Решение по делу № 2-1982/2015 от 27.02.2015

№ 2-1982/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2015 года ...

Советский районный суд ... в составе судьи Матвеевой Н.А., при секретаре Зангееве А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Азиатско-Тихоокеанский банк"(ОАО) филиал «АТБ» (ОАО) в ... к Галсанов С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Галсанов С.Г. к "Азиатско-Тихоокеанский банк"(ОАО) филиал «АТБ» (ОАО) в ... о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице филиала «АТБ» (ОАО) в ... обратилось в суд с иском к Галсанов С.Г., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере ., в том числе: основной долг – ., проценты - ., пени в размере 10000руб., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере .

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. принято встречное исковое заявление Галсанов С.Г. к "Азиатско-Тихоокеанский банк"(ОАО) филиал «АТБ» (ОАО) в ... о признании условия кредитного соглашения, возлагающие на Галсанов С.Г. обязанность по уплате денежных средств за оказание консультационных услуг в сфере страхования, взыскании комиссии за выдачу кредита наличными с ТБС через кассу банка в размере ., платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования в размере ., штраф за нарушение прав потребителей, а также судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствии, а также письменный отзыв по встречному иску. Ранее в судебном заседании заявила об уменьшении исковых требований, просила взыскать с ответчика Галсанов С.Г. задолженность по кредитному договору в размере ., в том числе: основной долг – ., проценты – ., пени в размере ., расходы по уплаченной государственной пошлине, поскольку Банком были зачислены денежные средства в размере . на счет заемщика.

Ответчик Галсанов С.Г. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в деле имеется заявление в котором просит рассматривать иск в его отсутствии.

Представитель третьего лица ООО СК «Гелиос Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Удовлетворяя заявление представителя истца и ответчика, суд определил рассмотреть дело по правилам ч.5 и ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности Галсанова Е.С. в судебном заседании в целом с исковыми требованиями Банка согласилась, поскольку действительно Галсанов С.Г. заключал кредитное соглашение и получал денежные средства. Также уточнила требования встречного иска, просила признать условие кредитного соглашения, возлагающие на Галсанов С.Г. обязанность по уплате денежных средств за оказание консультационных услуг в сфере страхования, взыскать с Банка платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии в размере ., проценты на сумму возвращенных Банком комиссий за выдачу кредита наличными с ТБС через кассу банка в размере ., проценты на сумму за оказание консультационных услуг в размере . штраф в размере 50% за нарушение прав потребителей, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере ., услуги представителя в размере . Просила удовлетворить встречный иск, и взыскать с Галсанов С.Г. сумму задолженности за минусом удовлетворенной части встречного иска. Кроме того, заявила об уменьшении размера неустойки.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со ст.407 Гражданского кодекса РФ, допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в лице филиала «АТБ» (ОАО) в ... и Галсанов С.Г. на Условиях кредитования физических лиц было заключено кредитное соглашение №..., на основании которого Банк как кредитор обязался предоставить последнему кредит на сумму . с процентной ставкой по кредиту 19,90% в год, сроком на 60 месяцев, в соответствии с графиком погашения. В свою очередь, заемщик обязался погашать задолженность с уплатой процентов за пользование кредитом на условиях и в порядке, установленном настоящим соглашением, - ежемесячными аннуитетными платежами в размере ., по 27 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.п.4.1.3, 4.2.1 Условий кредитования физических лиц, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства Заемщика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным соглашением порядка погашения задолженности, Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору заемщик обязан уплатить Банку неустойку.

Согласно п.2.2.4 кредитного соглашения, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным соглашением как срок исполнения соответствующей обязанности клиента, по день погашения просроченной кредитной задолженности Банком включительно.

Судом установлено, что заемщик, в нарушение своих обязательств по кредитному договору, оплату кредита, согласно графику погашения кредита, т.е. внося платежи в полном объеме и в установленные сроки, не производит. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредиту в сумме . заемщику были выданы, что подтверждается банковским ордером ... от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом, установленных в судебном разбирательстве обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушено исполнение обязательства по возврату кредита, согласно графику погашения кредита. Следовательно, на основании вышеуказанных норм закона и в соответствии с условиями кредитного соглашения, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки. Доказательств, опровергающих данный вывод, суду не предоставлено, как и доказательств наличия задолженности в ином размере либо ее отсутствие. Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений данных норм, принимая во внимание, что подлежащая уплате сумма неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору в размере . является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд принимает решение об уменьшении предъявленного размера неустойки до . Всего в счет задолженности по кредитному договору взысканию подлежит . ( . ).

