Решение от 06.04.2015 по делу № 2-420/2015 от 13.01.2015

Дело Номер

Поступило в суд Дата

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2015 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

с участием представителя истца - Киселева С.Г.,

при секретаре Плотниковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конобеевского А.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Конобеевский А.Н. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу неустойку в сумме 54476 рублей 67 копеек, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, освободить его от уплаты государственной пошлины. В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и Сапожниковой С.А., представившейся как представитель Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк», Дата в офисе банка по адресу: НСО, <Адрес>, был заключён договор на оказание финансовых услуг в форме кредитного договора Номер. При заключении договора Сапожникова С.А. представилась представителем Банка, однако доверенность или иной документ, подтверждающий её полномочия заключать договора, не предъявила. Её подпись в договоре не заверена печатью Банка.

В процессе оказания ему услуги Банк выписок по банковскому специальному счёту, открытому ему банком согласно договору, несмотря на его неоднократные устные просьбы, не предоставлял. Дата он подал в Банк заявление Номер с требованием предоставить выписки по ссудному счёту к Кредитному договору Номер от Датаг. в срок не позднее Датаг. включительно. Выписки по счёту были нужны для выделения именно цены услуги «присоединения к программе страхования по договору», в связи с тем, что величина страховой премии нигде не указана, страховой полис Банк ему не предоставил, а документы оформлены ненадлежащим образом – отсутствует доверенность представителя и печать организации на договоре. В связи с этим, воспользоваться всей предоставленной услугой надлежащим образом не мог. Ответ от Банка не поступил. Для защиты своих прав в суде требуются заверенные надлежащим образом документы, Дата истец обратился в Банк с заявлением № 3, в котором потребовал в срок 10 дней предоставить ему надлежащим образом заверенную копию договора Номер от Датаг. Ответ из Банка до настоящего времени не поступил. В конце сентября 2014 года при ознакомлении в Искитимском районном суде с материалами дела Номер его представитель обнаружил ответ Банка от Дата на запрос суда, к которому приложена копия экземпляра Банка их договора. В копии банковского экземпляра договора подпись представителя также не заверена печатью, доверенность или ссылка на неё отсутствует.

Истец полагает, что Банк при заключении Договора исполнил свои обязательства не надлежащим образом. Сапожникова С.А., как физическое лицо, стороной кредитного договора являться не может, т.к. по смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от Дата Номер «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ. Из текста Договора не следует наличие такой лицензии у Сапожниковой С.А. Обстоятельства, свидетельствующие о праве Сапожниковой С.А., в порядке ст. 53, ст. 55 гл. 10 ГК РФ подписывать Договор как надлежащему представителю стороны по Договору – ОАО «Восточный экспресс Банк», в Договоре отсутствуют. Поэтому считает, что ответчик исполнил свои обязательства в порядке ст. 53, ст. 55 гл. 10, ст. 309 ГК РФ ненадлежащим образом. Истец также ссылается на ст. 330 ГК РФ и указал, что размер неустойки в порядке ст. 330 ГК РФ определён в Разделе «Данные о кредите». Заявления на получение кредита в размере 3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Стоимость оказанной ему банком финансовой услуги состоит из двух частей:

- процентов за пользование кредитом, которые согласно «Графика погашения кредита», составляют 273972,21 рубля;

- платы за присоединение к страховой Программе Банка в сумме согласно «Графика погашения кредита», 162000 рублей.

Общая стоимость оказываемых Банком услуг составит:

273972,21 рубля + 162000 рублей = 453972,21 рубля.

Расчёт цены иска приложен к исковому заявлению.

Дата в судебное заседание поступило дополнение к исковому заявлению (дополнение исковых требований) истца Конобеевского А.Н. к ответчику ОАО «Восточный экспресс Банк» «О признании недействительным Раздела. Параметры программы страхования Заявления на получение кредита Номер и применение последствий недействительности», в котором истец просит взыскать с ответчика в его пользу убытки в сумме 58500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, и из которого следует, что между истцом и Сапожниковой С.А., представившейся как представитель Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк», Дата в офисе банка по адресу: НСО, <Адрес>, был заключён договор на оказание финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, в форме кредитного договора Номер. В разделе «Раздел. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита Номер, составленном на типовом бланке Банка, его права по выбору страховщика ограничены страховщиком, указанным Банком. Банк ущемил его права потребителя путём ограничения его права выбора страховщика, обязывая его застраховаться только в указанной страховой компании. Данным обстоятельством ограничены его права, предусмотренные статьёй 421 ГК РФ на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Такой же правовой позиции придерживается и Президиум ВС РФ, изложенной в пункте 4.2 Обзора Судебной практики «по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года. В порядке п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данный раздел заявления недействителен. В порядке п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке …». Расчёт не основательно полученного ОАО «Восточный экспресс банк» по недействительной части сделки приложен (л.д. 20).

