Решение по делу № 2-1009/2015 от 09.10.2015

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья федерального районного суда общей юрисдикции

<адрес> Т.Ю. Майорова

при секретаре судебного заседания О.Г. Цыплаковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толкачева ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора, недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Толкачев В. Д. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. По условиям в договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Он в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение п. 1 ст. 16 и пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с разделом «Б» заявления процентная ставка годовых составляет 33,00 %, однако, согласно раздела «Е» заявления полная стоимость кредита составляет № Однако, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Банком в нарушение Указания ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с разделом «Б» заявления при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права (ст. 10, ст. 14 ГК РФ), что установленная неустойка в размере 120% несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 33 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в связи с тем, что вина ответчика в причинении ему морального вреда налицо, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., а также то, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, ему были причинены значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит взыскать с ответчика в возмещение причиненного морального вреда <данные изъяты> рублей. Просит суд признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Толкачев В. Д. не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» Торгашина Д.С. в судебное заседание не явилась, просит согласно ст. 35 и ст. 167 п. 5 ГПК РФ рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно отзыву на исковое заявление просит в удовлетворении иска отказать. Между ПАО «Совкомбанк» и Толкачевым В.Д. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 33% процентов годовых, сроком на 36 месяцев. Истец ДД.ММ.ГГГГ подал в Банк заявление-оферту в котором указал, что ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» просит Банк заключить с ним посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления оферты. В разделе «Б» заявления-оферты указаны: сумма кредита кредитования: <данные изъяты>, срок кредита: 36 месяцев, процентная ставка по кредиту: 33 % годовых, неустойка, уплачиваемая при нарушении срока возврата кредита в размере 120% годовых, неустойка, уплачиваемая при нарушении срока уплаты начисленных процентов в размере 120% годовых. Банк со своей стороны акцептировал вышеуказанное заявление-оферту и предоставил кредит на условиях, указанных в кредитном договоре. Таким образом, кредитный договор между истцом и банком был заключен. Полная стоимость кредита указана в разделе «Е» заявления-оферты: № годовых. С данным условием истец был ознакомлен, о чем имеется подпись истца в заявлении. Полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по договору о потребительском кредитовании: <данные изъяты>. Кроме того, в период действия кредитного договора истец ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по своевременной оплате кредита и процентов. На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и банком, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности каждый день изменяется. Для того чтобы закрыть кредит и расторгнуть договор истец должен погасить всю имеющуюся задолженность по кредиту на текущую дату (дату платежа).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), в силу ст. 819 ГК РФ, обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 310 ч. ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2.1 Указания банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) не является условием договора, она представляет собой выраженный в конкретном цифровом значении процентов годовых результат применения согласованных сторонами индивидуальных условий с учетом всех образующих цену заимствования факторов, включающих не только проценты по договору, но и все платежи заемщика помимо погашения основной суммы долга кредитору и в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по внесению таких платежей следует из условий договора.

Договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевым В.Д. и ООО ИКБ «Совкомбанк» путем акцепта банком заявления-оферты со страхованием.

Согласно раздела Б. договора о потребительском кредитовании № сумма кредита – <данные изъяты>, срок кредита - 36 месяцев; 1096 д.; процентная ставка по кредиту – 33,00%,плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В договоре раздел Е. имеется график осуществления платежей, в котором отражены дата платежей, сумма платежа, сумма основного долга по кредиту, сумма процентов, взнос всего и остаток задолженности по кредиту, указана полная стоимость кредита – 38,47% годовых (л.д. 7-9).

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» задолженность Толкачева В.Д. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах доводы истца о недействительности сделки в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита не подтверждены доказательствами о нарушении требований закона условиями договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанной нормы с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на Толкачеве В.Д., заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ч. 1 ГК РФ).

Толкачев В.Д., заявляя о снижении размера неустойки, не представил доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, в связи с чем основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из представленных доказательств не установлено причинения истцу морального вреда, требование о компенсации морального вреда суд считает не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска Толкачева ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Толкачева ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд в течение месяца со дня оглашения, путем подачи жалобы в <адрес> районный суд.

Судья                              Т.Ю. Майорова