Решение по делу № 2-2430/2016 от 03.03.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2016 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики Бурятия в составе судьи Болотовой Ж.Т., при секретаре Бардахановой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Раднаевой Д. Г. к ПАО БИНБАНК о расторжении договора кредитной карты, признании пунктов договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть договор кредитной карты №-Р-046066 от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты данного договора недействительным, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, установления завышенного размера неустойки, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;снизить размер неустойки; взыскать удержанные платежи за предоставление услуги смс-банк в размере 550 руб., процентов по нему в размере 70,75 руб.; взыскать удержанные штрафы в размере 600 руб, а также проценты по нему в размере 55,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты №-Р-046066 на сумму 300000руб. с уплатой процентов в размере 36,50 % годовых. По условиям данного договора банк открыл текущий счет. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 11.01.2016г. истцом в адрес банка направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин: на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия определены заранее, в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил договор на выгодных для банка условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.9 договора процентная ставка составляет 22% годовых, однако полная стоимость кредита в рублях не указана. Согласно п.7 Указаний ЦБР №-У банк обязан доводить до потребителя полную информацию до заключения кредитного договора, в нарушение указанного банком информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни до, ни после заключения договора. Полагала незаконным и завышенным установление неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа, несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Просит взыскать удержанные штрафы в размере 600 руб, а также проценты по нему в размере 55,18 руб. Ответчик навязал подключение услуги « смс». Просит взыскать удержанные платежи за предоставление услуги смс-банк в размере 550 руб., процентов по нему в размере 70,75 руб. Моральный вред истом оценен в размере 5000руб., ссылаясь на ст.167, ст.168 ГК РФ просит исковые требования удовлетворить, взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Раднаева Д.Г. не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО БИНБАНК в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о времени, месте рассмотрения гражданского дела.

Суд в силу положений ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты по нему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Раднаевой Д.Г. и ОАО «БИНБАНК» был заключен договор на выпуск кредитной карты №-Р-046066 на сумму 300000 руб. с уплатой процентов в размере 36,50 % годовых.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ
№ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что договор на выпуск кредитной карты был заключен истцом с Банком добровольно на предложенных условиях. Полная информация о кредите была доведена до истицы. У истца имелась возможность отказаться от заключения данного договора, вместе с тем он был заключен между сторонами.

Материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования.

Соответственно суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора истица располагала необходимой информацией о предоставленном ей кредите и приняла на себя обязанности, определенные договором.

В этой связи оснований для признания пунктов договора недействительными, а действий ответчика незаконными по неинформированию истицы не имеется.

Соответственно доводы иска о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

Довод истицы о том, что договор является типовым, в связи с чем при заключении договора она не могла повлиять на его содержание, не свидетельствует о том, что у нее отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях и в иных организациях.

Требование о снижении неустойки может быть разрешено при определении размера неисполненного обязательства и взыскании в судебном порядке такой неустойки. Неустойка в данном случае была предусмотрена сторонами в размере 20 % от просроченного платежа ( п.1.2.5 тарифа), размер неустойки определен сторонами в добровольном порядке и соответствует требованиям закона. Соответственно исковые требования о снижении неустойки и взыскании удержанной неустойки в в размере 600 руб, а также процентов по нему в размере 55,18 руб. также не подлежат удовлетворению.

Сторонами было согласовано условие договора о предоставлении услуги СМС–оповещение, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка в этой части по списанию платы за оказанную услугу. В этой связи требования истца о взыскании удержанных платежей за предоставление услуги смс-банк в размере 550 руб., процентов по нему в размере 70,75 руб. не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

На указанное правило истец не ссылается и таких нарушений со стороны банка не установлено.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключениидоговора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договоромили не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть,договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном же случае обстоятельства, на которые сослался истец в обоснование требования о расторжениидоговора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитногодоговора.

Из обычаев делового оборота и существа кредитных договоровследует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть заемщик несет предусмотренную договором ответственность в случае неисполнениядоговорав силу изменения своего имущественного положения.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договорав судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не усматривается.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, в суд не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Раднаевой Д. Г. к ПАО БИНБАНК о расторжении договора кредитной карты, признании пунктов договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья: Болотова Ж.Т.