Решение по делу № 2-720/2014 от 15.05.2014

                                                                                                           дело №2-720/2014      Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 июля 2014 года                                             село Иглино

Иглинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

с участием представителя истца <данные изъяты>» Пан С.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре Шакировой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> в интересах Хафизовой Е.Г. к <данные изъяты>" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты>» обратилась в суд с иском в интересах Хафизовой Е.Г. к <данные изъяты> о защите прав потребителей, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Хафизовой Е.Г. (Заемщик) и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> руб. было списано в безакцепном порядке со счета заемщика в пользу Банка. ДД.ММ.ГГГГ Хафизова Е.Г. обратилась с заявлением в Банк и просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. ДД.ММ.ГГГГ Хафизова Е.Г. обратилась в <данные изъяты>»» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов. Согласно условиям выписки по лицевому счету заемщик уплатил комиссию за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку иная страховая компания, кроме <данные изъяты>», условиями кредитного договора не предусмотрена. Кроме того, заемщик был лишен возможности оплатить услугу за подключение к программе страхования собственными средствами, так как сумма комиссии за подключение к программам страхования включена в общую стоимость кредита, что привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму приведенной комиссии. Вышеуказанные действия Банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед Банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Вместе с тем действующим законодательством понуждение к заключению договора не допускается. Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (<данные изъяты> может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.           Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе. Заемщик, по условиям кредитного договора выгодоприобретателем по договору страхования не является, а является только застрахованным лицом. Банк по своей инициативе выступил страхователем заемщика. В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и <данные изъяты>», Банк заключает договора страхования жизни и здоровья заемщика, назначив себя выгодоприобретателем по этому договору страхования, совершает сделку от своего имени, в своих интересах и в свою пользу. Взимает комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ передача информации о клиенте/заемщике - застрахованном лице, страховщику - это техническая операция, требуемая правилами страхования. Сообщение сведений страховщику о застрахованном лице при заключении договора страхования является обязанностью Банка, как страхователя перед страховщиком (п.2 ст. 942ГК РФ), а не услугой клиенту - застрахованному лицу. В связи с отсутствием в реальности самой услуги как таковой, у Банка нет никаких правовых оснований взимать с заемщика плату за исполнение своих обязанностей, перед страховщиком, в соответствии с двухсторонним соглашением между ними, в то время как у заемщика нет никаких юридических отношений с страховщиком.     Программа коллективного страхования по потребительскому кредиту разработана банком, инициатива оказания услуг страхования также исходит от банка. При этом банк самостоятельно услуги по страхованию не оказывает. Понятие «подключение к программе страхования» надлежащим образом не информирует граждан относительно природы отношений, поскольку такой гражданско-правовой сделки законодательством не предусмотрено. Размер страховой премии в договоре не определен. Договор страхования, как самостоятельный документ, с истцом не заключался, страховой полис истцу не оформлялся. Сумма комиссии включена банком в сумму потребительского кредита, иначе кредит не предоставляется. Таким образом, при предоставлении информации об условиях оказания услуг кредитной организацией не соблюдены положения законодательства, не учтено, что сведения необходимо доводить до потребителей с учетом отсутствия у последних специальных познаний в области потребительского кредитования, оказания дополнительных услуг страхования. Непредставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. ст.8, 10 Закона от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».Банком сама возможность заключения договора была поставлена в зависимость от оплаты истцом комиссии за «Подключение к программе страхования», в результате чего на заемщика возлагалась обязанность личного страхования, что недопустимо в силу требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением клиента по кредитному договору, формой кредитного договора, которая предлагается банком, вследствие чего у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях. Форма договора напечатана самим банком, более того утверждена им же. В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный сторонами договор кредитования является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта и неотъемлемые части, приложения к договору) и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Истец не выражал свое согласие о причислении комиссии к основной сумме кредита. Часть суммы, запрошенная клиентом для целей личного потребления, была списана с его счета в безакцептном порядке по волеизъявлению банка. При таких обстоятельствах истец полагает необходимым признать недействительной ничтожной сделку в части подключения к Программе страхования. В силу приведенных выше правовых оснований с ответчика подлежат к взысканию причиненные потребителю убытки в сумме <данные изъяты> рублей. Сумма комиссии за присоединение к программе страхования списана банком в день заключения кредитного договора, включена в кредитный договор и на неё начислялись проценты в размере <данные изъяты> руб. Сумма комиссии за присоединение к программе страхования списывалась со счета заемщика неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий (ст. 167 ГК РФ). В силу ст. 856 ГК РФ при необоснованном списании денежных средств со счета клиента банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ. Таким образом, на день подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ срок просрочки составляет <данные изъяты> дней, стало быть размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб. Согласно приходно-кассовым ордерам заёмщик уплачивал комиссию за внесения денежных средств в кассу банка. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заёмщика перед банком, несмотря на то, что заёмщик фактически не обязан оплачивать банку его работу по приёму денежных средств, т.е. по возврату банку суммы кредита с уплачиваемыми процентами. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что комиссия за внесения денежных средств в кассу банка не может в полной мере являться самостоятельной услугой. В условиях кредитного договора не указано условие об обязанности по оплате услуг за внесение денежных средств заёмщиком. Кроме того, указанные денежные средства, внесённые заёмщиком для погашения кредита, были списаны со счёта заёмщика в безакцепном порядке. Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате различного рода комиссий за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из существа кредитного договора также вытекает, что счет был открыт банком для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ. Таким образом, списание данной комиссии не законно. В силу приведённых выше правовых оснований с ответчика подлежат к взысканию причинённые потребителю убытки на общую сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Неправомерными действиями банка истцу нанесены моральные страдания, которые он оценивает в размере <данные изъяты> руб. Статьями 20, 31, ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требование потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией) в течении десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. В случае нарушения сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги). Требование о возврате денежных средств предъявлено банку ДД.ММ.ГГГГ, однако, не было исполнено ответчиком. В связи с этим банк с ДД.ММ.ГГГГ несет ответственность в форме неустойки за нарушение срока удовлетворения данного требования потребителя в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Хафизова Е.Г. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). С учетом изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу Хафизовой Е.Г. причиненные убытки в сумме <данные изъяты> руб., проценты, начисленные на комиссию по данному кредитному договору, в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования заемщика в размере <данные изъяты> руб., комиссию за внесение денежных средств в кассу банка в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 25% от присужденного суммы, взыскать с банка в пользу региональной <данные изъяты> штраф в размере 25% от присужденной суммы, судебные издержки в размере <данные изъяты> руб.

