Решение по делу № 2-976/2015 от 03.02.2015

Дело №2-976/2015

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2015 года                      пос. Березовка Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Толерёнок М.В. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО8 обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что <дата> между ней и ООО «КБ Ренессанс Капитал» - после переименования ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор № о предоставлении кредита в размере 224 250 рублей с условием оплаты процентов в размере 24,9% годовых сроком на 45 месяцев. Кредитный договор заключался путем подписания заемщиком заявления – оферты, заключение договора таким способом возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в нем условиями. Разделом 4 Кредитного договора на нее возложена обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, которую банк вправе списать со счета клиента в безакцептном порядке. При этом клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. В день заключения кредитного договора на её имя был открыт текущий банковский лицевой счет, на который банком зачислена сумма кредита в размере 224 250 рублей. В этот же день со счета списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме 74 250 рублей. Вместе с тем, кредитный договор не предусматривал конкретный размер комиссии, подлежащей уплате в рублях за подключение к программе страхования, и до сведения потребителя не доведен. Согласно условиям кредитного договора заемщик сам должен рассчитать размер этой комиссии в порядке, установленном Общими условиями предоставления кредитов и тарифами банка. При этом в кредитном договоре сумма предоставляемого кредита, из которой рассчитывается эта комиссия, не указывается, а содержится лишь информация об общем размере кредита, определенного уже с учетом включенной в него суммы комиссии, что лишает заемщика возможности самостоятельно рассчитать и определить сумму комиссии, удерживаемой с него за подключение к программе страхования. Поскольку ответчиком были нарушены ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге банка по подключению к программе страхования, просит суд признать недействительными условия раздела 4 кредитного договора № от <дата>, согласно которому на неё возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 74 250 рублей; применить последствия недействительности условий кредитного договора № от <дата>, взыскать в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 79 200 рублей, неустойку за невыполнение требования потребителя за период с <дата> по <дата> в сумме 74 250 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, возместить расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО9 – ФИО6 (действующая на основании доверенности от <дата>) исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям.

Истец ФИО10 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещалась своевременно, должным образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались своевременно, надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца ФИО6, заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому края ФИО4, полагавшего заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Как установлено судом, <дата> ФИО11 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время - КБ «Ренессан Кредит») заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО12 выдан кредит в размере 224 250 рублей под 27,94% годовых сроком на 45 месяцев (л.д. 9-10).

Согласно Разделу 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору и заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

В соответствии с разделом 2 «Основные условия кредитного договора» общая сумма кредита в размере 224 250 рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.

Согласно Общим Условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденным Приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от <дата>, (далее - Условия) услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (п. 7.2.2). В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 7.2.3) (л.д. 47-81).

В соответствии с разделом 1 кредитного договора Условия и тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.

<дата> сумма кредита 224 250 рублей была зачислена на счет Толерёнок М.В.

В тот же день (<дата>) банк списал со счета Толерёнок М.В. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента 74 250 рублей.

При этом, вышеуказанная сумма комиссии составила 33,11% от суммы кредита, полученной собственно заемщиком.

Также судом установлено, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования №, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа (л.д. 88-104).

По указанному договору страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (приложение к договору).

В соответствии с Договором и Правилами страхования, объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных вследствие несчастного случая или естественных причин (заболеваний).

Согласно выписке из списка Застрахованных - реестра платежа к договору страхования № от <дата>, Толерёнок М.В. включена в данный реестр на основании договора предоставления кредита от <дата> (л.д. 127).

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что до заемщика не была доведена вся необходимая информация о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования.

Положения статей 10, 12 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Согласно пункту 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от <дата>, действующих в период заключения сторонами спора кредитного договора, подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию в размере, указанном в тарифах банка.

В соответствии с пунктом 3.2. договора страхования № от <дата>, заключенным между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховая премия рассчитывается банком самостоятельно индивидуально по каждому застрахованному лицу по формуле: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с п. 2.3.2. настоящего Договора x 0,012% x число месяцев срока кредита.

Пунктом 2.3.2. договора страхования предусмотрено, что страховая сумма равна сумме кредита, указанной в пункте 2.2 части 2 Предложения о заключении договора предоставления потребительского кредита.

