Решение по делу № 2-122/2011 от 10.03.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 122 / 2011 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья Корткеросского судебного участка Республики Коми Баязова А.П., при секретаре Веселове С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Корткерос 10 марта 2011 года дело по иску:<ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Коми отделения № 8617 о взыскании денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Величко Н.В. обратилась с иском к АК СБ РФ в лице Коми отделения № 8617 о взыскании денежных средств, а именно суммы единовременного платежа, уплаченной за открытие ссудного счета при выдаче кредита в размере <НОМЕР> руб., указав в обоснование иска, что между истцом (Заемщиком) и филиалом Коми ОСБ РФ № 8617 (Кредитором) был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме <НОМЕР> на приобретение квартиры в с, <АДРЕС>, на срок по <ДАТА3> под 18 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях Договора. Согласно п. 2.1 Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1,8 % от суммы кредита, но не более 9000 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 2.2 Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа), предусмотренного п. 2.1. Договора. Истец полагает, что указанное условие кредитного договора, а именно об уплате единовременного тарифа, противоречит действующему законодатель­ству, и в частности Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец Величко Н.В., о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает.

09.03.2011 года в дополнении к исковому заявлению указала, что 17.11.2009 года Высший Арбитражный Суд вынес Постановление № 8274/09, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. В силу со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Считает, что ей не пропущен срок исковой давности для обращения в суд, т.к. она узнала о своем нарушенном праве в 2009 году, а при подписании договора она не могла знать о законности условий подписываемого ей Договора и не могла знать, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Представитель ответчика Касинец В.Л., действующая на основании до­ве­ренности, о времени и месте рассмотрения дела была извещена должным образом, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика Касинец В.Л.,с заявленными требованиями не согласилась, указав свои доводы в отзыве на исковое заявление.

Мировой судья полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья установил:

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обре­тают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они сво­бодны в уста­новлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противо­речащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что <ДАТА2> между АКБ СБ РФ (ОАО) в лице Коми отделения № 8617 и Величко Н.В. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно п. 1.1 которого банк предоставил истцу кредит в сумме <НОМЕР> на приобретение квартиры в с, <АДРЕС>, на срок по <ДАТА3> под 18 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях Договора.

Согласно п. 2.1 указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1,8 % от суммы кредита, но не более 9000 руб., не позднее даты выдачи кредита.

<ДАТА2> сумма единовременного платежа в размере <НОМЕР> руб. заемщиком была внесена, что подтверждается квитанцией <НОМЕР> от <ДАТА8>

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Россий­ской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 За­кона РФ «О защите прав потре­бителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, За­коном РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимае­мыми в соответствии с ними иными норматив­ными правовыми актами Российской Федера­ции.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляю­щие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав по­требителей, призна­ются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными орга­низациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не преду­смотрено феде­ральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкла­дам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки об­работки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения дого­вора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие существен­ные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить де­нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке пре­достав­ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банков­ский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения пони­мается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положе­ние не регулирует распределение издержек между банком и заем­щиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельно­сти» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денеж­ных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и бан­ков­ской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банков­ских сче­тов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных орга­низа­циях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Цен­тральным бан­ком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, ко­торые обязан совер­шить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения воз­никновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходи­мость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Усло­вие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свиде­тельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмезд­ных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных за­трат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с пре­доставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-пра­вовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной ча­стью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребитель­скими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей от­раже­ния задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бух­галтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие ба­лансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной ор­ганизации на основании перечисленных выше нормативных ак­тов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Рос­сийской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для бан­ковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, По­ложения Банка России от 05.12.2002 Ж205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задол­женности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, веде­ние ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, ко­торая возникает в силу закона. Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссуд­ного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тель­ности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное воз­награждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении дого­вора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обя­занность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добро­вольно принятым обязательством. В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Фе­дерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77 Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информа­ция при предоставлении потребительского кредита доводится до потреби­теля до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банков­ской терминологии кредит­ная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными зна­ниями в данной области, и была дос­тупна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссуд­ного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика по­гашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному дого­вору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав по­требителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о пред­ложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусмат­ривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

В связи с изложенным доводы представителя ответчика изложенные в отзыве на исковое заявление, о том, что истцом был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать плату за открытие и обслу­живание ссудного счета являются необоснованными. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик воз­ложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установле­нием срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора та­кое условие озна­чало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение ус­луги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по от­крытию ссудного счета.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности взимания банком платы за введение ссудного счета не соответствует положениям ГК РФ.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федера­ции, За­коном о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нор­матив­ными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включе­ние в договор условия об оплате комиссии за открытие и ве­дение ссудного счета нарушает права потребителей.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения, который в соответствии с ст. 181 ГК РФ составляет три года.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор <НОМЕР> был заключен между АКБ СБ РФ (ОАО) в лице Коми отделения № 8617 и Величко Н.В. <ДАТА2>, тариф в размере <НОМЕР> руб. был внесен истцом <ДАТА2>, исковое заявление зарегистрировано за вх. <НОМЕР> от <ДАТА21>

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия ко­торого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к пред­ложенному договору в целом.

Способ защиты интересов присоединившейся стороны определен в п. 2 ст. 428 ГК РФ - присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или из­менения договора, если договор присоединения, хотя, и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по до­говорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для при­соединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых ин­тересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении ус­ловий договора.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о при­знании части сделки недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, не­действительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недей­ствитель­ности.

Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от при­знания ее таковой судом.

Исходя из ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Указанная сделка в рассматриваемой части оспоримой не является. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении послед­ствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось ис­полнение этой сделки.

На основании изложенного, суд считает, что истцом не соблюден, пропущен трехгодичный срок обращения в суд за разрешением спора.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по за­явлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока иско­вой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основа­нием к выне­сению судом решения об отказе в иске.

Статьей 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает ува­жительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с лич­ностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой дав­ности могут при­знаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести меся­цев - в течение срока давности.

При рассмотрении вопроса о пропуске истцом срока исковой давности суд исходит из следующего.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равно­правия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те об­стоя­тельства, на ко­торые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что истец обратился с данным иском к мировому судье 15 февраля 2011 года, при этом истцом не представлены, доказательства, подтверждающие пропуск срока обращения в суд по уважительной причине. Ходатайств о восстановлении процессуального срока истец не заявлял, более того, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с 12 января 2006 года в силу ч.1 ст. 181 ГК РФ.

Таким образом, учитывая, что Величко Н.В. пропустила срок обращения в суд, в удовлетворении её требований о взыскании денежных средств следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 -199 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Коми отделения № 8617 о взыскании денежных средств по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2> в виде единовременного платежа в размере - <НОМЕР> руб., уплаченных за открытие и ведение судного счета при выдаче кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Корткеросский районный суд через мирового судью в течение 10 дней со дня вынесения данного решения.

Мировой судья                                                                                                          А.П. Баязова