Решение по делу № 2-552/2016 от 23.03.2016

                                    № 2-552/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дальнереченск                       10 мая 2016 г.

Дальнереченский районный суд Приморского края Российской Федерации в составе председательствующего судьи Герман В.Н.,

при секретаре Бладуриной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Недбай Л.А. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

Истец Недбай Л.А., в лице своего представителя Овакимян К.М., обратилась с иском в Дальнереченский районный суд с требованиями к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №, № от ДД.ММ.ГГГГ Мотивировав исковые требования тем, что с 2015 г. материальное положение Недбай Л.А. существенно изменилось, она лишилась дополнительного заработка и общий размер ежемесячных платежей по кредитным договорам стал превышать ежемесячный доход истца. В настоящее время Недбай Л.А. является должником по кредитным обязательствам перед: ФИО6», ФИО7», ФИО8», ПАО «Совкомбанк», ФИО9». Общая задолженность по кредитным обязательствам составляет 793 758 рублей. Размер общих обязательных платежей по кредитным обязательствам в месяц составляет более 33 000 рублей, в то время как ежемесячный доход истца не превышает данную сумму. Со стороны ответчика, а именно Службы взыскания долгов, заемщику было направлено уведомление о долге истца перед банком и его досрочном погашении. Истец обращалась в Банк с заявлением, где указала, что в настоящий момент по отношению к моменту заключения договора обстоятельства ее жизни изменились, финансовое положение резко ухудшилось, оплачивать данные обязательства у истицы нет возможности. В связи с финансовой несостоятельностью и огромной кредитной нагрузкой просила банк воспользоваться их правом на обращение в судебные органы на взыскание задолженности в судебном порядке. Однако банк проигнорировал данное заявление. Требования банка о досрочном возврате денежных средств будут являться не исполненными, так как должником ранее банку были предоставлены все документы, свидетельствующие о временной несостоятельности должника и отсутствие имущества, которое может быть реализовано должником в счет удовлетворения требований банка. Вместе с тем банк не идет на реализацию своего права на обращения в суд по защите своих финансовых интересов, тем самым умышленно вводя должника в финансовую кабалу, при этом игнорируя условия договора, когда в соответствии с нормами права все споры стороны стараются урегулировать в досудебном порядке.

Недбай Л.А. в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не просила.

Представитель истца Овакимян К.М., действующий на основании доверенности, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

ПАО Совкомбанк» представило письменный отзыв по исковым требованиям Недбай Л.А. из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на сумму 38 265,31 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 37,70% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Недбай Л.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 30 000 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 46,00% годовых. Последний платеж по кредитным договорам поступил в декабре 2015 г. При заключении кредита до Недбай Л.А. была доведена информация, что договор потребительского кредита может содержать элементы других договором (смешанный договор), если это не противоречит закону. Согласно ч.6 ст.7 Закона «О потребительском кредите» Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона. Банк вышеуказанные условия выполнил полностью. При заключении договора заемщик был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Соответственно требование о расторжении кредитного договора возможно только при полном и надлежащем исполнении обязательств по договору потребительского кредита, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Недбай Л.А. просит признать недействительным условие пункта 3 условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части безакцепного списания со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам. В данном договоре пункта с такими условиями не имеется.

Изучив доводы искового заявление, отзыв на исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор

предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, ФЗ «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на сумму 38 265,31 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 37,70% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Недбай Л.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 30 000 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 46,00% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Недбай Л.А. обратилась в ПАО «Свкомбанк» с заявлением (требованием) о добровольном приведении условий кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав и интересов заемщика. Потребовав привести в соответствие с действующим законодательством кредитный договор, предоставить ей в месячный срок со дня получения данного заявления дополнительное соглашение к договору со всеми исправлениями и уточнениями, произвести перерасчет ежемесячных платежей, произвести возврат страховых премий. В случае игнорирования заявления, будет вынуждена обратиться в контролирующие и правоохранительные органы. Оставляет за собой право обращения за судебной защитой.

Суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора не основаны на нормах действующего законодательства.

Ст. 420, 421, 425 ГК РФ предусмотрено, что договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, в заключение которого граждане и юридические лица свободны, условия договора определяются по усмотрению сторон, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Документы, на основании которых заключен договор, были предоставлены Недбай Л.А. и подписаны ею собственноручно.

Из текста заявления Недбай Л.А. о предоставлении потребительского кредита видно, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что она обязана соблюдать условия кредитного договора.
Заключенный договор ни в полном объеме, ни в части истец не оспорила, а потому в силу требований ст. ст. 309, 310, 807, 810 ГК РФ обязана исполнять возложенные на неё обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов в сроки, установленные договором.

Действующее гражданское законодательство предусматривает случаи, порядок, условия, при которых возможно изменить условия договора или

расторгнуть договор. Согласно ст. 450 ГК РФ «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2.По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ «1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2.Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

4.Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.»
В соответствии со ст. 452 ГК РФ «1.Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

2.Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок».

Истцом Недбай Л.А. соблюден досудебный порядок расторжения договора (<данные изъяты>), так как достоверно установлено, что истица обращалась в банк с письменным требованием о расторжении кредитного договора.

Истец не представила доказательств того, что имеются основания для расторжения кредитного договором в связи с существенными изменениями обстоятельств, поскольку действующее законодательство и судебная практика указывают, что при рассмотрении требований заемщиков о расторжении кредитного договора должно в обязательном порядке учитываться то, что заключение кредитного договора произошло по волеизъявлению сторон, стороны согласовали условия договора, каждая сторона проявила осмотрительность и заботливость при заключении договора, при заключении кредитного договора с Недбай Л.А. стороны не исходили из уровня дохода истца на период действия кредитного договора, её материального положения, состояния здоровья.
Исходя из анализа ст. 451 ч.1 ГК РФ, следует, обстоятельство может считаться существенным в том случае, если оно обладает одновременно следующими свойствами: оно изменилось после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали его наступлению; стороны в момент заключения договора не могли разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора, наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств.
В связи с изложенным, суд полагает, что изменение материального состояния заемщика, является обстоятельством, которые возможно было предвидеть при заключении кредитного договора, заемщик осознанно приняла на себя указанный риск, следовательно, перечисленные истцом обстоятельства не являются основаниями для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Истец Недбай Л.А. не представила достаточных, допустимых и достоверных доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Вступая в договорные отношения, истец мог и должен был спрогнозировать свое финансовое положение, Недбай Л.А. сама взяла на себя обязательства по исполнению условий договора, сама определила сумму, какую она может взять у банка, рассчитывая на свое материальное состояние, на банк не возложена обязанность предполагать об изменении в будущем материального положения клиента.

Суд полагает, то обстоятельство, что у Недбай Л.А. изменилось финансовое положение, о чем говорится в исковом заявлении и пояснил представитель истца, и, она не может оплачивать кредит, не может служить основанием для расторжения кредитного договора.
Кроме того суду не представлено соответствующих документов о ее финансовом положении на период заключения кредитного договора.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать в иске Недбай Л.А. о расторжении кредитного договора №, № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Недбай Л.А. и ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Недбай Л.А. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №, № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Приморский краевой суд, через Дальнереченский районный суд, в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья Герман В.Н.