Решение по делу № 2-2577/2017 ~ М-2204/2017 от 28.08.2017

Дело № 2-2577/2017                                        КОПИЯ    

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 21 сентября 2017 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бендовской Е.В.,

при секретаре Беляевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в сумме 685 215,46 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 052,15 рублей. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными. В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила 794 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 20,99 % годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 794 500 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 24 600 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО6 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 685 215,46 рублей, а именно: просроченный основной долг - 640 549,75 рублей; начисленные проценты – 40 404,01 рублей; штрафы и неустойки – 4 261,70 рублей.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление. Направил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования признает частично, а именно сумму основного долга – 640 549,75 рублей, проценты за пользование кредитом – 40 404,01 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 10 052,15 рублей. Считает сумму неустойки в размере 4 261,70 рублей несоразмерной последствиям нарушения кредитного договора и просит уменьшить ее размер, применив ст. 333 ГК РФ. Указывает, что не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства по кредитному соглашению в срок и в полном объеме, поскольку имеет задолженность по другим кредитным обязательствам на сумму 239 600 рублей, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок.

Суд, исследовав письменные материалы дела, установил следующее.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 794 500 рублей под 20,99 % годовых на срок 48 месяцев, с выплатой в соответствии с графиком платежей ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 24 600 рублей (л.д. 37-39).

Согласно п. 3.3 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей (л.д.37 оборот-38).

Порядок предоставления кредита определен Общими условиями выдачи кредита наличными с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (л.д.41-44).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному договору №.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными).

Согласно Индивидуальным условиям выдачи кредита наличными заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с договором выдачи кредита наличными, что подтверждается его подписью (л.д. 38 оборот).

Банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредита были исполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

При таких обстоятельствах суд считает, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 фактически заключен кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия.

Суд находит, что кредитный договор заключен в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно расчету задолженности, выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с декабря 2016 года обязательства по уплате денежных средств в счет погашения кредита ответчиком исполняются ненадлежащим образом, а именно с нарушением срока и размере обязательного ежемесячного платежа (л.д. 10, 16-36).

В соответствии с п.6.4 Общих условий выдачи кредита наличными банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Заемщик обязан перевести Банку, указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по Кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек не позднее даты, указанной в уведомлении. Дата в уведомлении определяется с учетом права заемщика на погашение задолженности по Договору выдачи Кредита наличными в срок, указанный в п.6.5 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными (п.6.5 Общих условий выдачи кредита наличными).

В связи с неисполнением ФИО5 условий соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № Банк направил требование о расторжении данного соглашения с ДД.ММ.ГГГГ, о срочном погашении задолженности, указав имеющуюся на данную дату сумму задолженности в размере 685 215,46 рублей, и о возврате всей суммы задолженности в течение 3-х дней с момента получения требования (л.д.12, 13-14).

Обязательство по погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнено.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 685 215,46 рублей, а именно: просроченный основной долг - 640 549,75 рублей; начисленные проценты – 40 404,01 рублей; штрафы и неустойки – 4 261,70 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Других платежей на дату вынесения решения от ответчика ФИО2 не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено, у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по Соглашению о кредитовании.

Учитывая установленные обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении обязательства по кредитному договору, допущенной просрочке внесения ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, суд находит заявленные исковые требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании п.2 ст.811 ГК РФ.

Рассматривая возражения ответчика относительно взыскания неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу толкования, содержащегося в п. п. 69, 72, 73, 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Обосновывая доводы о необходимости снижения неустойки в связи с тяжелым материальным положением, ответчик в подтверждение данного обстоятельства доказательств не представил.

Учитывая сумму задолженности, размер неустойки, период просрочки, допущенное ответчиком грубое нарушение обязательств по договору, суд приходит к выводу, что основания для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки отсутствуют. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства суду не предоставлено.

Доводы ответчика о недобросовестном поведении истца, способствовавшем увеличению размера неустойки, суд находит несостоятельными и противоречащими материалам дела, из которых следует, что просроченная задолженность ответчика образовалась с декабря 2016 г., ДД.ММ.ГГГГ банком направлено требование о досрочном погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 215,46 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ – исковое заявление о взыскании задолженности в том же размере, при этом, как следует из представленных суду письменных документов, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита ФИО5 не вносились. Таким образом, за указанный период времени начисление неустойки ответчику дополнительно не производилось.

При таких обстоятельствах суд признает требование АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 549,75 рублей подлежащим удовлетворению полностью.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № при подаче искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» уплатило государственную пошлину в размере 10 052,15 рубля (л.д.9).

Таким образом, при удовлетворении иска в полном размере с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 052,15 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 215,46 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 640 549,75 рублей; начисленные проценты – 40 404,01 рублей; неустойка – 4 261,70 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 052,15 рубля.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 26.09.2017 года

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                                     Е.В.Бендовская