Решение по делу № 2-924/2012 от 14.11.2012

Решение по гражданскому делу

дело № 2-924/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья Веждинского судебного участка Эжвинского района города Сыктывкара Республики Коми Попов А.В., при секретаре Казаковой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 ноября 2012 года гражданское дело по иску коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в интересах Камбаловой <ФИО1> к ОАО НБ "Траст" о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, индексации и компенсации морального вреда,

установил:

Коми региональная общественная организация «Агентство по защите прав потребителей» (далее по тексту - КРОО) в интересах Камбаловой М.А. обратилась к мировому судье с иском к ОАО НБ "Траст" о взыскании убытков, понесенных в результате оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере № ... руб. и оплаты за страхование жизни и здоровья в размере № ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с даты внесения платежа по дату вынесения решения, индексации сумм комиссий с применением индексов роста потребительских цен, установленных по Республике Коми, за каждый полный месяц, штрафа с перечислением 50% суммы штрафа в пользу КРОО, компенсации морального вреда, указав, что ответчик неправомерно получил комиссионные платежи.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Истец и представитель истца, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, об отложении дела не просил, представил отзыв, в котором иск не признал, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Третье лицо представителя также не направило, представило отзыв, в котором просило в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 21.11.2011между истцом и ОАО НБ "Траст" заключен кредитный договор № 67-058006, на основании которого ответчик предоставил истцу кредит в размере № ... руб. под 35,49 % годовых на срок 60 мес.

В соответствии с условиями договора предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере № ... руб.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года №40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из представленных истцом заявления о предоставлении кредита, справки по счету следует, что истец выплатил единовременно в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента № ... руб. 21.11.2011.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ст. 30 Федерального закона от 02.19.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательств банком в рамках кредитного договора (предоставление денежных средств).

Следовательно, предусмотренные кредитным договором проценты являются платой за выдачу кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № № ... «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании положений ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации банк, выставляющий заемщику счет за услуги обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Ответчиком не представлено каких-либо документов, на основании которых введен размер тарифа, и за какие конкретно услуги банка он установлен.  

Учитывая, что в соответствии со ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплачивать лишь оказанные ему услуги, то положения п. 3.1 кредитного договора являются ущемляющими права истца и как следствие недействительны в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Из вышеназванных положений Закона не вытекает то, что несоответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми.

Таким образом, условия кредитных договоров об оплате комиссии за выдачу кредита на основании п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, уплаченная истцом по условиям кредитного договора сумма в виде комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 1102 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела сумма удержанной комиссии составляет № ... руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Пунктом 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ установлено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлена ко взысканию сумма процентов в размере № ... руб. за период с 22.11.2011 по 17.09.2012.

Для расчета применяется ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день подачи иска, установленная в размере 8,25 %.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 следует, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

С учетом того, что комиссии комиссия за снятие наличных денежных средств носила единовременный характер и была оплачена истцом 21.11.2011, период начисления процентов составит с 22.11.2011 - дня, следующего за днем внесения комиссии, до 17.09.2012 - дня начисления процентов, ограниченного в иске, составит 296 дней (9 месяцев - 270 дней и 26 дней).

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за снятие наличных средств составляет № ... руб., исходя из следующего расчета: № ... руб. х 8,25 % : 360 х 296, где 8,25 % - ставка рефинансирования, 296 - срок просрочки в днях, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

Мировой судья с учетом положений ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о взыскании процентов в размере, указанном в иске, - № ... руб.

Требования истца об индексации сумм подлежат удовлетворению в связи с удорожанием стоимости жизни, ростом цен в стране и с целью сохранения покупательской способности денежных средств. С применением индекса роста цен, предоставленных Госкомстатом РК, индексацию следует производить с  месяца,  следующего за месяцем выплаты денежных средств.

сумма комиссий	месяц	индекс	размер индексации
2011
№ ...	декабрь	1,003	№ ...
2012
№ ...	январь	1,004	№ ...
№ ...	февраль	1,002	№ ...
№ ...	март	1,005	№ ...
№ ...	апрель	1,004	№ ...
№ ...	май	1,004	№ ...
№ ...	июнь	1,005	№ ...
№ ...	июль	1,011	№ ...
№ ...	август	1,002	№ ...
№ ...	сентябрь	1,009	...
ВСЕГО:			№ ...

Индексация подлежит взысканию в указанном размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины, размер компенсации морального вреда определяются судом исходя из конкретных обстоятельств, с учетом разумности и справедливости.

Мировой судья исходит из того, что при нарушении прав потребителя причинение ему морального вреда в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» презюмируется. С учетом установленных по делу обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, мировой судья полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере № ... руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца и КРОО. Общая сумма подлежащих взысканию денежных средств составляет 3994,7 руб., соответственно, размер штрафа, перечисляемый в пользу истца, - № ... руб. и размер штрафа, перечисляемый  в  пользу КРОО - № ... руб.

Разрешая иск в части взыскания убытков, связанных с оплатой страхования в размере № ... руб. мировой судья исходит из следующего.

П. 1.4. заявления на предоставление кредита содержит просьбу истца о заключении с ним договора страхования по программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

П. 8 Заявления на предоставление кредита содержит отметку о согласии истца участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (л.д. 7 оборотная сторона).

Согласно выписке по счету сумма в размере № ... руб. за заключение договора страхования списана со счета 21.11.2011.

Указанные обстоятельства нашли свое подтверждение в объяснениях сторон, письменных материалах дела.

По смыслу ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным. Отказ от участия в ней, как следует из текста самого заявления, на предоставление кредита не препятствует его получению, однако предполагает дополнительные условия.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. 

Таким образом, услуги по страхованию оказывает не Банк, а страховщик - ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

С учетом изложенного, мировой судья не может согласиться с доводами истца о том, что взимание платы за страхова­ние, а также само страхование, ему были навязаны, поскольку, исходя из буквального толкования кредитного договора, в нем отсутствуют условия выдачи кредита обусловленные обяза­тельным подключением к программе страхования. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче кредита в случае неподключения истца к программе страхования, суду не представлено.). В связи с чем положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к указанным условиям не могут быть применены.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований о взыскании сумм за страхование в размере № ... руб. необходимо отказать. Проценты за пользование данной суммой, индексация и компенсация морального вреда, требуемые истцом в связи с включением условий о страховании в кредитный договор, являются производными и удовлетворению также не подлежат.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере № ... руб. (№ ... руб. подлежащих уплате при подаче иска имущественного характера и № ... руб. при подаче иска неимущественного характера - моральный вред).

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" в пользу Камбаловой <ФИО1> № ... руб. -  комиссию за зачисление кредитных средств на счет, № ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, № ... руб. - индексацию сумм комиссий, № ... руб. - компенсацию морального вреда, № ... руб. - штраф, всего взыскать - № ... руб.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" штраф в пользу коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в размере № ... руб.

Взыскать с ОАО НБ "Траст" государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в размере № ... руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2012.

Мировой судья                                                                                     А.В. Попов