Решение по делу № 33-1911/2016 от 07.04.2016

Судья: Ходус Ю.А. Дело №33-1911/2016 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Синяковой Т.П.,

судей: Марисова А.М., Величко М.Б.,

при секретаре Климановой А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Песковской С. Н. к ПАО «МТС – Банк» о признании кредитного договора, договора банковского счета и условия о взимании комиссии недействительными, взыскании удержанной комиссии, неустойки и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца Песковской С. Н. на решение Ленинского районного суда г.Томска от 11 февраля 2016 года.

Заслушав доклад судьи Марисова А.М., объяснения представителя ПАО «МТС-Банк» Харисовой Э.Д., судебная коллегия

установила:

Песковская С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС – Банк» о признании кредитного договора, договора банковского счета и условий о взимании комиссии недействительными, взыскании удержанной комиссии, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № /__/ от 05.12.2012 на сумму /__/ руб. под 34.4 % годовых, сроком на 60 месяцев. При получении кредита банком была незаконно удержана сумма /__/ руб. При обращении в банк за разъяснением, на каком основании была удержана сумма /__/ руб., истец получила письменный ответ, согласно которого сумма является комиссией за присоединение к программе добровольного страхования. Однако в п. 1.6.4 кредитного договора № /__/ от 05.12.2012 указано, что размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней составляет 0,16 % в месяц от суммы кредита, таким образом, истец дала согласие на уплату /__/ руб. в месяц (/__/ руб.) в качестве комиссии за присоединение к программе страхования. При получении кредита банк истцу выдал сумму /__/ руб., ежемесячный платеж составлял /__/ руб., при досрочном погашении банк с истца взял сумму /__/ руб. Просила признать недействительными кредитный договор на неотложные нужды № /__/ от 05.12.2012 и договор банковского счета №№/__/ от 05.12.2012, заключенные между ней и ПАО «МТС-Банк», признать недействительной оплату комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по кредитному договору на неотложные нужды №
/__/ от 05.12.2012, взыскать с ПАО «МТС-Банк» незаконно

удержанную сумму /__/ руб., взыскать неустойку в размере /__/ руб., денежную компенсацию морального вреда в размере /__/ руб.

В судебном заседании истец Песковская С.Н. заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» Харисова Э.Д. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому указала, что 05.12.2012 между ОАО «МТС-Банк» (впоследствии переименованное в ПАО «МТС-Банк») и Песковской С.Н. был заключен кредитный договор № /__/ на следующих условиях: сумма кредита - /__/ рублей; процентная ставка - 34,4 % годовых; срок кредита - 60 месяцев. При предоставлении кредита по согласованию с истцом было оформлено Согласие на присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого по кредиту была уплачена единовременная комиссия в размере /__/ (0,16% от первоначально одобренной суммы кредита). В качестве способа оплаты комиссии за присоединение к программе добровольного страхования был указан способ - включение данной комиссии в сумму кредита. Указанная сумма была перечислена на счет страховой компании СОАО «ВСК». Таким образом, истец, действуя самостоятельно и по собственной воле, выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования, была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к данной Программе взимается единовременная комиссия, выбрала определенную программу страхования и вариант предоставления кредита с условием страхования. Полагала, что Банком не нарушено действующее законодательство: программа страхования была предоставлена по желанию клиента, и навязанной услугой не является, так как у Истца был выбор - заключить кредит со страхованием или без такового. Истцу было известно, что неприсоединение к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита. Истец была согласна на осуществление платы за подключение к программе страхования и оплатила ее, со стороны Ответчика не было нарушений прав заемщика как потребителя. Считала, что Песковской С.Н. была представлена необходимая, достоверная и достаточная информация об услуге присоединения к программе страхования, Песковская С.Н. добровольно на основании свободного волеизъявления и осознанно присоединилась к программе страхования и знала о том, что договор страхования не является обязательным условием предоставления истцу кредита. Также полагала, что требование о признании недействительным договора банковского счета № /__/ от 05.12.2012 является необоснованным. Согласно п.8.2 договора банковского счета Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии денежных средств на счете и оборотов по счету в течение 1 года. Как видно из выписки по лицевому счету Песковской С.Н. № /__/ за период с 29.03.2013 по 14.01.2016, последняя операция по счету была проведена 04.07.2013 (дата погашения кредита по договору № /__/). 09.10.2014 Банк, руководствуясь п. 8.2 договора банковского счета, отказался от дальнейшего исполнения данного договора и произвел закрытие счета. Таким образом, отсутствуют основания для признания договора банковского счета недействительным. Обязательства сторон по данному договору исполнены, договор прекратил действие.

Дело рассмотрено судом без участия третьего лица СОАО «ВСК», надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

Решением Ленинского районного суда г.Томска от 11 февраля 2016 года на основании п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 819, ст. 845 ГК РФ в удовлетворении исковых требований Песковской С.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Песковская С.Н. просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В обоснование указывает, что с первым листом Согласия на присоединение к программе добровольного страхования, представленного в суд ответчиком, она ознакомлена не была, о чем свидетельствует отсутствие ее подписи.

