Решение по делу № 2-98/2016 (2-1819/2015;) от 18.12.2015

Дело № 2-98/2016                                

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 09 февраля 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Березиной Т.И. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

Установил:

Истец Березина Т.И. обратилась в суд с указанным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»). Требования мотивированы тем, что 08.03.2015 года Березина Т.И. и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет (№ обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а также условием договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, которое не соответствует положениям ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках.

В соответствии с п.5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита – «Прошу направлять все поступающие денежные средства на погашение моих обязательств перед Банком в порядке их возникновения, в частности, прошу в первую очередь направлять денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу до полного её погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по Договору потребительского кредита, без дополнительного распоряжения с моей стороны. Истец считает, что данный факт нарушает ст. 854 ГК РФ, в связи с чем, просит признать пункт Заявления о безакцептном списании денежных средств недействительным.

22 сентября 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, которая оставлена без удовлетворения. В связи с нарушением прав потребителя истица имеет право требовать компенсацию морального вреда.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 08.03.2015 г., признать пункты Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Заявления недействительными, а именно (п.14, 5.2) в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, одностороннего изменения пунктов кредитного договора, признать незаконными действия ответчика, в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Березина Т.И. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» С.А.А., о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что 08.03.2015 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Березиной Т.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту 32 процента годовых, также истцом оплачена компенсация страховых премий в размере <данные изъяты>. Истица акцептовала, подписала вышеуказанный договор и приняла полностью на себя обязательства по нему. Банк также выполнил свои обязательства и перечислил суммы согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. Факт ознакомления и согласия с кредитным договором, индивидуальными условиями, графиком погашения по кредиту подтверждается собственноручной подписыо Истицы. Считают, что нарушений ст. 310 ГК РФ не было, поскольку п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не содержит в себе процентную ставку по конкретному кредиту и Банк не может изменить ее в одностороннем порядке. Общие условия Договора потребительского кредита содержат общие понятия Договора потребительского кредита. Поэтому указанный пункт не нарушает прав потребителей.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 08 марта 2015 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Березиной Т.И. (заемщик) путем подписания заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита №, заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 32 % годовых, срок возврата кредита 36 месяцев. При этом банк обязался выдать кредит и открыть текущий счет №, а заемщик обязался возвратить полученный кредит путем внесения ежемесячного взноса <данные изъяты> 08 числа каждого месяца с уплатой процентов, предусмотренных договором.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка составила 32 % годовых, а полная стоимость кредита – 31,97 % годовых.

Истец, подписывая Заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита выразила свое предложение на заключение кредитного договора на указанных условиях.

С тарифами банка Березина Т.И. была ознакомлена, условия кредитования и заявление-оферту на руки получила.

Доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, признаются несостоятельными, поскольку обязательные условия, в том числе и данные, указанны в договоре. Так в договоре содержится информация о полной стоимости кредита – 31,97%, указан расчет ежемесячного взноса, который состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов.

Данные обстоятельства также опровергают доводы истца о том, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Доказательств обратного, истцом не предоставлено.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. В заявлении клиента (Березиной Т.И.) содержится вся необходимая информация, с которой она согласилась подписав заявление, в том числе с суммой потребительского кредитования.

С учетом приведенного доводы истца о том, что заемщику не были доведены до сведения: полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, перечень платежей, подлежат отклонению.

Оценивая довод истца о том, что он являлся экономически слабой стороной, был лишен возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд считает, что истец, в соответствии со ст. 421 ГК РФ свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе иной кредитной организации, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Суд также отклоняет довод истца о том, что п. 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита нарушает право Истца, предусмотренное ст. 854 ГК РФ. Направление всех поступающих на счет денежных средств на погашение обязательств Истца перед Банком является не «безакцептным списанием», а длительным распоряжением (поручением), которое истец дала Банку, в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, представленного Истцом, указано, что заемщик дает согласие на изменение Общих условий Договора потребительского кредита Банком в одностороннем порядке, однако данный пункт не содержит в себе указание на процентную ставку по конкретному кредиту, следовательно, указанный пункт не нарушает прав потребителей.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, для признания пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, одностороннего изменения пунктов кредитного договора, должны быть представлены доказательства того, что банком были ущемлены права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Таких доказательств материалы дела не содержат.

Статей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, не имеется.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, поскольку Березиной Т.И. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование заявленных исковых требованиях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Березиной Т.И. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 08.03.2015 г., признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о безакцептном списании денежных средств со счета Истца, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 09 февраля 2016 года.

Решение в окончательной форме составлено 12 февраля 2016 года.

Председательствующий: