Решение по делу № 2-1177/2015 от 02.06.2015

Дело № 2-1177/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Порохиной О.Г.

при секретаре Смирновой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре 23 сентября 2015 года дело по иску Качкиной Л.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора о Карте недействительными, признании пунктов Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам недействительными, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Качкина Л.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора займа №... от **.**.**, признании пунктов договора о карте недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании пункты Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно (п.**.**.**) в части: установления очередности погашения задолженности, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР **** о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере **** В обоснование требования истец указала, что **.**.** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиям договора ответчик открыл текущий счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец взял на себя обязательство возвратить кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. **.**.** истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как указанный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком на выгодных условиях в стандартной форме, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, истец не была уведомлена ответчиком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и после заключения договора, были нарушена очередность погашения задолженности по кредиту, указанная сделка является ничтожной так как не соответствует требованиям закона, истцу причинены нравственные страдания, размер компенсации морального вреда истец оценивает в 2 000 руб. Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд.

Дело слушалось в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии истца, представителя ответчика, представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по Республике Коми извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между Качкиной Л.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор о карте №..., согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в рублях, максимальный кредитный лимит составил **** процентная ставка в процентах годовых 79%. Кредит предоставлялся при недостаточности или отсутствия на банковском счете денежных средств (овердрафта) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлены требования о признании пунктов договора о карте №... от **.**.** недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Данные требования признаются судом необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

На момент выдачи кредита истец была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом в размере 79% годовых. Кроме этого, в договоре от **.**.** указано, что полная стоимость кредита составляет 115 % годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора истец не была ограничена в свободе заключения договора. Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате и размер процентов в рублях не соответствует действительности, поскольку не находят своего подтверждения.

Кроме того, ссылка истца в исковом заявлении на Указание ЦБР N 2008-У от **.**.** является несостоятельной, поскольку данный документ утратил силу с **.**.**.

Исковые требования о признании пунктов **.**.** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, также не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как отмечено в п. 1 информационного письма Президиума ВАС России от **.**.** N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" под издержками кредитора по получению исполнения в данной статье понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в т.ч. проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 части второй ГК РФ).

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

При применении данной нормы следует также учитывать, что она не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга).

В соответствии с пунктом **.**.** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства списываются Банком и направляются в погашение Задолженности по Договору о Карте, в рамках которого выпущена Кредитная Карта, в следующей очередности (если иное не установлено иными статьями настоящих Условий):

а) – комиссии за подключение к Программам страхования (если Клиент выразил намерение принять участие в Программе(-ах) страхования в соответствии с положениями раздела VI Условий) (1);

б) - часть Немедленного платежа (при его возникновении):

- проценты за пользование Кредитом, являющиеся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена Клиентом (просроченные проценты) (2);

- проценты на просроченный Кредит (3);

- штрафы за нарушение сроков платежей (4);

- Кредит в сумме, являющейся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена Клиентом (5);

- штраф за сверхлимитную задолженность (при наличии) (6);

- Сверхлимитная задолженность (7);

в) часть Минимального платежа:

- ежемесячные, ежегодные комиссии Банка (подлежащие уплате в Платежный период, следующий за Расчетным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению, а также комиссии непогашенные в предыдущем Платежном периоде) за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (8);

- проценты за пользование кредитом за последний истекший Расчетный период (9);

- минимальная часть Кредита, подлежащая погашению в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (10);

- комиссия за открытие и обслуживание Счета по Карте (подлежащая уплате в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (при наличии) (11);

- комиссия за обслуживание Кредита (подлежащая уплате в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом, а также непогашенная в предыдущем Платежном периоде) (при наличии) (12);

- комиссии Банка, оплата которых производится разово, по факту их оказания (включая, но не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчета про Свету по Карте, комиссию за возобновление операций по Счету по Карте) (13);

г) Иные платежи:

- издержки Банка по получению исполнения (14);

- стоимость услуг Платежной системы (15);

- Кредит, не входящий в Немедленный и/или Минимальный платеж (16);

- проценты за пользование Кредитом, не входящие в Немедленный и/или Минимальный платеж (17);

- иные платы, штрафные санкции, платежи, предусмотренные Договором о Карте и не оговоренные отдельно в настоящей статье (18).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку очередность погашения задолженности по договору о Карте не нарушена, истцом не представлено доказательств неправильного применения ответчиком положений ст. 319 ГК РФ, суд находит, что требования истца о признании пунктов **.**.** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, не подлежащих удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и требования о признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Как видно из договора о Карте истец подписала указанные договор, поставив свою подпись, в связи с чем выразила свое согласие с условиями договора.

Таким образом, нарушений прав истца действиями ответчика при заключении договора о Карте №... от **.**.**, вопреки доводам искового заявления, судом не усматривается.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, как следует из положений ч. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку таких обстоятельств судом не установлено, исковые требования и расторжении кредитного договора №... от **.**.** удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда в размере ****.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от **.**.** N 2300-1 «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, гарантированных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с правилами ст. 15 вышеназванного закона и ст. 1101 ГК РФ не нашел своего подтверждения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Качкиной Л.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора №... от **.**.**, признании пунктов договора о Карте недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании пункта **.**.** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» недействительными в части установления очередности погашения задолженности, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита до и после подписания кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.Г. Порохина

Мотивированно решение изготовлено 28.09.2015 года