Решение по делу № 2-324/2019 ~ М-321/2019 от 07.10.2019

Гр.дело №2-324/2019

УИД 04RS0009-01-2019-000486-52

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года                                                                                        г. Закаменск

Судья Закаменского районного суда Республики Бурятия Цыденжапов З.А., при секретаре Жигжитовой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кохнадель Людмиле Владимировне, Кохнадель Ольге Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

          УСТАНОВИЛ:

В суд обратился банк с названным иском, указав, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого, банк предоставил кредит в сумме ... руб. под ...% годовых сроком на ... месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора ..., возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь ... кв.м., этаж ..., расположенная по адресу: ..., принадлежащая ответчику Кохнадель О.В. на праве собственности.

Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 290 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 267 дней. По состоянию на ... общая задолженность ответчиков перед банком составляет 229931 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда – 215975 руб. 21 коп., просроченные проценты – 6724 руб. 29 коп., проценты по просроченной ссуде – 671 руб. 66 коп., неустойка по ссудному договору – 6244 руб., неустойка по просроченную ссуду – 315 руб. 88 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Просит расторгнуть кредитный договор ..., заключенный между Кохнадель Л.В., Кохнадель О.В. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка сумму задолженности в размере 229931 руб. 04 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11499 руб. 31 коп.; проценты за пользования кредитом по ставке ...% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ... по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с ... по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квратира, общая площадь ... кв. м, этаж ..., расположенная по адресу: ..., кадастровый (или условный) ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 400000 руб., принадлежащая на праве собственности Кохнадель О.В.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель истца по доверенности Филиппова Т.Н. обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласилась на вынесение заочного решения. Кроме того, уточнила исковые требования, указав залоговую стоимость квартиры с учетом отчета об оценке рыночной стоимости ... от ... в размере 270000 руб.

Ответчики Кохнадель Л.В., Кохнадель О.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по правилам заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования заявлены обоснованно и иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками Кохнадель Л.В., Кохнадель О.В. заключен кредитный договор ... на основании заявления (оферты) ответчиков о предоставлении кредита, в соответствии с которым, кредитор предоставил заемщикам кредит в размере ... руб. под ...% годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки): квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок ... месяцев

Расчет по долговым обязательствам, согласно условиям договора, графику платежей, производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7916 руб. 82 коп, за исключением последнего платежа, который составляет 7916 руб. 76 коп.

Заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях Договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик Кохнадель О.В. предоставила залог (ипотеку) объекта недвижимости, расположенного по адресу: ..., принадлежащий ей на праве собственности, что подтверждается договором залога (ипотеки) ....

Денежная оценка предмета ипотеки, на момент заключения договора, составила 400000 руб.

Заключенные ответчиками договор с банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись, подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитного договора и согласны полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, заемщики нерегулярно и не в полном объеме осуществляют платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тем самым нарушены условия кредитного договора.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 290 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 267 дней.

Ответчиками в период пользования кредитом произведены выплаты на сумму 197071 руб. 08 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ... общая задолженность ответчиков перед банком составляет 229931 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда – 215975 руб. 21 коп., просроченные проценты – 6724 руб. 29 коп., проценты по просроченной ссуде – 671 руб. 66 коп., неустойка по ссудному договору – 6244 руб., неустойка по просроченную ссуду – 315 руб. 88 коп.

Банк направил ответчикам Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако обязательство не было выполнено надлежащим образом. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Суд, проверив расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Требование истца о взыскании пени за нарушение условий кредитного договора с ... по день вступления в законную силу решения суда по ключевой ставке Банка России соответствуют требованиям пунктов 1,2 ст. 809 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Обстоятельств, влекущих освобождение заемщика от исполнения взятых на себя обязательств, судом не установлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора ... от ....

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности.

С учетом условий договора, а также ст. 421 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту в размере 215975 руб. с учетом его фактического погашения, за период с ... до даты вступления решения суда в законную силу, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: ...,и определении способа реализации квартиры, в виде продажи ее с публичных торгов, суд считает подлежащими удовлетворению.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Исходя из условий договора залога, заключенного между сторонами, денежная оценка предмета ипотеки момент заключения кредитного договора составляла 400000 руб.

Согласно отчету ООО «Эксперт-оценка» об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости ...СБ от ... по состоянию на ... рыночная стоимость предмета залога составляет 270 000 руб.

Поскольку данное заключение эксперта стороной ответчика не оспорено, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 80% от стоимости, определенной экспертом, а именно - 216000 руб.

        В соответствии с положениями ст. п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд также взыскивает с ответчиков уплаченную истцом государственную пошлину в размере 11499 руб. 31 коп., по 5749 руб. 65 коп. с каждой.

Всего подлежит взысканию 241430 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Кохнадель Людмилой Владимировной, Кохнадель Ольгой Владимировной и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с Кохнадель Людмилы Владимировны, Кохнадель Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 229931 руб. 04 коп., из них: просроченная ссуда – 215975 руб. 21 коп., просроченные проценты – 6724 руб. 29 коп., проценты по просроченной ссуде – 671 руб. 66 коп., неустойка по ссудному договору – 6244 руб., неустойка по просроченную ссуду – 315 руб. 88 коп.

Взыскать с Кохнадель Людмилы Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5749 руб. 65 коп.

Взыскать с Кохнадель Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5749 руб. 65 коп.

Взыскать солидарно с Кохнадель Людмилы Владимировны, Кохнадель Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления заочного решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Кохнадель Людмилы Владимировны, Кохнадель Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с ... по дату вступления заочного решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение, общей площадью 33,6 кв. м, этаж 1 (один), расположенное по адресу: ..., кадастровый (или условный) ..., принадлежащее на праве собственности Кохнадель Ольге Владимировне.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 216 000 руб., определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчики в случае несогласия с принятым решением вправе в течение семи дней со дня получения решения обратиться с заявлением в Закаменский районный суд Республики Бурятия об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд РБ.

Судья:                                                                                З.А. Цыденжапов