Решение по делу № 2-1272/2019 (2-9063/2018;) ~ М-6396/2018 от 06.11.2018

Гражданское дело № 2-1272/2019                                                 КОПИЯ

24RS0056-01-2018-007872-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28 марта 2019 года                                                                             г. Красноярск

            Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

            председательствующего судьи                   Зерновой Е. Н.,

    при секретаре                                                Ступень М. В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Игнатову АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1025075,10 руб., в том числе: 973651,58 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 50340,40 руб. – проценты, начисленные по ставке согласно условиям кредитного договора по состоянию на 27.06.2018г, 1083,12 руб. – штрафные проценты. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 48,5 кв. м., жилую – 30,4 кв. м. Установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости для ее реализации на публичных торгах в размере 1475603,20 руб. Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 19325,38 руб. Требования мотивирует тем, что 09.09.2016 года между АО «ЮниКредит Банк» и Игнатовым А. В. был заключен кредитный договор №. Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1000000 руб. на срок до 09.09.2031 года для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с условием уплаты процентов за пользование кредитом: а) 12,5 % годовых, которая применяется в течение срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных п.п. «б»; б) 15,0% годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечение двух месяцев со дня окончания периода страхования покрытия по договору страхования, предусмотренному п. 2.2 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с п. 4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования (п. 1.3 договора). В соответствии с п. 6 договора купли-продажи квартиры от 09.09.2016г, указанная квартира находится в залоге у АО «ЮниКредит Банк». В связи с тем, что ответчиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, по состоянию на дату предъявления в суд иска, 06.11.2018г, сумма задолженности по кредитному договору составляет 1025075,10 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 973651,58 руб., проценты, начисленные по ставке согласно условиям кредитного договора по состоянию на 27.06.2018г – 50340,40 руб., штрафные проценты – 1083,12 руб.

        В судебное заседание истец АО «ЮниКредит Банк» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Игнатов А. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, согласно сведением отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ГУ МВД России по Красноярскому краю: <адрес> «а»-35. Однако Игнатов А. В. за получением корреспонденции в отделение почтовой связи не являлся, конверт возвращен в суд за истечением срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление своими правами, поскольку по смыслу п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением. В зал суда Игнатов А. В. также не явился, об уважительности причин неявки суд не известил, об отложении дела не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований не представил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

            В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

            В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

    В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    В ходе судебного исследования по делу установлено, что 09.09.2016 года между АО «ЮниКредит Банк» и Игнатовым А. В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику банком был предоставлен кредит в размере 1000000 руб. на срок до 09.09.2031 года, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 48,5 кв. м., жилую – 30,4 кв. м.

            Согласно п. 1.3 за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке в следующем размере:

            а) 12,5 % годовых, которая применяется в течение срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных п.п. «б» настоящего пункта;

            б) 15,0% годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечение двух месяцев со дня окончания периода страхования покрытия по договору страхования, предусмотренному п. 2.2 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с п. 4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования. С даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования, применяется процентная ставка в размере, указанном в подпункте «а» настоящего пункта.

            Согласно п. 1.4 проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залог объекта недвижимости обеспечивает требования Банка по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством. Права Банка, как залогодержателя объекта недвижимости, а также права Банка по кредитному договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно закладной от 09.09.2016г право собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки - квартира № по адресу: <адрес>, зарегистрировано 14.09.2016г в Управлении Росреестра по Красноярскому краю.

В соответствии с п. 6 договора купли-продажи квартиры от 09.09.2016г, заключенного между И, Б и Игнатовым А. В., указанная квартира находится в залоге у АО «ЮниКредит Банк».

Согласно п. 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата начисленных процентов на его сумму процентов производится ежемесячно по 20 календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на день подписания договора составляет 12326 руб. (п. 3.2 кредитного договора).

            Как видно из представленной стороной истца выписки по счету Игнатова А. В. № и расчета истца, ответчик обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, поскольку допустил нарушение по погашению текущей задолженности по кредиту. Так, согласно выписки по счету последний платеж в погашение кредитной задолженности ответчиком внесен 21.05.2018 г. в сумме 12 300 рублей.

    28.06.2018г Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, где предлагалось в течение 30 календарных дней с момента направления Банком настоящего требования, погасить задолженность в размере 1025075,10 руб. До настоящего времени задолженность не погашена.

    Проверив расчет, представленный Банком, суд, находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, а также доказательств иной суммы задолженности, со стороны ответчиков суду не представлено.

    При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1025075,10 руб., в том числе: 973651,58 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 50340,40 руб. – проценты, начисленные по ставке согласно условиям кредитного договора по состоянию на 27.06.2018г, 1083,12 руб. – штрафные проценты.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Статьями 1, 10 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.п.1 и 3 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае, если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога. ( п. 17,18,19 Постановления).

Пункт 3 ст. 340 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно выписки из ЕГРН от 11.12.2018 г., за ответчиком Игнатовым А.В. с 14.09.2016 г. зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>,, на основании договора купли-продажи от 09.09.2016 г. К роме того в реестр внесены сведения об ипотеке в силу закона, сроком с 14.09.2016 г. по 09.09.20132 г. в пользу АО «ЮниКредитБанк».

Пунктом 6 закладной установлена залоговая стоимость предмета ипотеки – 1962000 руб., в соответствии с отчетом профессионального оценщика ООО «БОТЭОН» № 174/16-РО от 23.08.2016г.

Согласно заключению эксперта ООО «Профессиональная Группа Оценки» от 02.10.2018г, представленному истцом, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату оценки составляет 1844504 руб., ликвидационная стоимость – 1473759 руб.

Экспертное заключение ООО «Профессиональная Группа Оценки» от 02.10.2018г, выполнено в соответствии с положениями ст. 86 ГПК РФ. Доказательств, отвечающих признакам допустимости и относимости того, что экспертиза проведена с нарушением установленного Законом порядка, сторонами суду не представлено. Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется, и ответчиком не оспаривается. В связи с чем, суд считает возможным принять результаты экспертного заключения для оценки рыночной стоимости заложенного имущества, и не усматривает в данном случае оснований ставить под сомнение достоверность заключения экспертизы.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору № от 09.09.2016 г., обеспеченного залогом квартиры по адресу: <адрес>, до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет более 5% стоимости предмета залога, кроме того, просрочка составляет более полугода, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Игнатову А.В., с установлением начальной продажной цены при реализации в размере восьмидесяти процентов ее рыночной стоимости, в размере 1475603,20 руб. (из расчета: 1844504 х 80% = 1475603,20). Средства, вырученные от реализации квартиры, необходимо направить на погашение задолженности по кредитному договору № от 09.09.2016 г.

Согласно положениям ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесённые сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Соответственно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19325,38 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» удовлетворить.

    Взыскать с Игнатова АВ в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.09.2016 г. в размере 1025075 рублей 10 копеек, в том числе: 973651 рубль 58 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 50340 рублей 40 копеек – проценты, начисленные по ставке согласно условиям кредитного договора по состоянию на 27.06.2018г, 1083 рубля 12 копеек – штрафные проценты и государственную пошлину в размере 19325 рублей 38 копеек, а всего взыскать - 1044400 рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрированную на праве собственности за Игнатовым АВ, установив ее продажную начальную стоимость в размере 1475603 рубля 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                         Е. Н. Зернова

Мотивированное решение изготовлено апреля 15 апреля 2019 года

Копия верна

Судья                                    Е.Н. Зернова