Решение по делу № 2-342/2015 (2-10277/2014;) от 31.10.2014

Дело № 2-342/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 февраля 2015 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Стройковой Н.И.

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,

с участием представителя истца Мартыненко С.И. по доверенности Петрова Р.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартыненко С.И. к ООО <данные изъяты>» о защите прав потребителей и расторжении кредитного договора,

установил:

Мартыненко С.И. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО «<данные изъяты>», просит расторгнуть кредитный договор №, определить сумму возмещения затрат ответчика по оспариваемому договору, взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. в возмещение морального вреда, причиненного вследствие нарушений прав потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав по потребителей», истребовав доказательства у ответчика. Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> руб., получив в банке <данные изъяты> руб. в качестве возврата суммы кредита внесла на счет ответчика денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. однако в связи с изменением существенных обстоятельств ухудшилось материальное положение, в связи с этим очередные платежи вносились несвоевременно. При обращении к ответчику с требованием о предоставлении учредительной и разрешительной документации, сведений банка о затраченных суммах по кредитному договору, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлении документов, согласно которым истец поручает банку переводить денежные средства третьим лицам, включая выплату суммы страховой премии, предоставлении договора страхования, правила страхования, возврате денежных средств, страховой премии, ответчик ответил отказом. Считает исполнение договора невозможным в связи с нарушением банком положений Конституции РФ, непредставлении сведений в нарушение требований ст.ст. 80-10 Закона РФ О защите прав потребителей, ФЗ О персональных данных.

При рассмотрении дела Мартыненко С.И. представила исковое заявление об изменении требований к ООО <данные изъяты> о защите прав потребителей, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный истцом и ответчиком ничтожным, истребовав у ответчика в качестве обеспечения доказательств кредитный договор, сведения о полной стоимости расходов ответчика, уставные учредительские документы, обосновывая требования ранее изложенными доводами и положения ст.ст. 166, 169 ГК РФ.

Представитель истца по доверенности Петров Р.А. в судебном заседании исковые требования первоначальные поддержал, просит удовлетворить по указанным в иске основаниям, от измененных требований отказался, дал соответствующие показания о получении истцом суммы кредита. В настоящее время оплачено истцом часть суммы. Однако с в связи с тяжелым материальным положением не может оплачивать на указанных условиях. Пояснил о неприемлемости поведения банка, документы не предоставили. С возражениями ответчика не согласен. Поскольку закон предусматривает возможность расторжения договора в связи с невозможностью его исполнения в связи с ухудшением положения заемщика, просит иск удовлетворить.

Суд, заслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело без участия истца согласно заявления и в отсутствие представителя ответчика, третьих лиц, надлежаще извещенных о дне рассмотрения дела в соответствии со ст. 167 ПК РФ, ответчик представил до судебного заседания письменный отзыв об отказе в иске, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 (п. 1) Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 статьи 434 предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", также предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонение от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что между сторонами- истцом Мартыненко С.И. и ООО «<данные изъяты>» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб., с условием возврата ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, при подписании договора истец ознакомлен с условиями предоставления кредита и тарифами банка, с информацией о полной стоимости кредита и размере платежей, расписался в указанных документах, согласившись с обработкой ответчиком персональных данных, не оспаривал.

Согласно распоряжения клиента – заемщика сумма в размере <данные изъяты> руб списана со счета в счет оплаты по договору страхования, заключенному между истцом и ООО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, фактически данный договор заключен, истцом получена сумма кредита, а также в погашение суммы по договору страхования внесены денежные средства на указанный в договоре счет согласно выписки по счету и сведений ответчика, что свидетельствует о добровольности заключения договора на указанных в нем условиях.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, Роспотребнадзор в письме от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29, указал, что при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1.

Таким образом, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО "<данные изъяты>" в силу договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а не ответчик. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены.

При этом, суд принимает во внимание наличие договора от ДД.ММ.ГГГГ № между ответчиком ООО «<данные изъяты>» и ООО <данные изъяты>».

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 названного Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В связи с этим, оснований для признания недействительным кредитного договора не имеется.

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1,421,422 ГК РФ, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, о чем указано и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Право заемщика на отказ от исполнения кредитного договора установлено п. 2 ст. 821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как следует из выписки по счету сумма кредита предоставлена истцу в тот же день – день заключения кредитного договора.

Сведений о погашении суммы задолженности в полном объеме не имеется, стороны не оспаривают наличие непогашенной суммы по данному кредитному договору.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение финансового положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

В соответствии со ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. Других доказательств суду не представлено, требований иного характера не заявлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части, в части взыскания морального вреда не имеется.

Между тем, суд считает возможным удовлетворить требования истца о определении суммы возмещения затрат ответчика по оспариваемому договору /на день обращения истца-заемщика/.

Оснований для прекращения производства по делу не имеется, учитывая отсутствие соответствующих сведений от истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10,12,15, 166, 167, 168, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 56, 59 60, 98, 100, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мартыненко С.И. - удовлетворить частично.

Обязать ООО «<данные изъяты>» определить сумму возмещения затрат ответчика по оспариваемому договору.

В остальной части исковые требования Мартыненко С.И. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения суда через городской суд.

Председательствующий: судья: Н.И. Стройкова

Подлинник решения подшит в дело № Стерлитамакского городского суда РБ