Решение по делу № 2-190/2015 (2-2795/2014;) от 23.10.2014

Дело № 2- 190/15 05 февраля 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Исаевой А.В.,

при секретаре Роговенко Н.А.,

с участием: представителя истца Т, действующей на основании доверенности №*** от **.**.**** сроком на три года (л.д.23),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета,

установил:

    Истец К обратился в Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ответчику ОАО «АЛЬФА-БАНК», просит суд:

- признать недействительным условие кредитного договора от **.**.**** года, заключенного между К и ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взимании комиссии за ведение ссудного счета;

- признать незаконным начисление и списание ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» зачесть сумму в размере <данные изъяты>, списанную за ведение ссудного счета в счет погашения кредитной задолженности.

    В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что **.**.**** между истцом К и ответчиком ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор по программе «Кредит наличными», по условиям которого банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита до **.**.**** и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12.99 процентов годовых.

Возврат основного долга и уплата процентов и комиссий должны осуществляться в соответствии с графиком погашения не позднее 16 числа каждого месяца.

Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет <данные изъяты>, которая включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты и начисленную комиссию за ведение ссудного счета.

    Согласно п.3 кредитного договора Банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячно 1.99 % от суммы кредита, что ежемесячно составляет <данные изъяты>.

По мнению истца, обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на него как потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В связи с чем, истец полагает, что условие п.3 кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) по основаниям, предусмотренным ст. 167 ГК РФ, п.1 ст. 167 ГК РФ (л.д.10-11).

    В судебное заседание истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.21,47), направил в суд представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями.

    В судебном заседании представитель истца поддержала требования своего доверителя, представила письменные объяснения (л.д. 49), пояснил суду, что действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссии законом не предусмотрен, следовательно, включение в договор кредитования условия об уплате комиссии за обслуживание счета нарушает права потребителей.

    В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.25), представил суду возражения, в которых требования истца не признает в полном объеме, полагает возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам Положением ЦБ РФ не предусмотрена, истец сам просил Банк о заключении договора банковского счета, имел возможность пользоваться открытым на его имя банковским счетом, в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования указан размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (л.д. 30-34).

Статья 169 ГПК РФ предусматривает отложение дела, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса.

Неявка в судебное заседание истца и представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что **.**.**** между истцом К и ответчиком ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор по программе «Кредит наличными», по условиям которого банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита до **.**.**** и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12.99 процентов годовых (л.д.13).

Возврат основного долга и уплата процентов и комиссий должны осуществляться в соответствии с графиком погашения не позднее 16 числа каждого месяца.

Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, которая включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты и начисленную комиссию за ведение ссудного счета.

    Согласно п.3 кредитного договора Банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячно 1.99 % от суммы кредита, что ежемесячно составляет <данные изъяты> (л.д.13).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы представителя ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК», изложенные в отзыве (л.д.30-34) о том, что истцу фактически была оказана услуга по открытию и ведению банковского счета, который нельзя признать ссудным счетом, судом отклоняются по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшим в период заключения кредитного договора по программе «кредит наличными»), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита (л.д. 13).

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Из заявления-анкеты К на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета (л.д.12). "Текущий кредитный счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

Согласно п. 11 Общих условий предоставления персонального кредита прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.

Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Из материалов дела следует и судом установлено, что текущий счет открывался ответчику К именно в целях кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.

Оценивая, с учетом изложенного, правовую природу указанного счета, суд с учетом положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "АЛЬФА-БАНК" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "АЛЬФА-БАНК" не предоставляло (л.д.16-19).

Из материалов дела следует (л.д.14-15), что истцом во исполнение кредитных обязательств по договору были осуществлены следующие платежи: **.**.**** в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия); **.**.**** в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (комиссия), при этом, всего на дату рассмотрения дела судом истцом уплачена комиссия за обслуживание счета в общем размере <данные изъяты>

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.

Следовательно, условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание счета (ежемесячно) 1.99 % от суммы кредита в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета (ежемесячно) 1.99 % от суммы кредита является недействительным (ничтожным), ведение ссудного счета не является услугой, то требования о признании незаконным начисление и списание ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и об обязании ОАО «АЛЬФА-БАНК» зачесть сумму в размере <данные изъяты>, списанную за ведение ссудного счета в счет погашения кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п.3 условия кредитного договора от **.**.**** года, заключенного между К и ОАО «Альфа-Банк» о взимании комиссии за ведение ссудного счета в силу ничтожности.

Признать незаконным начисление и списание ОАО «Альфа-Банк» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и обязать ОАО «Альфа-Банк» зачесть сумму в размере <данные изъяты>, списанную за ведение ссудного счета в счет погашения кредитной задолженности.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Дзержинский районный суд города Санкт- Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Исаева