Решение по делу № 2-496/2015 от 10.11.2015

Дело № 2-496/2015 года

РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Новохоперский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи              Житиневой Е.В.

при секретаре                                             Руденко О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов по кредитному делу,

        УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику по тем основаниям, что между сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты №. По условиям договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Выписка по лицевому счету необходима истцу для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у истца. Однако ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у Ответчика получены не были. Истец самостоятельно, без помощи суда, не имеет возможности получить данные документы. Истец считает, что бездействием ответчика было нарушено её право, предусмотренное ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», на предоставление необходимой и достоверной информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора, так как она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета.

Просит суд обязать банк предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты №; копию приложения к договору; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты № на момент подачи искового заявления в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд возражение в котором иск не признал и просил отказать в его удовлетворении по следующим основаниям:

При заключении договоров истцом была получена полная исчерпывающаяинформация по договорам. В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ, между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об использовании карты № (далее по тексту - договор). Проставлением своей подписи в поле 48 Заявки, заемщик подтвердил заключение договора, а также то, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. Заемщику также предоставлены являющиеся неотъемлемой частью договора заявка, условия Договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и тарифы банка, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки и т.д.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В частности, банк обязан предоставлять потребителю информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Ссылки истца на данные положения закона необоснованны. Заявленные истцом требования касаются предоставления копий документов по уже заключенному кредитному договору, а не предусмотренной законом информации, обеспечивающей правильный выбор услуги. Информация, предусмотренная данной нормой закона, до истца была доведена при заключении кредитного договора надлежащим образом, что подтверждается его собственноручной подписью в приложенных заявках.

Истец утверждает о нарушенном праве на бесплатное получение справок и расширенной выписки по лицевому счету. Однако, требуемую выписку по счету истец может получить самостоятельно в любое удобное для него время, обратившись в этой целью в любой операционный офис банка, причем плата за ее предоставление ни условиями договора, ни тарифам банка не предусмотрена. В силу этого, утверждения истца о том, что предоставление информации по кредитному договору является платной услугой, голословно и не подтверждено никакими доказательствами. Кроме того, выписка о движении денежных средств при обращении заемщика в операционный офис банка выдается заемщикам сразу же. Копию кредитного договора заемщик также может запросить в любом операционном офисе банка. Указанные документы выдаются заемщику бесплатно, при этом истцу не нужно тратиться па почтовые расходы.

На обращение заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении копий кредитной документации и выписки о движении денежных средств по счету, банк предоставил мотивированный ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в котором указал на неправомерность запроса, а также на способы получения заемщиком информации. Банк предложил удобные для заемщика способы обращений за получения запрошенных сведений, которые позволят провести надлежащую идентификацию и, соответственно, обеспечат сохранность банковской <данные изъяты>: личное посещение в любой офис банка, в контактном центре (8 495- 782-82-22 звонок платный), в интернет-банке, в мобильном банке (подключение и пользование бесплатно),в кредитном кабинете (размещен на сайте банка в верхнем правом углу, вход бесплатный).

Вместе с тем, в ответ на исковое заявление истец прилагает к данному отзыву копию договора и выписку о движении денежных средств по счету (для передачи истцу в судебном заседании).

Обращение заемщика в суд не имеет цели защитить нарушенное право, т.к. нарушение отсутствует, а является способом публичного давления на банк и злоупотреблением правом, что в свою очередь служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 10 ГК РФ. Таким образом, банк считает, что истцом заявлен необоснованный иск. Предъявив его, истец злоупотребила правом, которое согласно п.п.1, 2 ст. 10 ГК РФ, судебной защите не подлежит.

             Суд, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, представленные в письменном виде, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

         В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. п. 1, 2,4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

           Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор об использовании карты №, содержащий все основные обязательные условия, присущие кредитному договору, из содержания которого (графа 48) следует, что истец подтвердил заключение договора, а также то, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. Истцу также предоставлены являющиеся неотъемлемой частью договора заявка, условия договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и тарифы байка, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять, что подтверждается подписью истца.

