Решение по делу № 2-904/2012 от 16.05.2012

Решение по гражданскому делу

   Дело №2-904-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2012 года                                                                                                   г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка №1 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Маншеев Н.Н., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г.Улан-Удэ Республики Бурятия, присекретаре Дулзеновой И.Л.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антонова С.Д.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ, ООО «Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском по следующим основаниям: между Антонова С.Д.1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» были заключены кредитные договоры (соглашения) <НОМЕР> от <ДАТА2> и <НОМЕР> от 23.04.2011г. Договорами предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика, в обеспечение обязательств по Договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного  лица.  Размер  страхового  платежа  (в  случае  заключения  договора  страхования/оформления согласия Заемщика на страхование,  выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном Заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии Заемщика на страхование, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора. При выдаче кредитов  по указанным договорам была удержана страховая премия 11 190,70 руб., при этом договор страхования с истцом не заключался, страховой полис не выдавался, выдача кредита на условиях без страхования истцу предложено не было. В связи с указанным просил признать договоры страхования незаключенными и взыскать с ООО Страховая компания «Гелиос» денежные средства, уплаченные истцом в качестве страховых премий в размере 11 190,70 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1190,30 руб., также судебные расходы в сумме 3 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования уточнила. Просила признать пункты п. 1.1, 1.2, 3.4. Договора страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА4>, заключенного между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с ООО Страховая Компания «Гелиос Резерв» в отношении физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования об уплате застрахованным лицом страховых премий недействительными, взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Истца денежные средства в размере 11190,70 руб., уплаченные истцом в виде страховых премий, проценты за пользование денежными средствами истца в размере 1190,30 руб. и расходы на юридические услуги в размере 3000 руб.

В судебном заседании представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что <ДАТА5> между Банком и ООО СК «Гелиос» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствие с которым страхование физических лиц - заемщиков/поручителей по программам потребительского кредитования Страхователя осуществляется в соответствии с положениями Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания «Гелиос» от <ДАТА6> В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ,  письменные согласия со стороны истца были подписаны  - Согласие Заявителя по договорам страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключаемым Банком с ООО Страховой компании «Гелиос» от <ДАТА7>, от 23 апреля 2011 года, факт подписания Истцом данных Страховых согласий последним не оспаривается.

