Решение по делу № 2-741/2016 (2-2993/2015;) от 08.12.2015

№2-741/2016

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2016 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – Золотухиной А.Б.,

при секретаре – Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мутовина О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Мутовина О.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя. Требование мотивировала тем, что 27 марта 2012 года с ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора предоставления и обслуживания карты, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 262 640 рублей с уплатой 22,9% годовых сроком на 36 месяцев. По условиям указанного договора, банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени), за что на нее возложена обязанность оплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере 62 640 рублей.

Кроме того, 15 апреля 2013 года с ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора предоставления и обслуживания карты, по условиям которого предоставлен кредит на сумме 63 200 рублей, с уплатой 49,9 % годовых сроком на 24 месяца. С договором страхования, заключенным ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, содержащими условия страхования ознакомлена не была, а также ей не выдан полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, ответчиком. В типовую форму договора включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно на нее возложена обязанность по присоединению к программе страхования, что зависело от принятия банком положительного решения о предоставлении кредита, при этом страховщик был определен банком самостоятельно, до нее не была доведена информация о размере оплаты комиссии банку в рублях, что нарушило ее право на получение информации о цене данной услуги. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающего подключение к программе страхования и уплату комиссии, нарушают ее права как потребителя на свободный выбор услуги банка.

Просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 62 640 рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору №; денежные средства в размере 13 200 рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору №, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 879 рублей 61 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, возместить юридические расходы в размере 10 000 рублей.

Истец Мутовина О.В. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещалась своевременно, должным образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», представители третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Также в статье 15 указанного выше Закона установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Как установлено судом, 27 марта 2012 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Мутовина О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит на сумму 262 640 рублей (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, т.е. 200 000 рублей + 62 640 рублей) с уплатой 22,9% годовых сроком на 36 месяцев. В разделе №4 «Подключение к Программе страхования» данного кредитного договора указано, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. При этом банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее по тексту Программа страхования). В свою очередь клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Также из данного кредитного договора следует, что Мутовина О.В. была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 77-78).

Более того, до заключения кредитного договора Мутовина О.В. подписано заявление, в котором она выразила свое согласие на страхование в качестве застрахованного лица по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «Группа Ренессанс Страхование» в соответствии с Условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ «Ренессанс Капитал», с которыми ознакомилась и согласилась, получив их от банка, подтвердила, что у неё отсутствуют ограничения для участия в названной программе, и она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых банком в отношении ее жизни и здоровья, приняла на себя обязательство сообщить банку о возникновении таких ограничений. При этом в указанном заявлении также содержаться сведения о возможности Мутовина О.В. отказаться от участия в Программе страхования (л.д. 81).

В соответствии с тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды, действующими на момент предоставления кредита Мутовина О.В., комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (200 000 х 0,87% х 36 = 62 640) (л.д. 82).

В соответствии с выпиской из лицевого счета 27 марта 2012 года в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента Мутовина О.В. удержано 62 640 рублей (л.д. 83).

15 апреля 2013 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Мутовина О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит на сумме 63 200 рублей с уплатой 49,9 % годовых сроком на 24 месяца.

15 апреля 2013 года Мутовина О.В. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном страховании, в котором просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. Из указанного заявления следует, что Мутовина О.В. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Капитал» решения о предоставлении ей кредита, не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. Также Мутовина О.В. была согласна с оплатой страховой премии в размере 13 200 рублей путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 60).

На основании данного заявления между Мутовина О.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от 15 апреля 2013 года, в соответствии с которым Мутовина О.В. назначила банк ООО КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении любого страхового случая (л.д. 59).

В соответствии с выпиской из лицевого счета 15 апреля 2012 года произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 13 200 рублей (л.д. 50, 57-58).

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что до заключения вышеуказанных кредитных договоров Мутовина О.В. была ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до нее была доведена информация о возможности заключения кредитных договоров без страхования жизни и здоровья как обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Так, при подключении к программе страхования при заключении кредитного договора от 27 марта 2012 года № Мутовина О.В. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования (л.д. 81). Более того, исходя из анализа кредитного договора от 27 марта 2012 года № предоставление банком кредита не обусловлено обязанностью подключения к программе страхования.

При заключении кредитного договора от 15 апреля 2013 года № Мутовина О.В. также имела возможность получения кредита без заключения договора страхования. Подписывая заявление на добровольное страхование Мутовина О.В. была проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Капитал» решения о предоставлении ей кредита. Таким образом, Мутовина О.В. не была лишена права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ Мутовина О.В. не представлено суду допустимых доказательств того, что заключение договоров страхования носило вынужденный характер, и, что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитных договоров.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что Мутовина О.В. неоднократно обращалась к ответчику за получением кредита, условия получения которого были идентичны друг другу, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что если бы услуга страхования была обременительная для истца, навязана и ущемляла его права, заемщик мог отказаться от получения услуг данного банка и обратиться в другую кредитную организацию.

Поскольку страхование Мутовина О.В. осуществлено добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Мутовина О.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Мутовина О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Б. Золотухина