        Таким образом, вся информация, предусмотренная ч. 7 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи до заключения договора, о чем свидетельствует содержание документов, послуживших основанием для принятия банком решения о предоставлении истцу кредитной карты, а также и то, что истцом не оспариваются какие-либо действия банка, связанные с непредставлением указанной информации до заключения договора.

     В материалах дела имеется претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (125040, <адрес>), в которой ФИО2 наряду с иными требованиями просила предоставить копии документов: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты №; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора и по момент получения претензии. При этом в качестве приложения к претензии указана копия паспорта, в то время как подпись от имени заявителя выполнена ФИО4 с указанием «по доверенности»

Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Претензия, а также список почтовых отправлений с печатью почтовой организации от 25.09.2015г. не является достоверным доказательством подтверждения направления претензии истца ответчику и не могут быть приняты во внимание.

Список внутренних почтовых отправлений, представленный в ксерокопии, не позволяет идентифицировать реквизиты направленных в адрес банка документов, в частности определить, по какому кредитному договору направлялась претензия, не содержит в себе информации о дате вручения адресату почтового отправления. Копия списка отправлений о направлении претензий без приложения квитанций о направлении конкретному адресату, не являются надлежащим подтверждением как фактического направления указанной претензии в адрес ответчика, так и того, что именно истцом или от ее имени надлежащим образом уполномоченное лицо (с учетом того, что истец проживает в <адрес>, а копия списка заверена почтовым отделением <адрес>, отправитель ООО»Эскалат») направили указанную претензию в адрес ответчика, тогда как согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>.

Кроме того, данный список почтовых отправлений не заверен надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 60, ч. 2 ст. 71 ГПК РФ является недопустимым доказательством по делу.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках России, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (статья 26 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года N 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.Предоставление информации, отнесенной к банковской <данные изъяты>, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная истцом в адрес банка претензия, даже при ее получении, не позволяла банку провести идентификацию клиента.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую <данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Доводы истца о нарушении его прав, как потребителя, не основаны на законе, поскольку заявленные истцом требования касаются правоотношений, вытекающих из исполнения уже заключенного кредитного договора, а не возможности правильного выбора услуги, в силу чего данные правоотношения не подпадают под регулирование ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Информация, которую истец просит обязать ответчика предоставить, составляет банковскую <данные изъяты>. Однако, согласно ст. 857 ГК РФ ФИО2, как клиент банка, может получить такую информацию при самостоятельном обращении в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или документы, могут быть выданы банком ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и подтверждающих полномочия представителя, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

Однако, истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении договора банк не представил истцу информацию о кредите и порядке его возврата. Кроме того, истцом не представлено доказательств обращения в отделения банка для получения требуемой информации по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которое бы ответчик проигнорировал или необоснованно предложил заплатить денежные средства, либо от ответчика имеются какие-либо препятствия для обращения истца за необходимыми документами. И более того, выписка по лицевому счету была представлена ответчиком в суд

Кроме того, по смыслу статьи 12 ГК РФ под способами защиты нарушенных или оспоренных гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление нарушенных или оспоренных прав. Избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен непосредственно привести к восстановлению нарушенных или оспариваемых прав. Из содержания претензии истца, приложенной к иску, следует, что истцом, наряду с требованиями о предоставлении копий документов, предъявлены требования о производстве перерасчета суммы погашенного основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, о перечислении незаконно удержанных сумм в виде комиссий и страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитной карты.

С учетом изложенного, истец также не лишен возможности обратиться в суд, предъявив соответствующие материально-правовые требования по заключенному между сторонами кредитному договору.

При установленных по делу фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу о не предоставлении истцом в силу ст.56 ГПК РФ доказательств нарушения ответчиком права на получение информации, гарантированное положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                      РЕШИЛ:

      В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании документов отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Новохоперский районный суд.

                               Судья                                                Е.В. Житинева