 от 30.08.2016

Дело № 2-4812/2016

                               Р Е Ш Е Н И Е

                        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 сентября 2016 г.                         г.Улан-Удэ

            Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Мотошкиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Цыдендамбаевой Я.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску М.А. к ОО «Бурятия» в <адрес> филиала ... ВТБ 24 (ПАО) о признании недействующими пунктов кредитного договора,

     У С Т А Н О В И Л:

    Обращаясь в суд, истец просил признать п.3.5.1,3.5.2.2., 3.5.2.3. Индивидуальных условий кредитного договора ..., которыми предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту, незаконными и недействующими, ущемляющими его права и отменить их, обязать ответчика установить процентную ставку по кредиту в соответствии с п.3.5.2 Индивидуальных условий Договора и разделом договора о полной стоимости кредита, учитывая уже погашенную задолженность в размере 11,75%, взыскать с ответчика причиненные убытки в размере 8387,24

           В обоснование иска истец указал, что *** между ним и ЗАО Банк ВТБ 24 в лице ОО «Бурятия в <адрес> филиала ... ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ..., согласно которому кредитор передал на условиях договора истцу денежную сумму в размере ... руб. для покупки предмета ипотеки. На основании п.3.5.1 Договора тип процентной ставки по кредиту – переменная, на основании п.3.5.2.3. Договора величина надбавки для расчета очередного значения процентной ставки – ...%. В Договоре имеется раздел «уведомление о полной стоимости кредита», где указана полная стоимость кредита, но в данном разделе нет информации о полной стоимости кредита (верхний предел) при повышении процентной ставки. Кроме того, хотя в Договоре и содержится указание на обстоятельства, при которых процентная ставка подлежит увеличению (изменение ставки рефинансирования), однако в нем не содержится указания на верхний предел процентной ставки Соответственно, договор в данной части является незаключенным, т.к. пункты Договора об изменении размера процентной ставки сторонами не согласованы. Так как в Договоре имеется только одна полная стоимость кредита и нет указания на верхний предел процентной ставки, пункты договора, содержащие возможность повышения банком процентной ставки, являются несогласованными и недействующими. Дополнительные соглашения к Договору между истцом и кредитором не заключались, соответственно процентная ставка по кредиту повышена банком в одностороннем порядке, что является незаконным.

            В соответствии со ст.29 ФЗ ..., по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. *** на сотовый телефон истца пришло сообщение от кредитора, в котором указано, что ***. предстоит списание платежа по ипотечному кредиту в размере 18681,72 руб., что на 2096,81 руб. больше предыдущих платежей. При этом о том, что процентная ставка по кредиту повышена, истец не уведомлялся, дополнительное соглашение к договору о повышении размера процентной ставки он не подписывал и соответственно, ему не направлен график погашения в соответствии с новыми условиями договора. Не согласившись с повышением платежа истец направил ответчику претензию с требованием признать пункты договора незаконными и недействующими и отменить их, установить процентную ставку по кредиту в соответствии с разделом договора о полной стоимости кредита, учитывая уже погашенную задолженность. В удовлетворении претензионных требований было отказано. Кроме того, просит учесть, что ключевая ставка, исходя из которой ранее устанавливалась ставка рефинансирования, значительно выросла, а на основании Указания Центрального банка РФ ...-У от ***, в соответствии с решением Совета директоров Банка России с *** значение ставки рефинансирования банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату и с ***6 <адрес> не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России. При заключении Договора стороны не могли предусмотреть подобного изменения экономической ситуации в стране и исходили из того, что подобной ситуации не будет, соответственно, данная ситуация является форс-мажорным обстоятельством. Кредитор осуществляет свою деятельность на свой страх и риск, а заемщик в данном случае является экономически слабой стороной договора. Незаконное повышение процентной ставки ущемляет его права, так как он не должен отвечать за изменение экономической ситуации в стране. В договоре нет условия о том, что если ставка рефинансирования не будет иметь самостоятельного значения, то проценты будут повышаться. В связи с тем, что дополнительных соглашений к Договору между ним и банком не заключалось, для определения и установления ежемесячного платежа подлежит применению процентная ставка, указанная в п.3.5.2 Индивидуальных условий Договора в размере 11,75%, которая использована при расчете полной стоимости кредита.

