Решение по делу № 2-1291/2016 от 21.03.2016

Дело № 2-1291/2016

Решение

Именем Российской Федерации

13 июля 2016 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.

при секретаре Егоровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Тебеньковой ФИО5 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Тебеньковой ФИО6 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 23.03.2013г. между Тебеньковой ФИО7. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 608000руб. срок исполнения 36 мес.

Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования клиента и из указанной суммы кредита 108000руб. были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.

При заключении договора была предложена дополнительная услуга страхования. Между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита покрывающий риск: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность. В дальнейшем истице стало известно, что у страховой компании имелись иные страховые программы, с уплатой небольшой премии. Однако до потребителя информация о размере страховой премии не доведена. В п.5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях.

Кроме того, банком страховая премия в размере 108000руб. включена в стоимость кредита.

Страховая компания законные требования потребителя о возврате незаконно списанных со счета денежных средств в добровольном порядке исполнить отказался.

Указание в п.3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии 108000руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя в размере страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Также текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора и свидетельствует о несоблюдении страховой     компанией с.10 Закона о ЗПП.

Просит суд с учетом уточнения признать недействительным договор страхования № от 23.03.2013г. заключенный между Тебеньковой ФИО8. и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 108000руб., неустойку в размере 108000руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также убытки в размере 13798,67 руб.

В судебном заседании представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ по доверенности Фархутдинов ФИО9 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и третье лицо ООО «КБ Ренессанс Кредит» при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, уважительных причин неявки суду не представил. Суду представлено возражение на исковое заявление, в котором ответчик указывает о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Выслушав истца, исследовав и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Тебеньковой ФИО10. и ООО Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" был заключен договор, согласно которому Тебеньковой ФИО11. был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму 608000 руб. сроком исполнения 36 мес.

Согласно п. 3.1.5 указанного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 108000руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ Тебенькова ФИО12. подписала заявление о добровольном страховании в СК "Ренессанс Жизнь", в котором просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, а также просила ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

На основании указанного заявления между истцом и СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N209013598905 на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также установлении инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине.

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Тебенькова ФИО13 ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, возражений не имеет, она согласна заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было.Как следует из пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу N 5 договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна 500000 руб. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования на то, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (500 000 руб.), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" - 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах (36 месяцев), и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Тебенькова ФИО14. выразила желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от 23.03.2013г. Кроме того, текст заявления предусматривает специальное поле для отметки об отказе от заключения договора страхования на определенных условиях.

В данном случае истица подписала заявление о заключении с ответчиком договора страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствующем поле не содержится отметки об отказе от услуг страхования на указанных условиях.

С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, истица была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

При этом сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика и 3-го лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита Тебенькова ФИО15. путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное Тебеньковой ФИО16. заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств указывает на то, что истец на стадии заключения кредитного договора 23.03. 2013 г. располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания договора страхования недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

С учетом установленных обстоятельств, у суда также не имеется оснований для взыскания с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, убытков, так как действиями ответчика права и законные интересы истца нарушены не были.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Тебеньковой ФИО17 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ

Согласовано судья Шарафутдинова Л.Р.