Решение по делу № 2-5770/2016 ~ М-4523/2016 от 22.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ
ИФИО1

11 августа 2016 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи И.В. Моисеевой,

при секретаре cудебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ФИО3» о расторжении кредитного договора, признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств, возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ФИО3» о расторжении кредитного договора, признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств, возмещения убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указав, что между ФИО2 и ЗАО «ФИО3» ( АО «ФИО3») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 480 399 руб. 40 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ФИО3 в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 36%, однако полная стоимость кредита составляет 43,16%. ФИО3 в безакцептном порядке производится списание денежных средств без соответствующего распоряжения истца. Учитывая допущенные нарушения прав потребителя со стороны ФИО3 просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части незаконно начисленных и удержанных штрафов, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере 420 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 35 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО2, представитель ответчика АО «ФИО3» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлялись надлежащим образом, просят о рассмотрении дела в их отсутствие.

Учитывая, что оснований для отложения разбирательства по делу не имеется, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Согласно письменного отзыва представителя ответчика АО «ФИО3» - истцом по заявленным требованиям пропущен срок давности. При заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация относительно условий кредитного договора, истец согласилась с этими условиями, их не оспаривала, в заявлении, условиях предоставления кредита и графике содержались все существенные условия договора, ФИО3 не ограничивает клиента в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. Если истец не согласен на условия, предложенные ФИО3, он был вправе не заключать кредитный договор, отозвать оферту. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию ФИО3 финансовых услуг заемщику в рамках договора была предоставлена заемщику для ознакомления. Своей подписью в заявлении и индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять положения заявления, условий и индивидуальных условий, графика платежей, которые являются неотъемлемой частью договора, в этих документах содержится вся информация, относящаяся к размерам процентных ставок, комиссий и приведен расчет выплачиваемых сумм. Договором, заключенным с истцом, установлены случаи, при наступлении которых ФИО3 вправе списывать денежные средства по счета клиента в погашение задолженности по кредитным договорам без распоряжения клиента (п.9.8 Условий обслуживания кредитов), с содержанием условий клиент был ознакомлен, согласился с ними. Поскольку в исковом заявлении не приводится ни одного доказательства, подтверждающего ненадлежащее исполнение ФИО3 своих обязательств по договору, требования о его расторжении, а также иные требования истца, при отсутствии нарушений со стороны ФИО3 прав потребителя, не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пунктами 1,2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа, так и путём принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюдённой.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления истца между ФИО2 и ЗАО «ФИО3» в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит 480 399 руб. 40 коп. на основании заявления истца на срок 1 827 дней с процентной ставкой 36% годовых, с ежемесячным внесением очередного платежа 22 числа каждого месяца и оплаты 17 360 рублей.

По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Одновременно с бланком заявления ФИО2 предоставлены индивидуальные условия, Условия предоставления кредитов «ФИО3» и Тарифы по кредитам «ФИО3», Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО3» и тарифы по картам «ФИО3».

Заявление на выдачу кредита подписано ФИО2, как следует из данного заявления, оно в совокупности с соответствующими условиями и тарифами, полученными истцом, содержит все условия предлагаемого к заключению договора. ФИО3 на основании заявления истца произведен акцепт оферты, что свидетельствует о заключении между сторонами в требуемой форме кредитного договора в соответствии с положениями ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно материалам дела, рассмотрев заявление ФИО2, ФИО3 открыл клиенту счёт, совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Индивидуальных условиях, тем самым, заключив договор № от ДД.ММ.ГГГГ Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривается.

Истец указывает, что ФИО3 в нарушение требований ст.ст.8,10 Закона «О Защите прав потребителей», статьи 857 ГК РФ не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге: информации о полной стоимости кредита, размере полной суммы, подлежащей выплате, сумм комиссий и пр.

Согласно п.п.1,2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на ФИО3 языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию ФИО3 финансовых услуг в рамках договора была предоставлена заёмщику для ознакомления, что подтверждается подписью истца в заявлении на Индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым клиент ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется их исполнять, подтвердив получение на руки по одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий, Индивидуальных условий и Графика платежей, о чем имеется подпись в самом графике платежей. В тексте документов содержится вся информация, относящаяся к размера процентных ставок, комиссий и приведен расчет выплачиваемых сумм.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО3 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Как следует из оспариваемых Условий, клиент поручает ФИО3 списывать денежные средства с целью погашения обязательств клиента перед ФИО3. При этом данная составляющая сделки напрямую связана с открытием и обслуживанием банковского счета, соответственно, урегулирована положениями гл. 45 ГК РФ.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется ФИО3 на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО3 и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что договором, заключенным с клиентом, установлены случаи, при наступлении которых ФИО3 вправе списывать денежные средства со счета клиента в погашение задолженности по кредитным договорам без распоряжения клиента (п. 9.8. Условий обслуживания кредитов).

Клиент размещает на счете денежные средства в размере и сроки, определенные в графике платежей, а ФИО3 в дату, указанную в графике списывает денежные средства со счета и направляет их в погашение задолженности (Раздел 4 Условий).

В соответствии с материалами дела, с содержанием Условий обслуживания кредитов, являющихся неотъемлемой и составной частью договора, ФИО2 была ознакомлена, понимала, полностью была согласна, обязалась неукоснительно соблюдать.

Таким образом, оспариваемые истцом Условия договора были согласованы сторонами в надлежащей форме, в связи с чем заключенный между ФИО3 и Клиентом кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств ФИО3, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о ФИО3.

В соответствии с п.1.1 Положения Центрального ФИО3 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч.1 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О национальной платежной системе»). При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения №-П). Однако, если получателем средств является ФИО3, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться ФИО3 на основании составляемого ФИО3 банковского ордера (п.9.3 Положения №-П).

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не предоставлено суду доказательств, подтверждающих ненадлежащее исполнение ФИО3 своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, суд находит доводы истца о недействительности пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части незаконно начисленных и удержанных штрафов, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца недоказанными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем не усматривается оснований для применения в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствий недействительности в виде взыскания с ответчика штрафов в размере 420 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 35,38 руб., поскольку судом не установлено неправомерного удержания денежных сумм.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено фактов нарушений прав истца со стороны ФИО3 при заключении кредитного договора, а также при установлении условия о безакцептном списании денежных средств, оснований для взыскания с ответчика заявленных сумм неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии также оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в связи с чем у суда не имеется оснований для их удовлетворения.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «ФИО3» о расторжении кредитного договора, признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств, возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Председательствующий И.В. Моисеева    

Копия верна: судья И.В. Моисеева

Дата принятия решения суда в окончательной форме 18 августа 2016 года