Решение по делу № 2-450/2016 ~ М-58/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-450/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Глазов                                   03 февраля 2016 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Бабинцевой Н.Г.,

с участием представителя истца Булдакова К.Н., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Синицыной Л. Л., Синицыну В. В., Иванову Д. Д. о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору,

                        установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», кредитор) обратилось в суд с иском к Синицыной Л.В., Синицыну В.В., Иванову Д.А. о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что между АО «Россельхозбанк» и Синицыной Л.В. (заемщик, ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё согласно приложенному к кредитному договору графику. Пунктом <данные изъяты> договора стороны установили процентную ставку в размере <данные изъяты> % годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ (п<данные изъяты> договора). Во исполнение условий кредитного договора кредитором перечислена сумма кредита на текущий счет заемщика Синицыной Л.В. № (п.<данные изъяты> соглашения), что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Несмотря на неоднократные напоминания банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически нарушает свои обязательства по кредитному договору, которые выражаются в отсутствии своевременных платежей по кредиту. Согласно предоставленным расчетам и выписке по счету, последний платеж производился ДД.ММ.ГГГГ. Статьей <данные изъяты> Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «<данные изъяты>», стороны установили порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита. Согласно п.<данные изъяты> Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Соглашение о неустойке (статья <данные изъяты> Правил) также предусматривает обязанность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед кредитором уплатить последнему неустойку. В соответствии с указанным соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается равной двойной действующей в это время ставке рефинансирования Банка России. В соответствии с п<данные изъяты> кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в совокупности является: поручительство физического лица Иванова Д.А. (договор № от ДД.ММ.ГГГГ), поручительство физического лица Синицына В.В. ( договор № от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с чем кредитор имеет основания требовать от вышеуказанных лиц погашения имеющейся задолженности за счет средств поручителей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед АО «Россельхозбанк» составляет <данные изъяты> руб., из них: основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> руб.; пени на основной долг – <данные изъяты> руб.; пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать в солидарном порядке с Синицыной Л.В., Иванова Д.А., Синицына В.В. в пользу АО «Россельхозбанк» сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> руб.; пени на основной долг – <данные изъяты> руб.; пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., с учетом дальнейшего его уменьшения в связи с погашением основного долга, по ставке <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту; расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. пропорционально присужденным суммам.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» Булдаков К.Н. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Синицына Л.В., Синицын В.В., Иванов Д.А. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Синицыной Л.В. заключено соглашение №, согласно которому подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения по продукту «<данные изъяты> договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п.<данные изъяты> соглашения); кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> руб. и на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита) (п.<данные изъяты> соглашения); погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами (п<данные изъяты> соглашения); кредит предоставляется путем перечисления на счет № (п.<данные изъяты> соглашения); кредит предоставляется заемщику исключительно на следующие цели: кредит, предоставленный на неотложные нужды (п<данные изъяты> соглашения); процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых (п<данные изъяты> соглашения); полная стоимость кредита по настоящему договору составляет <данные изъяты>% годовых. В расчет полной стоимости кредита по настоящему договору включаются: процентная ставка за пользование кредитом в размере, предусмотренном пунктом <данные изъяты> соглашения; платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном приложением <данные изъяты> к соглашению (п<данные изъяты> соглашения); в качестве обеспечения принимается поручительство физического лица (п.<данные изъяты> соглашения); стороны договорились, что датой платежа является <данные изъяты> число каждого месяца (п<данные изъяты> соглашения).

Факт получения денежных средств (кредита) заемщиком Синицыной Л.В. в соответствии с кредитным договором подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена Синицыной Л.В. на счет №, что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором АО «Россельхозбанк» обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику Синицыной Л.В. денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между банком, с одной стороны, и Синицыной Л.В., с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Обеспечением кредитного обязательства по настоящему договору явилось поручительство Синицына В.В. (п.<данные изъяты> договора поручительства) и Иванова Д.А. (п.<данные изъяты> договора поручительства). Данное обстоятельство не противоречит и ст. 361 ГК РФ.

Согласно ст.322 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, возникает солидарная обязанность (ответственность).

В соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту договор поручительства) Иванов Д.А. обязался перед кредитором АО «Россельхозбанк» отвечать солидарно за исполнение Синицыной Л.В. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – возврату кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (п.п<данные изъяты> договора поручительства).

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту договор поручительства) Синицын В.В. обязался перед кредитором АО «Россельхозбанк» отвечать солидарно за исполнение Синицыной Л.В. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – возврату кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (п.п<данные изъяты> договора поручительства).

Условия договоров поручительства не противоречат ст.363 ГК РФ, предусматривающей солидарную ответственность поручителя и должника перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям соглашения погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами (п.<данные изъяты> соглашения); процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых (п<данные изъяты> соглашения); полная стоимость кредита по настоящему договору составляет <данные изъяты>% годовых. В расчет полной стоимости кредита по настоящему договору включаются: процентная ставка за пользование кредитом в размере, предусмотренном пунктом <данные изъяты> соглашения; платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном приложением <данные изъяты> к соглашению (п.<данные изъяты> соглашения). Согласно п<данные изъяты> Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту <данные изъяты>» устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика/представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. В соответствии с п.п.<данные изъяты> проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов; уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к соглашению. Ели окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Согласно п.<данные изъяты> правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщика на основании представленного банку права в соответствии с п.<данные изъяты> настоящих правил Заемщик /представитель заемщика обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п.<данные изъяты> Правил предоставления потребительского кредита физическим лицам по продукту «<данные изъяты>», стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором, а также подтвердить целевое использование (при кредитовании на цели до <данные изъяты> лет).

Данное условие договора не противоречит ст. 811 п. 2 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании ответчик Синицына Л.В. свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в ДД.ММ.ГГГГ года выплату кредита и процентов за пользование кредитом прекратила, что является существенным нарушением условий договора кредита.

В связи с неисполнением условий договора ДД.ММ.ГГГГ ответчикам Синицыной Л.В., Синицыну Д.А. было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, которую ответчики обязаны были уплатить в течение десяти дней с момента получения уведомления. Данное требование ответчиками исполнено не было, что явилось основанием для обращения истца в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> руб., пени на основной долг – <данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, как указано в ст.310, ст.314 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 810, ч.2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, указанными статьями ГК РФ установлено, что, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиками в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено в судебное заседание доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ими обязательств по указанным договорам, своевременной оплате сумм кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

Поскольку ответчики Иванов Д.А., Синицын В.В. по договорам поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ взяли на себя обязательства отвечать, в том числе, за ненадлежащее исполнение заемщиком Синицыной Л.В. обязательств по кредитному договору, требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом распространяются и на них, как поручителей.

При указанных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору, включая сумму кредита, процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основному долгу) в размере <данные изъяты> руб., с учетом дальнейшего его уменьшения в связи с погашением основного долга, по ставке <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ. Исходя из положений главы 26 ГК РФ, решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения денежного обязательства в связи, с чем истец вправе требовать уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, согласно условий кредитного договора до даты фактического исполнения обязательства по кредитному договору ответчиками.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (основному долгу) в размере <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.<данные изъяты>) кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от уплаченной суммы. Размер пени определяется в соглашении.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Таким образом, учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору было предусмотрено сторонами при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, действия истца - банка по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.

Ответчики своих возражений по расчету истца не представили, произведенный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора и ст.319 ГК РФ, суд находит возможным принять расчет истца и взыскать с ответчиков Синицыной Л.В., Синицына В.В., Иванова Д.А. солидарно задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> руб., пени на основной долг – <данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк», обратившись в суд с иском о взыскании задолженности, уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из вышеизложенного, с Синицыной Л.В., Синицына В.В., Иванова Д.А. подлежит взысканию в равных долях сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Синицыной Л. В., Синицыну В. В., Иванову Д. Д. о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Синицыной Л. В., Синицына В. В., Иванова Д. Д. солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный кредит – <данные изъяты> руб.; пени на основной долг – <данные изъяты> руб.; пени на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Взыскивать с Синицыной Л. В., Синицына В. В., Иванова Д. Д. солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Синицыной Л. В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплаченной истцом государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Синицына В. В. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплаченной истцом государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Иванова Д. Д. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплаченной истцом государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья              Е.А. Сабрекова