Далее, как следует из материалов дела, Галсанов С.Г. был предоставлен кредит в сумме ., который был перечислен на его ссудный счет. Затем указанная сумма была перечислена на текущий банковский счет заемщика и фактически заемщиком была получена сумма кредита за вычетом комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере .

Указанная сумма была возвращена Банком заемщику на основании направленной претензии, что не оспаривалось в судебном заседании представителем Галсанов С.Г., следовательно оснований для взыскания процентов за пользование Банком указанной суммой не имеется. Кроме того, требование о признании недействительным условий кредитного соглашения в части получения заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика, предусматривающие внесение платежа Банку в размере 5,9% от суммы не заявлялось.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровьене может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ. ... «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ... «О банках и банковской деятельности» (далее – Федерального закона) Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, в силу ст.29 Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст.5 Федерального закона перечислены банковские операции, к которым относятся, в частности, размещение банком привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Одним из способов размещения (предоставления) денежных средств является заключение банком кредитных договоров.

Исходя из смысла приведенных норм права, банк вправе устанавливать по соглашению с заемщиком процентные ставки по кредитам и вкладам, а по другим операциям банка - комиссионное вознаграждение.

Пунктом 1.1.5 кредитного договора условие о взимании платежа за получение консультационных услуг в сфере страхования не предусмотрено. Стороны при заключения соглашения определили, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования по своему выбору с уполномоченной страховой компанией, выступая в качестве застрахованного лица.

Судом установлено, что ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не является стороной по договору страхования, страховая премия была им получена от страхователя и перечислена страховщику, в подтверждение чему представлено платежное поручение, при этом прийти к выводу, что услуга по оказанию услуг страхования навязана заемщику у суда оснований не имеется, поскольку кредитный договор или Условия предоставления кредита не содержит обязательных условий страхования для заключения договора кредитования, при подаче заявления на получение кредита заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования, однако собственноручно указал, что желает заключить договор страхования и выбрал страховую компанию.

При этом, в соответствии с п.п. 7, 8 Заявления на включение в список застрахованных лиц заемщик был застрахован на сумму кредита и сроком, равной сроку кредитования.

В связи с указанным, оплаченная заемщиком сумма расходов по страхованию в размере ., взысканию не подлежит, поскольку договор страхования продолжает оставаться действующим, при этом оплата страховой премии страхователем Галсанов С.Г., страховщику предусмотрена законом.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора Галсанов С.Г. не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, либо, что кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора Галсанов С.Г. не был согласен с этим условием. Доказательств того, что Банк при заключении договора с истцом устанавливал какие - либо условия, которые вынуждали бы заемщика к пользованию услугами по страхованию, как того требует ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

По делу установлено, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договоров страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договорам страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела, совокупность которых свидетельствует о том, что истец выразил не желание быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, а воспользовался своим правом застраховать в страховой компании свою ответственность перед банком, как кредитором.

Заключенный между сторонами кредитный договор в части включения в объем предоставленных истцу ответчиком в качестве кредита денежных средств по договору страхования не ущемляет прав истца, как потребителя, поскольку это было сделано по распоряжению истца.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против оказания ответчиком услуги по заключению истцом договора страхования не заявил, а наоборот, добровольно выразил согласие на оказание ему такой услуги.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле нет.

Совокупность указанных обстоятельств позволяет сделать вывод о том, что оспариваемое истцом положение о страховании были включены в договор на основании волеизъявления истца и не противоречат действующему законодательству. В связи с чем оснований для удовлетворения встречного иска Галсанов С.Г. у суда не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, суд взыскивает ответчика уплаченную Банком государственную пошлину при подаче иска в суд, соразмерно части удовлетворенных требований в суд в размере .

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░