Решение по делу № 2-4431/2015 от 25.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Данилове М.В., с участием истицы Нагаш Л.Л., представителя ответчика Анучина И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нагаш Л.Л. к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

Обращаясь в суд, Нагаш Л.Л. просил взыскать с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» комиссию за подключение к программе страхования заемщиков в сумме 33000 рублей, неустойку в размере 25740 рублей.

В судебном заседании истица Нагаш Л.Л. исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор № №, по условиям которой банк предоставил ей кредит на сумму 500000 рублей. При выдаче кредита была удержана комиссия за подключение к программе страхования в суме 33000 рублей, которая была включена в тело кредита. Подключение к программе было навязано, условия кредитного договора были определены банком заранее в стандартной форме, она не имела возможности отказаться от страховки, не было предоставлено право выбора другой кредитной организации. ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию в банк с требованием о возврате ей суммы незаконно удержанной комиссии. В возврате комиссии был отказано. Полагает, что данная сделка ничтожна. В нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» ответчик обусловил приобретение одних товаров другими. Потребности страховаться по программе коллективного страхования у нее не было, участие в данной программе являлось условием для получения кредита. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» Анучин И.А. исковые требования не признал. Пояснил суду, что заемщик одновременно с получением кредита выразила желание подключиться к договору страхования, собственноручно подписав заявление. Нагаш Л.Л. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец указала, что понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Просил отказать в удовлетворении иска. Заявил о пропуске срока исковой давности.

Представитель ЗАО СК «РГСБ - Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Россельхозбанк» и Нагаш Л.Л. было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно пункта 1 Соглашения подписания настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами Договора путём присоединения заёмщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В пункте 8 Соглашения стороны оговорили, что в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 33000 руб.

Правила кредитования физических лиц по продукту <данные изъяты>» (приложение 31 к Инструкции потребительского кредитования физических лиц № предусмотрено, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие добровольного страхования жизни и здоровья Заёмщика.

Как следует из положений пункта 6.7 Правил, в случае согласия Заёмщика осуществлять в период действия Договора страхования жизни и здоровья Заёмщик обязуется пролонгировать данный договор и представлять в Банк документы, подтверждающие оплату страховых взносов. При не исполнении данной обязанности процентная ставка подлежит изменению.

В соответствии с Процентными ставками по кредитам для физических лиц, утвержденными решением комитета по управлению активами и пассивами ОАО «Россельхозбанк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.), процентная ставка по специальным потребительским кредитам - <данные изъяты>» составляет не ниже <данные изъяты>%. В случае отказа заёмщика осуществить страхование жизни и здоровья применяется надбавка к процентной ставки в размере + 2%.

Следовательно, при заключении соглашения у заёмщика была возможность заключить кредитный договор без исполнения условий об оплате страховой премии, но при этом кредитные средства были бы представлены Заёмщику под более высокий процент.

При оформлении кредита до истца были доведены условия Программы коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней и условия присоединения к Программе, в том числе размер платы за присоединение к Программе.

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование»; истец принял на себя обязанность уплатить вознаграждение и компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет 33000 рублей.

Истец подтвердил, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Также истец подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, и что истец уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Нагаш Л.Л. возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложил. Более того, истец предоставил банку ДД.ММ.ГГГГ. заявление на разовое перечисление денежных средств в размере 33000 руб. за подключение к Программе.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего уплаченные истцом страховые премии не нарушают его прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329,934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Посредством подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец был застрахован

по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления истицы свидетельствует о допустимости списания банком страховой премии со счета истца.

Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Анализ представленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, что Нагаш Л.Л. имела возможность самостоятельно заключить договор с выбранной ею страховой компанией. Доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в суд не представлены.

Также суд считает, что истицей пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, составляющий один год. Сделка заключена ДД.ММ.ГГГГ г., в силу положений ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год и начинает исчисляться со дня, когда истец узнал

или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, а истцом ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований и по данному основанию.

Таким образом, исковые требования Нагаш Л.Л. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Нагаш Л.Л. к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова