Решение по делу № 2-889/2019 ~ М-592/2019 от 12.03.2019

                                                                                        Гражданское дело № 2-889/2019

                                                                                             74RS0030-01-2019-000772-17

                                                          РЕШЕНИЕ

                                      Именем Российской Федерации

г.Магнитогорск

Челябинской области                                                                           07 мая 2019 года

       Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черненко Е.А.,

при секретаре Жуковой Ю.П.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терновой Т.А. к КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) об обязании предоставить сведения и документы,

        УСТАНОВИЛ:

Терновая Т.А. обратилась в суд с иском к КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) об обязании предоставить сведения и документы.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) заключен договор в форме акцепта оферты, по условиям которого банк обязался открыть истцу банковский счет в рублях, осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит, а истец обязалась возвратить банку кредит и выплатить за него проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Указывает, что она, как потребитель, не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, так как у нее не имеется документов, которые необходимы ей для перерасчета ранее уплаченных, незаконно начисленных банком, платежей (процентов и неустойки). В связи с этим, истец направила ответчику претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, ввиду их отсутствия у заемщика, однако до настоящего времени ответ на претензию не получен, требования потребителя не удовлетворены. В связи с изложенным, просит иск удовлетворить, истребовать у ответчика запрашиваемые документы, в том числе, копии оферты (кредитного договора), приложения к кредитному договору, графика платежей, тарифы, действующие на момент заключения, договора, общие условия предоставления кредитов, по кредитной карте, нормативные акты, банковские правила, регламентирующие порядок открытия (закрытия) банковских счетов, порядок выпуска и обслуживания кредитной карты, режим счета по карте, порядок операций по счету по карте, срок действия карты, условия прекращения договора о карте, указание номера карты, условия выпуска и обслуживания виртуальных кредитных карт, правила осуществления клиентом мобильных платежей по договору о карте, порядок осуществления SMS-оповещения, особенности предоставления услуги SMS-оповещение, тарифы за SMS-оповещения, условия подключения к программе страхования, копию согласия на подключение к программе страхования, копию комиссионного вознаграждения по страхованию, копию тарифов по программам страхования, уведомление о переходе прав требования, в случае уступки прав требования справку о закрытии кредитного договора, копию лицензии банка на право кредитования физических лиц, код субъектной истории, детальную выписку со ссудного и лицевого счета, с информацией о правилах чтения выписки, суммы кредита, возвращенных и возвращаемых банку, расчеты процентов, комиссии за снятие наличных, платы за обслуживание счета, расчет комиссии помесячно за страхование, образцы о расторжении договора, о закрытии лицевого (банковского, карточного) счета и иные сведения.

         Истец Терновая Т.А. в судебном заседании участия не приняла, дело просил рассмотреть в свое отсутствие, с участием представителя Репниковой С.В., на требованиях настаивает в полном объеме.

        Представитель истца Репникова С.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, показав суду, что истец неоднократно обращалась в Банк в письменном виде, получала от Банка письменный ответ, с указанием суммы задолженности на день обращения, в т.ч. по основному долгу, процентам и неустойке, однако, в полном объеме запрашиваемые документы, в том числе, подробная выписка по счету, с расшифровкой всех зачисленных и удержанных банком сумм и целевых списаний не получено.

          Представитель ответчика КБ «Реннесанс Кредит» (ООО), действующий на основании доверенности, согласно письменному отзыву, представленному в дело, возражал по заявленным исковым требованиям, просил отказать в их удовлетворении, полагая, что права истца, как потребителя не нарушены, доказательств тому, что Банк каким-либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги истцом суду не представлено.

          Полно и всесторонне исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, с учетом доводов и возражений, представленных сторонами, суд считает исковые требования не подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.               

           Разрешая настоящий гражданско-правовой спор, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно положениям ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 4 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Истцом в обоснование своих требований представлены копии заявлений от Дата по письменному обращению в Банк истцом (местное отделение), направленного почтовым отправлением по месту регистрации юридического лица (Банка) с приложением почтовой квитанции и заявления в Банк от имени Галлямовой В.А., действующей от имени Терновой Т.А., по доверенности. Согласно указанным заявлениям, истец требует от ответчика, в том числе, предоставить ей копии документов: копии оферты (кредитного договора), приложения к кредитному договору, графика платежей, тарифы, действующие на момент заключения, договора, общие условия предоставления кредитов, по кредитной карте, нормативные акты, банковские правила, регламентирующие порядок открытия (закрытия) банковских счетов, порядок выпуска и обслуживания кредитной карты, режим счета по карте, порядок операций по счету по карте, срок действия карты, условия прекращения договора о карте, указание номера карты, условия выпуска и обслуживания виртуальных кредитных карт, правила осуществления клиентом мобильных платежей по договору о карте, порядок осуществления SMS-оповещения, особенности предоставления услуги SMS-оповещение, тарифы за SMS-оповещения, условия подключения к программе страхования, копию согласия на подключение к программе страхования, копию комиссионного вознаграждения по страхованию, копию тарифов по программам страхования, уведомление о переходе прав требования, в случае уступки прав требования справку о закрытии кредитного договора, копию лицензии банка на право кредитования физических лиц, код субъектной истории, детальную выписку со ссудного и лицевого счета, с информацией о правилах чтения выписки, суммы кредита, возвращенных и возвращаемых банку, расчеты процентов, комиссии за снятие наличных, платы за обслуживание счета, расчет комиссии помесячно за страхование, образцы о расторжении договора, о закрытии лицевого (банковского, карточного) счета и иные сведения.