Истец Хафизова Е.Г. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель <данные изъяты>» Пан С.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика <данные изъяты>), третьего лица <данные изъяты>» на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ранее в письменных возражениях Банк просил дело рассмотреть в его отсутствие, с заявленными исковыми требованиями не согласился, просил отказать.

Выслушав объяснения представителя <данные изъяты>» Пан С.В., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно подп. 1 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Хафизовой Е.Г. и <данные изъяты>) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией <данные изъяты>" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору Страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договора.

Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договоре о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Из выписки по лицевому счету Хафизовой Е.Г. следует, что ДД.ММ.ГГГГ с её счета списана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно условиям пп. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении; осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

По смыслу п. 6.2.5 условий положения о подключении к программе страхования включаются в договор только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему договору.

Из приведенных выше положений следует, что заключение договора страхования банком от имени заемщика осуществляется только на основании его волеизъявления, выраженного в письменном заявлении, при этом, ему предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с предлагаемой либо иной организацией, и отказ от заключения договора страхования не влечет наступления для него негативных последствий.

В материалах дела имеется копия заявления ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг по страхованию. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3.

Как следует из данного заявления, Хафизова Е.Г. какие-либо отметки в п.2 бланка заявления не проставила, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал <данные изъяты> руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Таким образом, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключении договора.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Более того, потребителю не был предоставлен страховой полис либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законодательством форме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. применительно к положениям ст.16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату заемщику согласно ст. 1102 ГК РФ и п. 1 ст. 1103 ГК РФ

Учитывая, что ответчик незаконно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец) удерживает сумму в размере <данные изъяты> руб., оплаченную истцом в качестве комиссии за подключение к программе страхования, суд полагает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в порядке ст. 1102, подп. 1 ст. 1103 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, сумма комиссии за присоединение к программе страхования включена в основную сумму кредита и списана Банком в день заключения кредитного договора.

Впоследующем на сумму основного кредита, включая сумму комиссии за подключение к программе страхования, Банком начислены проценты, которые составили в общей сложности согласно выписке из счета <данные изъяты> руб.

Истцом, исходя из процентного соотношения суммы комиссии по отношению к сумме основного кредита, произведен расчет начисленных процентов на сумму комиссии, который составляет <данные изъяты> руб.

Данный расчет судом признается правильным, ответчиком не оспорен.

Суд полагает, что проценты, начисленные Банком на сумму комиссии, в размере <данные изъяты> руб., также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст. 1102, подп. 1 ст. 1103 ГК РФ.

Далее. В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснили, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную сумму подлежат начислению проценты на основании ст. 395 Кодекса.

В пункте 2 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснено, что при подсчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаям делового оборота.

Из указаний Банка России от 13 сентября 2012 года №2873-У "О размере ставки рефинансирования Центрального банка РФ" следует, что, начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Как усматривается из материалов дела, период просрочки по возникшим обязательствам составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец), то есть <данные изъяты> дней. Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию в пользу Хафизовой Е.Г., составляет <данные изъяты>.

Суд полагает, что истцом приведен неверный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами без учета разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Далее. Тарифами комиссионного вознаграждения <данные изъяты>" по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью (п. 1.1.), предусмотрена комиссия за прием наличных средств, которая взималась с заемщика, при внесении платежа в счет погашения кредита через кассу банка. Сумма комиссий за прием наличных средств, выплаченная Хафизовой Е.Г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 3.1 предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся: 4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из положений п.1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за прием наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условий, касающихся порядка предоставления кредита, которыми предусмотрено взимание комиссии за прием наличных денежных средств от заемщика, противоречит нормам действующего законодательства, следовательно, взимание таких комиссий является незаконным, в связи с чем, требование истца о взыскании денежных средств - незаконно взимаемой комиссии за прием наличных средств в размере 1 250 руб. подлежит удовлетворению.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (в действующей редакции) установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт ущемления прав потребителя Хафизовой Е.Г. как заемщика по кредитному договору установлен, суд приходит к выводу об обоснованности требований заявителя о компенсации морального вреда как основанных на законе.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела определяется судом в сумме равной 1 000 руб.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из материалов дела следует, что Хафизова Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес Банка с претензией о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии в течение десяти дней с момента получения претензии.

Таким образом, период просрочки следует определить с ДД.ММ.ГГГГ дата года по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец), неустойка за указанный период составит сумму <данные изъяты>.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя о возврате необоснованно удержанных сумм.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что Хафизова Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес Банка с претензией о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии.

Требование, указанное в претензии, Банком в добровольном порядке не исполнено, что в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является основанием для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Из указанной нормы следует, что сумма штрафа, подлежащая к взысканию с изготовителя (исполнителя), при удовлетворении требования общественного объединения потребителей в защиту потребителя, подлежит распределению к уплате между потребителем и общественным объединением. Таким образом, сумма штрафа в целом не может превышать 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что всего в пользу потребителя взыскано <данные изъяты> руб., 50% от этой суммы составляет <данные изъяты> руб., из которых половина - <данные изъяты> руб. подлежат взысканию в пользу Хафизовой Е.Г. и такая же сумма подлежит взысканию в пользу <данные изъяты>».

Требования <данные изъяты>» о взыскании в его пользу судебных расходов по оплате услуг представителя необоснованны потому, что законом "О защите прав потребителей" не предусмотрена возможность возмещения понесенных по делу судебных издержек общественному объединению потребителей, выступающему в интересах конкретного потребителя, поскольку обязанность суда взыскивать указанные издержки предусмотрена законом только в случае обращения указанных объединений в интересах неопределенного круга потребителей, поэтому в удовлетворении исковых требований в этой части следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования <данные изъяты>» в интересах Хафизовой Е.Г. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с <данные изъяты>) в пользу Хафизовой Е.Г. убытки в сумме <данные изъяты> руб., проценты, начисленные на комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с <данные изъяты>) в пользу Хафизовой Е.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., комиссию за внесение денежных средств в кассу банка в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с <данные изъяты>) в пользу Хафизовой Е.Г. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с <данные изъяты>) в пользу региональной <данные изъяты>» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты>» о взыскании с <данные изъяты>) судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. отказать.

Взыскать с <данные изъяты>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 11 августа 2014 года.

Председательствующий       Р.Р.Сафина