Решение по делу № 2-91/2013 от 27.02.2013

Решение по гражданскому делу

<ОБЕЗЛИЧИНО>

Дело № 2-91/2013

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской  Федерации

п. Медведево Республики Марий Эл 27 февраля 2013 года

Мировой судья судебного участка № 3 в Медведевском районе Республики Марий Эл Уракова А.В.,

при секретаре Рудаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Ола Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                        УСТАНОВИЛ:

Соловьева Л.В. обратилась к мировому судье с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Ола Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск, в котором просила признать условия п.п.2.8 и 2.16 кредитного договора № 03-097488 от 24 декабря 2010 года заключенного между ней и ответчиком об уплате заемщиком комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, взыскать с ответчика в возврат комиссий 12301 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 98 коп., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 руб., 500 рублей за удостоверение доверенности представителя истца.  

В обоснование  требований указано, что 24 декабря 2010 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 30690 руб. под 19,90% годовых на 24 месяца. Пунктами 2.8 и 2.16 договора, а также п.п.3 и 5 Тарифов банка предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59% от суммы кредита, то есть 487 руб. 97 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 590 руб. Всего за период с 24 января 2011 года по 24 декабря 2012 года заемщиком было уплачено комиссий на общую сумму 12301 руб. 28 коп. Указывает, что данные условия договора нарушают права потребителей, являются недействительными, противоречат ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размещение привлеченных банком денежных средств должно осуществляться банком от своего имени и за свой счет. Указанные виды комиссий законом не предусмотрены. Данные условия договора являются недействительными, сумма комиссий подлежит возврату. На сумму комиссии истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 98 коп.

В судебном заседании представитель истца Родионова К.Е. исковые требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, также пояснила, что кредитный договор в настоящее время не является действующим, так как заемщик в полном объеме исполнил свои обязательства перед кредитором. Кредит предоставлялся на неотложные нужды, потребительские цели.

Истец Соловьева Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представлено суду ходатайство с просьбой снизить размер расходов на оплату услуг представителя до 4000 руб.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Мировой судья, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 24 декабря 2010 года между Соловьевой Л.В. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен договор № 03-097488, по которому Соловьевой Л.В. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 30690 рублей на 24 месяца под 19,90% годовых.

Кредитный договор заключен между Соловьевой Л.В. и ответчиком в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении Кредитного договора, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы банка, График платежей.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, п.2.16, п. 5 Тарифов банка по продукту «Деньги сейчас» размер единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 590 руб.

Согласно п.2.8 Заявления, п.3 Тарифов размер комиссии за расчетное обслуживание составляет 1,59 % или 487 руб. 97 коп. от суммы кредита в 30690 руб., что соответствует размеру комиссии в Графике платежей. Таким образом, из положений кредитного договора следует, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуг по зачислению кредитных средств на счет и расчетному обслуживанию.

Из договора следует, что кредит был предоставлен на неотложные, личные, потребительские нужды, данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто, вследствие чего с учетом положений ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» при разрешении дела подлежат применению нормы указанного Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст.29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I  «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной  организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

   Порядок предоставления кредита регламентируется положением Центрального Банка  РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком за его счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора. Также указанные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В соответствии с п.4.41 Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначение счета № 40817 «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Из заявления на предоставление кредита о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Соловьевой Л.В. 24 декабря 2010 года следует, что текущий кредитный счет для зачисления кредита № 4081780603022097488 по своей нумерации согласно вышеуказанному Положению ЦБР действительно является счетом физического лица. Из п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или внесения заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 Гражданского кодекса РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса РФ). Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитным договором, заключаемым банком с истцом обусловлено открытием банковского счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита. Анализируя содержание Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды мировой судья приходит к выводу о том, что они не содержат положений, предусматривающих возможность получения кредита иным способом отличным от указанном в нем, как например, наличными в кассе банка и в дальнейшем не предусматривают иной порядок погашения кредита, кроме как с использованием банковского счета, при этом под договором заключаемым с банком понимается смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счёта и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Подавая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Соловьева Л.В. изначально не могла самостоятельно заполнить графы, в частности, например, о номере счета клиента. Указанное обстоятельства свидетельствует, по мнению, мирового судьи о том, что данное заявление на выдачу кредита составлялось сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и было выдано заемщику на подпись. Как следует из материалов дела указанный счет использовался Соловьевой Л.В. исключительно с целью перечисления платежей по кредитному договору, в иных целях, не связанных с погашением задолженности не использовался. В судебном заседании установлено, что банк при зачислении кредитных средств на счет заемщика, при расчетном обслуживании каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставил. Таким образом, включение в договор условия о взимании указанных комиссий отдельно, то есть взимание платы без предоставления услуг, нарушает права потребителя. В соответствии с п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. С учетом изложенного, взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным. Согласно выписке по лицевому счету Соловьевой Л.В., 24 декабря 2010 года ею уплачена банку комиссия по кредитному договору в сумме 590 руб., за период с 24 января 2011 года по 24 декабря 2012 года ею 24 раза уплачена комиссия за расчетное обслуживание. Всего сумма уплаченных комиссий составляет 12301 руб. 28 коп. Указанная денежная сумма, уплаченная банку в силу ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации является неосновательным обогащением, подлежащим возмещению ответчиком. Как следует из представленных материалов и подтверждается объяснениями представителя истца в судебном заседании, обязательства по кредитному договору были исполнены Соловьевой Л.В. в январе 2013 года. В соответствии с п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно положениям ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Принимая во внимание положение норм действующего гражданского законодательства и установленные в судебном заседании обстоятельства, свидетельствующие о надлежащем исполнении заемщиком обязательств вытекающих из кредитного договора перед кредитором об уплате основного долга и процентов, суд приходит к выводу о прекращении действия договора кредита от 24 декабря 2010 года, заключенного между Соловьевой Л.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), вследствие чего у мирового судьи не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным п.п. 2.8, 2.16 договора кредита№ 03-097488 от 24 декабря 2010 года.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Расчет процентов судом проверен, завышенным не является, ответчиком не оспорен, таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1125 руб. 98 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым относятся в соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя. Соловьевой Л.В. было уплачено 500 рублей за удостоверение доверенности, которой она уполномочила представлять её интересы в суде 10 января 2013 года. В подтверждение размера расходов истца по оплате юридических услуг представителя представлены договор на оказание юридических услуг от 28 января 2013 года заключенный между Соловьевой Л.В. и ООО «Юридическая Компания «Юрист-Профи», с указанием стоимости услуг в 5000 руб., копия квитанции № 000108 от 28 января 2013 года о получении ООО «Юридическая Компания «Юрист-Профи» от Соловьевой Л.В. 5000 руб. по настоящему договору. Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителем в разумных пределах. Принимая во внимание объем оказанных представителем услуг, цену иска, размер удовлетворенных требований, сложность дела, исходя из требований разумности и справедливости, мировой судья находит, что требованиям разумности отвечает размер расходов на представителя в сумме 4000 руб., 500 рублей в счет возмещения судебных издержек истца по оформлению доверенности. Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 537 руб. 09 коп. Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, мировой судьяРЕШИЛ: Исковые требования Соловьевой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Ола Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Оле филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск в пользу Соловьевой <ФИО1> в возврат сумм комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № 03-097488 от 24 декабря 2012 года в размере 12301 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1125 руб. 98 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Оле филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск в бюджет муниципального образования «Медведевский муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 537 руб. 09 коп.Решение может быть обжаловано в Медведевский районный суд Республики Марий Эл через мирового судью в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мировой судья А.В. Уракова В окончательной форме решение принято04 марта 2013 года.

<ОБЕЗЛИЧИНО>