Решение по делу № 2-1892/2012 ~ М-1993/2012 от 20.11.2012

Дело № 2-1892/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2012 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Березиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой Л.Н. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Пономарева Л.Н. обратилась в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года с ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании банком комиссий за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в части путем взыскания с ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченной суммы комиссии в размере <данные изъяты> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> рубля, а с ДД.ММ.ГГГГ г. по день фактической выплаты взысканной суммы комиссии по ставке рефинансирования, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пономаревой Л.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г. с уплатой <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор содержит условие о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно. Истица полагает, что кредитный договор в части установления указанной комиссии является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. Как законами, так и подзаконными актами не предусмотрена обязанность заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей за выдачу кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Условия предоставления и погашения кредита должен создать банк, а потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную услугу. Истица просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав уплаченную банку сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами согласно прилагаемому расчету и компенсацию морального вреда. На претензию истицы от ДД.ММ.ГГГГ г. о возврате уплаченной суммы комиссии в добровольном порядке банк никакого ответа не дал.

В судебном заседании представитель истицы Пономаревой Л.Н. по доверенности Смирнов А.С. иск поддержал и дал объяснения, соответствующие сведениям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, пояснив, что кредитный договор в целом соответствует обязательным правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссий, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Информация о предоставляемом кредите, всех платежах, всех условиях кредитного договора, в том числе и об оплате заемщиком комиссий, была представлена истцу в полном объеме. Со всеми условиями договора истица была согласна, что удостоверено ее подписью на каждом листе договора. С расчетом уплаченной истцом суммы комиссии банк согласен. Также представителем ответчика заявлено о применении судом последствий пропуска срока исковой давности. В переделах срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. сумма уплаченной комиссии составила <данные изъяты> рублей.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Пономаревой Л.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г. с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Кредитный договор содержит условие о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Доводы истицы о недействительности указанного условия кредитного договора как противоречащего закону являются обоснованными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Открытие и ведение банком ссудного счета, зачисление наличных денежных средств на счет является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, расчетное обслуживание по нему, ущемляет права потребителя.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, зачислению наличных денежных средств на счет, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, перечисленные условия кредитного договора об установлении комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании п.1 ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Суду представлены документы, подтверждающие своевременную уплату истцом суммы кредита, процентов и комиссий в соответствии с графиком платежей, с расчетом уплаченной суммы комиссии ответчик согласен.

Вместе с тем заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживает внимания.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По своей правовой природе обязательство заемщика по уплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета является делимым, комиссия начисляется в каждый месяц, до того времени, пока не будет выплачен полностью весь кредит. Соответственно, обязанность заемщика по уплате такой комиссии возникает при наступлении определенного периода времени, оговоренного в кредитном договоре.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Соответственно, исполнение обязательства заемщика по уплате очередной комиссии начинается в определенное графиком платежей число каждого месяца, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности кредитного договора в указанной части следует исчислять отдельно по каждому платежу в течение всего времени взаимоотношения кредитора и заемщика.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ г., то в пользу истицы подлежит взысканию уплаченная ею сумма комиссии за ведение ссудного счета после ДД.ММ.ГГГГ г. Сумма уплаченной истцом комиссии за данный период, согласно расчету ответчика, с которым согласился в судебном заседании представитель истца, составляет <данные изъяты> рублей, именно эта сумма и подлежит взысканию с ответчика.

Банк неосновательно пользовался денежными средствами истца, уплаченными в счет комиссии, в силу этого обязан уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в общем размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки представлен истцом, расчет в целом выполнен правильно. При этом суд полагает необходимым снизить размер процентов на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства до <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая все обстоятельства дела, в том числе длительность нарушения права потребителя, характер этого нарушения, его последствия, руководствуясь ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, руководствуясь принципами разумности им справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г. истица предъявила ответчику претензию о возврате уплаченной суммы комиссии. ОАО АКБ «РОСБАНК» в добровольном порядке не удовлетворил претензию.

На основании ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Претензия истца о добровольном урегулировании спора от ДД.ММ.ГГГГ г. необоснованно оставлена ответчиком без удовлетворения в полном объеме. Расчетный размер штрафа составляет <данные изъяты> рублей. Учитывая, что применение штрафа является публично-правовой мерой ответственности, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом обстоятельств нарушения суд снижает размер штрафа до <данные изъяты> рублей. Сумма штрафа взыскивается в равных долях в пользу истца и в пользу общественной организации.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░