Суд исходит из тех обстоятельств, что при обращении с заявлением путем почтового направления заявления и обращения от имени Заемщика иными лицами (представителями) истцом не представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения в банк в форме, позволяющей идентифицировать клиента, равно как сведений об отказе банка в предоставлении истребуемой информации.

Само по себе отправление заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, исключает идентификацию клиента.

Не смотря на указанное, Банком даны письменные ответы на указанные заявления на имя Терновой Т.А. и ее представителя Галлямовой В.А. с указанием подробной информации об условиях заключенного кредитного договора, сумме задолженности с ее расшифровкой на дату обращений.

Из представленных сведений по запросу суда следует, что между Истцом и Ответчиком Дата заключен договор ...., содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Договор заключен в форме акцепта оферты. Согласно оферте (предложению) Истца от Дата о заключении договора до подписания оферты Истец получила на руки под подпись, ознакомилась и согласилась со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

- Общими условиями предоставления потребительских кредитов,

- Тарифами КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц,

- Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

По условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредит на следующих условиях: общая сумма кредита в размере 16919,10 руб., в том числе комиссия за подключение к программе страхования, кредит на оплату товара 15381,00 руб., срок кредитования - 10 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,56% годовых, полная стоимость кредита 13,00 % годовых, комиссия за обслуживание кредита 0 руб.

При заключении кредитного договора истец согласовала и подписала график платежей, согласно которому приняла на себя обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами в размере 1791, 61 руб., последний платеж в размере 1791,64 руб., общая сумма платежей за весь срок кредита 17916, 13 руб., в том числе сумма кредита 16919,10 руб., с уплатой годовых процентов 997, 03 руб.

Из выписки по счету истца кредит предоставлен истцу Дата путем зачисления на счет в размере 16919,10 руб., в тот же день со счета истца перечислено 15381,00 руб. в счет оплаты товара.

Срок погашения задолженности по кредиту истек Дата, однако истец свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с наличием нарушений графика платежей Банк начислял истцу неустойку в соответствии с Тарифами (п.2.1.3.2), при этом, с Дата истец задолженность не погашает.

Согласно представленному в материалы дела расчету истец фактически за период пользования кредитом оплатила 15141,61, из них, в счет погашения основного долга 7 897,31 руб., проценты 997,03 руб., начисленные неустойки в размере 6247,27 руб., на Дата за истцом числится задолженность в размере 157595,14 руб., из них, основной долг 9021,79 руб., 148573,35 начисленные неустойки.

В силу п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (т.е. передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Российской Федерации банковскую тайну.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сведений о том, что истцу выдавалась кредитная карта (карты), в материалы дела не представлены.

Кроме того, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, поскольку порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов.

Представленная в материалы дела копия претензии, обращений от имени истца ее представителями, сведений, позволяющих идентифицировать личность заявителя, не содержат, иных доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в Банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в Банк сведений, требуемых для идентификации и изучения Клиента, личного обращения Клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа Банка в предоставлении этих документов Клиенту, равно как и доказательств совершения Банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, составляющих банковскую тайну, в материалы дела не представлено.

Заслуживающим внимания также является то обстоятельство, что претензия истца в адрес кредитной организации носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требования в части несогласования подсудности, о расторжении договора кредитуемого банковского счета, управляемого банковской картой, отказе от дополнительных платных услуг, об отзыве согласия на обработку персональных данных.

Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом также не представлено.

Доводы, указанные в заявлении (претензии) в адрес банка о том, что информация об оказываемой услуге должна быть предоставлена клиенту бесплатно, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не подтверждены, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что Терновой Т.А. было отказано в предоставлении документов на безвозмездной основе.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Принимая также во внимание, что истец не лишен возможности лично обратиться в любое отделение банка ответчика для получения информации, составляющей банковскую тайну, с удостоверяющими личность документами, тогда как у банка отсутствует обязанность по предоставлению запрашиваемой истцом информации на основании заявления, направленного посредством почтового отправления, при отсутствии у банка возможности установить личность заявителя и идентифицировать поданное заявление.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

"░░░░░░░░░░░"

░░░░░:

15.05.2019

......

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.05.2019