Согласно условий Договора страхования Банк имеет право осуществлять страхование заемщиков/поручителей только при соблюдении последними двух обязательных условий: подписание заемщиками/поручителями согласия на заключение договора страхования между Банком и Страховщиком; уплата заемщиками/поручителями страховых премий Банку с дальнейшим их перечислением последним с банковского счета заемщиков/поручителей на банковский счет Страховщика. Также в Страховых согласиях выражена воля Заемщика дословно «...я выражаю согласие на заключение Банком договора страхованияот несчастных случаев и болезней (Далее - договор страхования) на условиях, указанных в Согласии Заявителяпо договорам страхования от несчастных случаев и болезней в пользу Банка как Выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и обязуются осуществлять уплату страховой премии в размере и порядке, предусмотренном договором страхования. Страхование осуществляется в соответствие с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» ООО Страховая компания «Гелиос» от <ДАТА9> С правилами страхования ознакомлен. С назначенным Выгодоприобретателем согласен». Так, между Банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, в том числе и в части получения Банком денежных средств в счет уплаты страховой премии от Застрахованного лица и перечисление данной страховой премии Страховщику. Банк, действуя в соответствии со Страховым согласием Заемщика, выступил в качестве Страхователя по Договору страхования, путем перечисление с ТБС Заемщика на внутренний банковский счет Страховщика сумм страховых премий, что подтверждается ранее представленными Банком документами (справки, выписки по расчетному счету Страховщика, платежные поручения Заемщика), также путем направления Страховщику реестров Застрахованных лиц, в которые был включен Заемщик, полностью исполнил свои обязательства по страхованию Заемщика и застраховал его жизнь, здоровье и трудоспособность. В данном случае Банк исполнил свои обязательства по перечислению страховой премии Страховщику, по направлению Страховщику соответствующих реестров Застрахованных лиц, в которые был включен Заемщик, в отношении Заемщика договор страхования считается заключенным. Банк полагает, что возврат страховой премии Застрахованному лицу возможен только при признании недействительным Договора страхования, заключенного между Банком и Страховщиком, но у Истца нет оснований признания его недействительным в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, признание недействительным договора личного страхования возможно при отсутствии согласия застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом Страхователя.Таким образом, условия пунктов 1.1., 1.2, 3.4. Договора страхования о получении Банком от Застрахованных лиц денежных средств в счет уплаты страховой премии Страховщику никак не позволяют говорить об их противоречии действующему законодательству и нарушении прав Истца, регламентированных пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила в иске отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» ФИО4, действующая на основании доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, суду представила отзыв, указав, что <ДАТА10> между страховой компанией (страховщиком) и ОАО «АТБ» (Страхователь) заключен договор страхования от несчастного случая б/н. Договор заключен с целью страхования физических лиц - заемщиков Страхователя по программам потребительского кредитования Банка, с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц, являющихся застрахованными лицами по договорам страхования. Договор заключен на основании Правил
страхования от несчастного случая Страховщика. Выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении заемщиков по программам потребительского кредитования, является ОАО «АТБ» (при
условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитному договору. <ДАТА11> и 23 апреля 2011 г. между истцом и ОАО «АТБ» заключены кредитные договоры <НОМЕР> и <НОМЕР> на получение денежных средств. В соответствии с условиями кредитных договоров истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по смешанному договору, выразил свое согласие на заключение договора
страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика (далее договор страхования) на условиях, указанных Правилах страхования Страховщика. Настоящим так же Заемщик (истец) выразил свое согласие на заключение договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя. Таким образом, истец является застрахованным лицом по данному договору страхования на следующие страховые суммы 272 628,13 рублей и 175 000 рублей, сумма страховой премии по которым составляет 6 815,70 руб. и 4 375 руб. соответственно. Всего страховой организацией получены денежные средства в качестве уплаты страховой премии в размере 11 190,70 рублей. Кредитный договор и согласие Заявителя на страхование собственноручно подписаны истцом, что подтверждает его согласие с данными условиями заключения договора кредитования и условий о страховании. Сведений о недееспособности истца не предоставлено. Письменных заявлений о несогласии с данным абзацем заявлений о кредитовании и о расторжении договора страхования от Истца не поступало. В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования такое согласие  Застрахованное лицо - истец предоставил. Действия ответчика и третьего лица не ущемляют права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей». Доводы истца, о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования не находят своего подтверждения из материалов дела.  Просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела,  приходит к следующему. 

Судом установлено, что <ДАТА5> между «Азиатско - Тихоокеанский  банк» (ОАО) и ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв» заключен договор страхования.

Согласно п.1.1 настоящий договор заключен с  целью страхования физических лиц - заемщиков / поручителей по программам потребительского кредитования страхователя («Азиатско - Тихоокеанский  банк» (ОАО) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц.

Согласно пункту 1.2. договора страхования в качестве Застрахованных лиц выступают «заемщики/поручители по программам потребительского кредитования Страхователя, в отношении которых Страхователь заключил договоры страхования (что подтверждается внесением Страхователем застрахованного лица в соответствующий реестр), которые оплатили страховую премию Страховщику (ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв»).

Согласно пункту 3.4. Договора страхования страховая премия (страховые взносы) уплачивается Застрахованным лицом Страховщику путем взноса наличными в кассу или безналичным перечислением на банковский счет, открытый для Страховщика Страхователем. Страховые премии уплачиваются Страхователем в соответствие с
полученными от Застрахованных лиц поручениями, ежедневно на внутренний банковский счет, открытый для Страховщика, путем наличного или безналичного перечисления с последующим (15 числа каждого месяца и в последний рабочий день месяца, в случае если день перечисления является выходным днем - в первый рабочий день недели)
перечислением суммы накопленных денежных средств сводным платежом на расчетный счет Страховщика.

Судом также установлено, что между истцом и ответчиком - «Азиатско - Тихоокеанский  банк» (ОАО) заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА7> на получение денежных средств в размере 272 628 рублей 13 коп. По условиям кредитного договора банком при выдаче кредита удержана страховая премия в размере 6 815  рублей 70 коп.

 Кроме того, между истцом и ответчиком - «Азиатско - Тихоокеанский  банк» (ОАО) заключен кредитный договор (соглашение) <НОМЕР> от 23 апреля 2011 года на получение денежных средств в размере 175 000 рублей. По условиям кредитного договора банком при выдаче кредита удержана страховая премия в размере 4 375 рублей.

Рассматривая исковые требования истца о взыскании оплаченной заемщиком по условиям кредитных договоров платежей по договору страхования в размере 11190 руб. 70 коп. и проценты за пользование денежными средствами в размере 1 190 рублей 30 коп., суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 934 ч. 2 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно заявлениям истца от <ДАТА2>, от 23.04.2011 г. о согласии по договорам страховании от несчастных случаев и болезней заемщика, заключаемым Банком с ООО Страховой компании «Гелиос», в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, истец согласилась на заключение банком договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в согласии заявителя по договорам страхования от несчастных случаев и болезней в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и обязуется осуществлять уплату страховой премии в размере и в порядке, предусмотренном договором страхования. Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» ООО Страховой компанией «Гелиос» от <ДАТА14> С правилами страхования ознакомлен. С назначенным выгодоприобретателем согласен.

Из указанного заявления следует, что истец выражает согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования, уведомлен, что выгодоприобретателем будет являться банк, а также о предусмотренных страховых случаях.

Сроки страхования устанавливаются 12 месяцев страховая сумма 272628,13 руб. и 175 000 руб., страховая премия по которым составляет 6815,70 руб. и 4375 руб.

Согласно справке по кредитным историям от 18 января 2012 г. истец оплатил страховые премии  в размере 6815,70 руб. и 4375 руб.

В период действия договоров и исполнения их условий истец, в соответствии со ст.428 ГК РФ, был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, ни при заключении договора, ни в процессе его действия, истец не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договоров, но и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по оплате страховой премии.

В соответствии с ч. 3 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, страховой компанией была оказана заемщику возмездная услуга, по страхованию его жизни и здоровья на период действия кредитных договоров, за предоставление которой, по условиям кредитного договора, была предусмотрена оплата заемщиком (застрахованным лицом) страховой премии, в связи с чем, суд считает, что доводы истца о том, что включение в условия договора кредитования условий о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика  ущемляют установленные законом права потребителя, несостоятельны.

Суд считает, что возврат страховой премии Застрахованному лицу возможен только при признании недействительным Договора страхования, заключенного между Банком и Страховщиком, но у истца нет оснований для признания его недействительным, поскольку в соответствие с ч. ст. 934 ГК  РФ, признание недействительным договора личного страхования возможно при отсутствии согласия застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом,
в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом Страхователя, однако, как  уже выше было указано и установлено судом, согласие застрахованного лица на заключение договора страхования имеется.

Таким образом, условия пунктов 1.1., 1.2, 3.4. Договора страхования о получении Банком от Застрахованных лиц денежных средств в счет уплаты страховой премии Страховщику никак не позволяют говорить об их противоречии действующему законодательству и нарушении прав Истца, регламентированных пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, исковые требования Антонова С.Д.1 взыскании с ответчика денежной суммы в размере 11190,70 руб., уплаченной за заключение договоров страхования (страховой премии) - удовлетворению не подлежат. Соответственно не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 1 190 рублей 30 коп.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со  ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Антонова С.Д.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через мирового судью судебного участка №2 Советского района г.Улан-Удэ в Советский районныйсуд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                Н.Н. Маншеев