Согласно пункту 2.2 раздела 2 Договора предоставления кредита на неотложные нужды, заключенного с ФИО13., общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору и составляет 224 250 рублей.

Из анализа кредитного договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», договора страхования № от <дата> и Правил страхования от несчастных случаев и болезней (приложение к договору страхования) следует, что уплаченная ФИО14 комиссия в сумме 74 250 рублей, включает собственно комиссию за услуги банка по подключению к программе страхования (сбор, обработка и техническая передача страховщику информации о клиенте), а также страховую премию, уплачиваемую страховщику.

При этом, в кредитном договоре не содержится сведений о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, а также страховщику за оказание услуг по страхованию. Ссылка в кредитном договоре на Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, в данном случае не свидетельствует о предоставлении заемщику вышеуказанной информации, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ банком не представлены суду достоверные доказательства ознакомления и получения на руки истцом данных тарифов, тогда как в представленных банком суду тарифах отсутствует подпись Толерёнок М.В., которая бы свидетельствовала об ознакомлении либо получении истцом указанных тарифов.

Кроме того, из расчета, предусмотренного договором страхования № от <дата> следует, что размер страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 1 210 рублей 95 копеек, что почти в 62 раза меньше общей суммы комиссии, уплаченной заемщиком.

Расчет: 224 250 рублей x 0,012% x 45 месяцев = 1 210 рублей 95 копеек.

Факт оплаты страхового взноса в размере 1 210 рублей 95 копеек также подтверждается выпиской из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования № от <дата> (л.д. 127).

Доказательств того, что ФИО15 была ознакомлена с вышеуказанным договором страхования, определяющим порядок расчета страховой премии, а также доказательств того, что она была согласна оплатить услуги банка по сбору, обработке и технической передаче страховщику информации о клиенте в указанном выше размере, который 62 раза превышает размер страховой премии, ответчиком не представлено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и положения приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу о том, что с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО16. следует взыскать сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, в размере 74 250 рублей.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуг при заключении кредитного договора, а также нарушение права на информацию о цене услуг в рублях, в результате чего потребителем была уплачена вышеуказанная комиссия, свидетельствует о недостатке оказанной ответчиком услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 ст. 28 указанного Закона).

С учетом получения ответчиком претензии с требованием о возврате уплаченной комиссии <дата>, десятидневный срок на удовлетворение данных требований потребителя истек <дата>, вследствие чего с <дата> подлежит начислению неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя.

За период с <дата> (со дня истечения 10-дневного срока) по <дата> (как заявлено в иске – 167 дней) размер неустойки составляет 371 992 рубля 50 копеек.

Расчет: 74 250 рублей * 3% * 167 дня = 371 992 рубля 50 копеек.

В силу ст. 28 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, сумма неустойки, подлежащая взысканию по настоящему делу, не может превышать уплаченную сумму за подключение к программе страхования и составляет 74 250 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, причиненного ФИО17 фактом нарушения ее прав потребителя, суд исходит из обстоятельств дела, характера и последствий нарушения прав, индивидуальных особенностей истца, также учитывает, характер и объем нравственных страданий, причиненных потребителю в результате нарушения прав, и определяет компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчик добровольно требования потребителя не удовлетворил (предъявленные как в претензионном, так и в судебном порядке), с него подлежит взысканию штраф. Исходя из удовлетворенной части требований, сумма штрафа составляет 74 750 рублей ((74 250 +74 250 +1000) / 2).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, которые подтверждаются договором № об оказании юридических услуг от <дата> и квитанцией № от <дата> на сумму 15 000 рублей. Суд, учитывая характер спора, требования о разумности подлежащих возмещению расходов на оказание юридической помощи, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридической помощи в размере 15 000 рублей, также, взысканию подлежат расходы по удостоверению нотариусом доверенности в размере 1 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, ст. 103 ГПК РФ, исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 170 рублей. Исходя из удовлетворенной части исковых требований неимущественного характера о компенсации морального вреда, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере по 300 рублей.

Общий размер подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, составляет 4 470 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО18 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условие раздела 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора от <дата> заключенного между ФИО20 и коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обязывающее заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО21 сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, в размере 74 250 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя в размере 74 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 74 750 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, по удостоверению нотариусом доверенности в размере 1 000 рублей, а всего 240 250 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в размере 4 470 рублей в доход местного бюджета.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Б. Золотухина