В судебное заседание истец не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в поступившем в суд заявлении указал, что присутствовать в судебных заседаниях по делу Номер не может по состоянию здоровья, его интересы по делу будет представлять Киселев С.Г. по доверенности (л.д. 18).

В судебное заседание Дата. представитель истца – Киселев С.Г., действующий на основании доверенности от Дата сроком на три года, предоставил расчёт цены иска на Дата из которого следует, что цена иска формируется из неустойки и компенсации морального вреда. Расчёт пени за не удовлетворение добровольно законных требований истца: срок добровольного исполнения его законных требований установлен – не позднее Датаг. включительно, а начисление пени начинается с Дата. По состоянию на Дата. требования добровольно не удовлетворены. Установленный срок превышен на 56 дней. Пеня за один день составляет 3%. Итого 168%. Согласно п. 5 ст. 28 ЗоЗПП пени не может превышать 100%. Общая стоимость услуг, указанная в графике погашения кредита – 453972,21 рубля. Следовательно, размер неустойки составит:

453972,21 рубля Х 100% = 453972 рублей 21 копейка.

Ответчик нарушил права истца как потребителя, что принесло ему нравственные и физические страдания. Нарушения прав произошли полностью по его вине. Согласно ст. 15 ЗоЗПП с исполнителя подлежит взыскание компенсации морального вреда, считает разумной компенсацией сумму не менее 5000 рублей (л.д. 22).

В судебное заседание Дата. представитель истца – Киселев С.Г., предоставил расчёт цены иска на Дата., из которого следует, что цена иска формируется из неустойки и компенсации морального вреда. Расчёт пени за не удовлетворение добровольно законных требований истца: срок добровольного исполнения его законных требований установлен – не позднее Датаг. включительно, а начисление пени начинается с Дата. По состоянию на Дата требования добровольно не удовлетворены. Установленный срок превышен на 86 дней. Пеня за один день составляет 3%. Итого 258%. Общая стоимость услуг, указанная в графике погашения кредита – 453972,21 рубля. Следовательно, размер неустойки составит:

453972,21 рубля Х 3 % Х 86 дней = 1171248 рублей 30 копеек.

Ответчик нарушил права истца как потребителя, что принесло ему нравственные и физические страдания. Нарушения прав произошли полностью по его вине. Согласно ст. 15 ЗоЗПП с исполнителя подлежит взыскание компенсации морального вреда, считает разумной компенсацией сумму не менее 5000 рублей (л.д. 29).

Явившийся в судебное заседание Дата. представитель истца – Киселев С.Г. просил принять отказ от дополнения исковых требований о взыскании с ответчика убытков в пользу истца в сумме 58500 рублей. Последствия отказа истца от иска в части взыскания с ответчика в пользу истца убытков в сумме 58500 рублей, предусмотренные ст. ст. 173, 220, 221 ГПК РФ, представителю истца судом разъяснены, и ему понятны. Суд принял отказ истца от иска в части взыскания с ответчика в пользу истца убытков в сумме 58500 рублей.

Представитель истца в судебном заседании поддержал иск Конобеевского А.Н. по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении истца, с учётом расчёта цены иска на Дата года, пояснил суду об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении, дополнив, что требования истца добровольно ответчиком не удовлетворены по настоящее время. Письменные возражения, поступившие от ответчика, по его мнению, к данному иску не относятся.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в поступивших в суд письменных возражениях, просит рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований Конобеевскому А.Н. отказать (л.д. 32-33).

С учётом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика на основании поступивших от них заявлений.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы настоящего гражданского дела, обозрев документы гражданского дела Номер по иску Конобеевского А.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителея, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать.

Судебным разбирательством установлено, что между Конобеевским А.Н. и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» Дата заключен договор на оказание финансовых услуг в форме кредитного договора Номер Банком согласно данному договору истцу была предоставлена услуга в виде предоставления денежных средств под определенные проценты на определенный срок. Данная услуга Банком была выполнена, денежные средства были предоставлены истцу, и данный факт стороной истца не оспаривается.

Ответчиком с письменными возражениями представлены в суд надлежаще заверенные копии документов по заключенному кредитному договору Номер от Дата. В анкете заявителя от Дата. указаны данные заявителя Конобеевского А.Н., параметры кредитования. Заявитель также подтвердил, что Банком предоставлена информация о правах субъекта персональных данных, установленных Федеральным законом от 27.07.2006г. «О персональных данных». Также в анкете заявителя от Дата года, подписанной Конобеевским А.Н., в пункте 7 указано, что в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по договору он согласен на страхование жизни и трудоспособности. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности он выбирает страхование по Программе страхования заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также разъяснено, что мог выбрать страхование в страховой компании по его усмотрению. Уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В копии заявлении на получение кредита от Дата., подписанным заявителем Конобеевским А.Н. и представителем банка Сапожниковой С.А., также указаны данные о заявителе, данные о кредите, данные о кредитовании счета, параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно копии заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от Дата заявитель согласен быть застрахованным и на то, что Банк предпримет действия для распространения на него условий Договора страхования о несчастных случаев и болезней Номер Дата года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». В пункте 3 заявления указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно п.5 заявления он обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 4500 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя и годового страхового тарифа 3000 рублей за каждый год страхования. В заявлении указано, что заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию и при этом известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. В пункте 13 заявления указано, что заявитель с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Данное заявление подписано истцом Конобеевским А.Н. Дата истцом был подписан график погашения кредита, где указана ежемесячная плата за страхование 4500 рублей.

Согласно вышеуказанных документов ответчику было надлежащим образом разъяснено об услуге в виде подключения к Программе страхования, он согласился со всеми условиями.

А подписями истца в документах: анкете заявителя от Дата., заявлениях на получение кредита Номер в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» от Дата., графике гашения кредита от Дата., заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от Дата. подтверждается получение им информации о данном кредитовании, а также получении истцом указанных выше документов от ответчика, поскольку данные документы приложены истцом к своему исковому заявлению по настоящему делу.

В соответствии со статьёй 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Оценивая представленные ответчиком доказательства по настоящему делу, суд приходит к выводу о том, что ОАО «Восточный экспресс банк» при заключении с истцом кредитного договора Номер от Дата., была предоставлена необходимая и достаточная информация о предоставляемой услуге, соответствующая требованиям ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истцом в материалы гражданского дела Номер представлена копия заявления № 1, датированного Дата года, в адрес руководителя Сибирского филиала ответчика, в котором он отказывается от присоединения к Программе страхования, просит не удерживать сборы на страхование, просит предоставить выписки из ссудного счета, запретить выпуск пластиковых карт на его имя, а также запретить передачу персональных данных. Выписки из ссудного счета просит предоставить в срок до Дата года. Согласно данных на копии заявление получила Подкопаева М.А - сотрудник Сибирского филиала банка ответчика, когда было вручено это заявление, даты нет (л.д. 4 гр. дело Дата

В материалы настоящего дела истцом представлена копия заявления Номер датированного Дата в адрес руководителя Сибирского филиала ответчика, в котором он требует в срок 10 дней предоставить ему надлежащим образом заверенную копию их договора Номер от Датаг. Данное заявление получено менеджером Банка по ОКР Деденко А.О. Дата, что указано в данном заявлении (л.д. 12).

Однако судом установлено, что надлежащим образом заверенная копия кредитного договора Номер от Датаг., выписка из лицевого счёта за период с Дата. по Дата Конобеевского А.Н. были предоставлены представителем ответчика по исх. Номер от Дата. в материалы гражданского дела Номер по иску Конобеевского А.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Кроме того, копия кредитного договора Номер от Датаг., выписка из лицевого счёта за период с Дата. по Дата. Конобеевского А.Н. были предоставлены представителем ответчика и в материалы настоящего гражданского дела.

Согласно выписке из лицевого счёта Конобеевского А.Н. по кредитному договору последние платежи истцом в исполнение обязательств по данному договору произведены Дата.

Не обоснованы доводы истца, указанные в настоящем исковом заявлении о том, что поскольку согласно его заявлению ему не были предоставлены выписки по ссудному счёту, которые были нужны для выделения именно цены услуги «присоединения к программе страхования по договору». Согласно графику гашения кредита к кредитному договору графа «Сумма ежемесячной платы за страхование» выделена отдельно и указана ежемесячная сумма в размере 4500.00 рублей, подлежащая выплате. Не мотивировано истцом и не представлено доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о том, что не предоставление выписок по лицевому счету не позволяло ему пользоваться услугой надлежащим образом.

Требований о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора либо о признании каких-либо условий кредитного договора недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и применении последствий недействительности, истцом не заявлено. Истец произвёл расчет неустойки за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств (ст. 309 ГК РФ), в частности, по исполнению требования предоставить ему заверенную копию кредитного договора, исходя из 3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Ответственность в виде уплаты 3% от суммы услуги или цены договора предусмотрена ст. 28 ч. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков исполнения услуги. В соответствии со ст. 12 ч. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель, не предоставивший полной и достоверной информации об услуге, несёт ответственность согласно п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей».

Однако судом установлено, что нарушения исполнения обязательств ответчиком, в частности, по исполнению требования истца предоставить ему заверенную копию кредитного договора Номер от Датаг., не имеется. Поэтому суд оставляет без удовлетворения требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в сумме 1171248 рублей 30 копеек.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не усматривается нарушений прав истца-потребителя, на основании которых он заявил требования к ответчику, то в возмещении морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.04.2015░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ –

░░░░░░░░░ -