          В судебном заседании истец исковые требования поддержал, уточнив их в части причиненных убытков, просил взыскать их в размере 10484,05 руб.

Представитель ответчика по доверенности Манзаров П.М. исковые требования не признал, представил суду возражение на исковые требования, где просить отказать в их удовлетворении в полном объеме, заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд, выслушав стороны, изучив представленные доказательства, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.         Установлено, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ... руб. на ... мес.

Согласно п.3.5.1 Договора процентная ставка является переменной.

Согласно п.3.5.2. процентная ставка составила 11,75% годовых.

Согласно п.3.5.2.2 даты периодического пересмотра процентной ставки: 3 апреля и 3 октября каждого календарного года после наступления даты, предусмотренной п.3.5.2.1 индивидуальных условий кредита.

Согласно п.3.5.2.3. величина надбавки для расчета очередного значения процентной ставки 2,5% годовых к значению ставки рефинансирования, сложившейся на 1 апреля и 1 октября соответственно.

В соответствии пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В вышеуказанных пунктах кредитного договора стороны согласовали все существенные условия договора, то есть, условия о праве кредитной организации изменять размер процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования, согласовали правила определения новой ставки.

В силу основных начал гражданского законодательства (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования ответчик должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности (пункт 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от *** ...).        При этом разумность и добросовестность соответствующих действий ответчика предполагается (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).        Между тем, истец не представил суду доказательств того, что повышение ответчиком процентной ставки по кредитному договору является чрезмерным, нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает принципы разумности и добросовестности.       До *** Банк России предоставлял коммерческим банкам кредиты по ставкам, привязанным к значению ставки рефинансирования.Согласно информации Банка России от *** «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России» (официальный сайт Банка России) *** Совет директоров Банка России принял решение о: 1) введении ключевой ставки Банка России путем унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя; 2) формировании коридора процентных ставок Банка России и оптимизации системы инструментов по регулированию ликвидности банковского сектора; 3) изменении роли ставки рефинансирования в системе инструментов Банка России.        Банк России объявил ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,50 процента годовых на ***). Банк России будет использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений. К *** Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. До указанной даты ставка рефинансирования не будет иметь значения как индикатор денежно-кредитной политики, будет иметь второстепенное значение и носить справочный характер.        Размер ставки рефинансирования последний раз изменялся указанием Банка России от *** ...-У, в последующем изменения вносились лишь в размер ключевой ставки, что является свидетельством того, что именно ключевая ставка по сути заменила собой ставку рефинансирования и используется Банком России в качестве нового индикатора денежно-кредитной политики.         Следовательно, в настоящий момент основным показателем наименьшей платы за пользование денежными средствами в российской экономике является ключевая ставка Банка России.         Рассмотрев доводы истца о том, что он не был уведомлен о повышении процентной ставки, суд считает, что они не являются основанием для удовлетворения иска. Согласно п.7.3.3.,7.3.3.2 договора кредитор обязан предоставить заемщику информационный расчет, составленный в соответствии с договором в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями кредита – не позднее следующего рабочего дня после изменения процентной ставки. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что данные пункты договора носят уведомительный характер, констатируют уже согласованное сторонами, не влекут в случае их нарушения изменений условий договора, применение штрафных санкций, то есть не являются существенными.

Кроме того, в удовлетворении исковых требований следует отказать и в связи с пропуском срока исковой давности.         Учитывая изложенное, исковые требования не могут быть признаны судом обоснованными и не подлежат удовлетворению.         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        Исковые требования М.А. к ОО «Бурятия» в <адрес> филиала ... Банка ВТБ 24 (ПАО) оставить без удовлетворения.

       Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд <адрес>.

Судья                                                                                                                    О.В.Мотошкина

мотивированное решение

изготовлено ***