Поясняет, что при заключении кредитного договора ею действительно подписывалось Согласие на присоединение к программе добровольного страхования, однако на первом листе содержалась информация о том, что размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования составляет 0,16 % в месяц от суммы кредита, таким образом, истцом было дано согласие на уплату /__/ рублей в месяц в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.

Считает, что этот же размер комиссии зафиксирован и в п. 1.6.4 кредитного договора.

На основании указанного полагает, что представленный ответчиком первый лист Согласия на присоединение к программе добровольного страхования противоречит п. 1.6.4 кредитного договора № /__/ от 05.12.2012.

Указывает, что в соответствии с условиями заключенного договора на открытие банковского счета физического лица банк обязался зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету, предусмотренные для счетов данного вида, однако распоряжений о перечислении комиссии за присоединение к программе страхования в размере /__/ рублей истец банку не давала.

Считает, что в нарушение ст. 845 ГК РФ и условий договора банковского счета физического лица № /__/ банк самовольно, без согласия владельца счета перечислил в страховую компанию денежные средства в размере /__/ рублей.

Отмечает, что банк, начисляя проценты на сумму комиссии за присоединение к программе страхования, ухудшил финансовое положение заемщика.

Указывает, что условие Программы об обязанности клиента вносить плату по программе страхования не соответствует закону, так как банк как страхователь не имеет права взимать плату с клиента как с застрахованного лица.

На основании указанного считает, что банк нарушил п. 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку предоставил заемщику денежные средства не в полном объеме.

Полагает, что плата за услугу «Присоединение к программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

Указывает, что отсутствие в кредитном договоре возможности заключить его без приобретения услуги «подключение к программе страхования» является ограничением свободы договора, то есть навязыванием дополнительных услуг, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Считает, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющегося условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Указывает, что Банком не представлено доказательств того, что заемщик был полностью проинформирован об оказываемых ему услугах со стороны банка. Отмечает, что в подписанных заемщиком документах не содержится информации о страховой компании, о сроке действия договора страхования, а также об иных условиях страхования, что является нарушением ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Считает, что кредитный договор № /__/ от 05.12.2012 является договором присоединения и имеет публичный характер, условия которого определены банком в стандартной форме, в результате чего истец как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и влечет его недействительность.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «МТС – Банк» Харисова Э.Д. считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции на основании ст.327 и 167 ГПК РФ в отсутствие истца Песковской С.Н, третьего лица СОАО «ВСК», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 05.12.2012 между ПАО «МТС-Банк» (Кредитор) и Песковской С.Н. (Заемщик) заключен кредитный договор № /__/, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику на условиях, оговоренных в договоре, кредит в размере /__/ рублей, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 34,4 % годовых. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев.

Также 05.12.2012 между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета № /__/, согласно которому Банк открывает клиенту банковский счет № /__/ для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из п. 2.1 Договора следует, что кредит предоставляется путем перечисления Кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица, открываемый в целях кредитования.

В тот же день, 05.12.2012, Песковской С.Н. подписано Согласие по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ОАО «МТС - Банк» с СОАО «ВСК». Из данного согласия следует, что Песковская С.Н. выбрала программу страхования по рискам от несчастных случаев и болезней с условием взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования единовременно в размере /__/ рублей, что составляет 0,16 % в месяц от первоначально одобренной суммы кредита. В качестве способа оплаты комиссии за присоединение к программе добровольного страхования определено включение в сумму кредита.

Согласно п. 1.6.4 Договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней составляет 0,16% в месяц от суммы кредита.

Указанное согласие подписано Песковской С.Н. лично, что подтверждено ей в судебном заседании. При этом в Согласии указано, что с условиями страхования она ознакомлена и Памятку по страхованию получила.

Выпиской по счету Песковской С.Н. № /__/ подтверждается, что 05.12.12 на счет истца зачислены денежные средства в сумме /__/ рублей, что соответствует условиям кредитного договора, а также 05.12.2012 списаны денежные средства в размере /__/ рублей в счет оплаты комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, что соответствует п. 1.6.4 Кредитного договора и Согласию по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условия оплаты комиссии, предусмотренные Согласием на присоединение к программе добровольного страхования, соответствуют условиям, определенным в п. 1.6.4. Кредитного договора, согласование и подписание которого истец не оспаривает, действия ответчика по выдаче кредита не были обусловлены обязательным участием истца в программе страхования, данная услуга истцу не навязывалась, поскольку истец была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и имела возможность получить кредит без присоединения к этой программе.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда исходя из следующего.

Пунктом 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время добровольное заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, поскольку положения данной статьи не содержат запрета принимать гражданином на себя обязанность добровольно страховать свою жизнь и здоровье по договору, в том числе в целях обеспечения своих обязательств.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в программу страхования жизни и здоровья может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, если заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без страхования указанных рисков, на иных условиях.

Между тем из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика.

Вопреки доводам жалобы, условия получения кредита в ПАО «МТС-Банк» не предусматривают для заемщика в качестве обязательного требования для предоставления кредита необходимость страхования.

В нарушение ч.1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств в подтверждение своих доводов.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 16 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /__/ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░. 1.6.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 0,16 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: