Решение по делу № 2-966/2016 (2-10024/2015;) от 23.12.2015

Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«18» марта 2016 г.

гражданское дело по иску Лапицкой Е. В. к Публичному страховому обществу «Российская государственная страховая компания» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Лапицкая Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что она является собственником принадлежащего ей и ее мужу лицо жилого дома и земельного участка расположенного по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, .... Указанные жилой дом и земельный участок принадлежит им на основании Договора купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом от 21.01.2010 года, дата регистрации **.**.**** ###, жилой дом общей площадью 44 кв.м. и земельный участок площадью 2 279 кв.м. В течение всего времени владения указанным имуществом до произошедших событий, они проводили постепенно ремонт дома и прилегающей территории, в доме полностью была заменена проводка (медъ), установлены новые счетчики, новые автоматы, проведен свет во двор, гараж, в баню, перекрыта крыша на доме, веранде, бане, гараже, все работы по электричеству проводились профессиональными электриками, все было сделано по всем стандартам, данный дом в течение всего периода использовался как дача в период осеннего, летнего, весеннего сезона, в последние 3 года в летний период там проживали их родители-пенсионеры, было потрачено много материальных средств и моральных сил.

Дом по указанному выше адресу был уже не первый год застрахован в страховой компании «Росгосстрах». Последняя дата страхования **.**.****, на сумму 510 000 руб. из которых строение, включая внутреннюю отделку, застраховано на 380 000 руб., гараж 20 000 руб., баня 100 000 руб., веранда 10 000 руб.

**.**.****, произошел пожар в доме по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, .... Согласно Справки МЧС России Главного управления Министерства РФ по делам последствий стихийных бедствий по Кемеровской области управление надзорной деятельности и профилактической работы, отдел надзорной деятельности ... и ... от **.**.**** ###, в результате пожара сгорела веранда, крыша, перекрытие дома, выгорели внутренние помещения дома, мебель, бытовая техника, окна. Наиболее вероятная причина пожара - поджог.

**.**.****, в этот же вечер, после сообщения истцу о пожаре, она уведомила страховую компанию «Росгосстрах» о пожаре.

**.**.****, на место пожара выехала комиссия ЗАО «ТЕХНЭКСПРО», которая составила АКТ ### от **.**.****, согласно которого, сгорели:

- ДОМ: стены - кирпич, полы(доски) -100%, перекрытие(доски) -100%, крыша (профлист) - 100%, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 100%, инженерное оборудование значительно повреждено, общий процент обесценения составляет 100%.

- ВЕРАНДА (пристрой), Стены (доски) - 100%; наружная отделка(доски) - 100%, полы(доски) - 100%, перекрытие(доски) - 100%, крыша (профлист) -100%, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 100%, инженерное оборудование значительно повреждено, общий процент обесценения составляет 100%.

- Баня, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 20%.

**.**.**** страховой компанией принято решение о выплате истцу компенсации в сумме 187 460 руб. Истец получила АКТ ### Филиала ООО «Росгосстрах» в Кемеровской области РЦУУ в г.Кемерово, денежные средства были перечислены ей на счет.

**.**.**** истец уведомила страховую компанию, о том, что не согласна с суммой выплаченной ей страховой выплаты.

Считая, что причиненный ей ущерб значительно превышает сумму страховой выплаты, истец обратилась в ООО «Судебная лаборатория экспертизы и оценки», которая составила Отчет ###У об определении рыночной стоимости материалов и услуг, необходимых для восстановления ремонта строений по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, ..., поврежденных в результате пожара. Исходя из проведенных расчетов в рамках затратного подхода к оценке объекта оценки: услуги и материалы, необходимые для восстановительного ремонта строений, поврежденных в результате пожара, рыночная стоимость на дату оценки составляет 804 100 руб., из которых дом - 711 930 руб., пристройка – 76 540 руб., баня – 15 616 руб.

Сумма не выплаченной компенсации повлияла на то, что истец не смогла произвести строительные работы, связанные с восстановлением дома.

Также истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Кроме того, истец была вынуждена обратиться к услугам ООО «Судебная лаборатория экспертизы и оценки», с которым заключил договор ### на оказание услуг и ее была оплачена сумма в размере 3 500 руб. за проведенную оценку.

Учитывая изложенное просила взыскать с ответчика ООО «Росгосстрах» в ее пользу страховое возмещение в размере 322 540 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на проведение оценки в размере 3 500 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****г. произведена замена ненадлежащего ответчика Филиала ООО «Росгосстрах» на надлежащего ПАО «Росгосстрах».

В судебное заседание истец Лапицкая Е.В. не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» Шкатулова В.А., действующая на основании доверенности от **.**.****г, требования не признала.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования Лапицкой Е.В. удовлетворению не подлежат.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 2 и 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из обстоятельств, установленных в судебном заседании, Лапицкой Е.В. на основании Договора купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым ... ... ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ... от **.**.****.

1/2 доля в праве на жилой дом, расположенный по адресу: Кемеровская область, ..., д. ..., ... на основании Договора купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом от **.**.****. принадлежит лицо, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ... от **.**.****.

Также Лапицкой Е.В. на основании Договора купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом от .... принадлежит 1/2 доля в праве на земельный участок, расположенный по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ... от **.**.****.

1/2 доля в праве на земельный участок, расположенный по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, ... на основании Договора купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом от **.**.****. принадлежит лицо, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ... от **.**.****

**.**.**** между ООО «Росгосстрах» и Лапицкой Е.В. был заключен договор добровольного страхования на сумму 510 000 руб. из которых строение включая внутреннюю отделку застраховано на 380 000 руб., гараж 20 000 руб., баня 100 000 руб., веранда 10 000 руб. Срок действия договора установлен с **.**.****.

**.**.****, в срок действия договора, произошел пожар в доме по адресу: Кемеровская область, ..., д. ..., .... Согласно Справки МЧС России Главного управления Министерства РФ по делам последствий стихийных бедствий по Кемеровской области управление надзорной деятельности и профилактической работы, отдел надзорной деятельности ... и ... от **.**.**** ###, в результате пожара сгорела веранда, крыша, перекрытие дома, выгорели внутренние помещения дома, мебель, бытовая техника, окна. Наиболее вероятная причина пожара - поджог.

**.**.**** истец уведомила ПАО «Росгосстрах» о пожаре.

**.**.**** на место пожара выехала комиссия ЗАО «ТЕХНЭКСПРО», которая составила АКТ 12090131 от **.**.****, согласно которому, сгорели:

- ДОМ: стены - кирпич, полы (доски) -100%, перекрытие (доски) -100%, крыша (профлист) - 100%, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 100%, инженерное оборудование значительно повреждено, общий процент обесценения составляет 100%.

- ВЕРАНДА (пристрой), Стены (доски) - 100%; наружная отделка(доски) - 100%, полы(доски) - 100%, перекрытие (доски) - 100%, крыша (профлист) -100%, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 100%, инженерное оборудование значительно повреждено, общий процент обесценения составляет 100%.

- Баня, внутренняя отделка (включая окна и двери) значительно повреждены, общий процент обесценения составляет 20%.

**.**.**** страховой компанией выплачено истцу компенсация в сумме 187 460 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****.

Лапицкая Е.В. обратилась в ООО «Судебная лаборатория экспертизы и оценки», которая составила Отчет ###У об определении рыночной стоимости материалов и услуг, необходимых для восстановления ремонта строений по адресу: Кемеровская область, ..., д. Любаровка, ..., поврежденных в результате пожара. Исходя из проведенных расчетов в рамках затратного подхода к оценке объекта оценки: услуги и материалы, необходимые для восстановительного ремонта строений, поврежденных в результате пожара, рыночная стоимость на дату оценки составляет 804 100 руб., из которых дом - 711 930 руб., пристройка – 76 540 руб., баня – 15 616 руб.

Договор страхования ### ### заключен сторонами на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования ###.

В соответствии с п. 9.1. Правил страхования, размер реального ущерба определяется Страховщиком на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п. 8.3.7.8.4. и 8.3.7.8.8. Правил. А именно, на основании Акта «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» ### от 09.09.2015г., документов соответствующих органов, а также условий заключенного Договора страхования.

Согласно п. 9.9. Правил, размер реального ущерба в случае повреждения застрахованное имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании:

9.9.1. процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для оценки строений;

9.9.2. процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования;

Согласно п.9.3 Договора, «Если в полисе указана страховая сумма по «Строению, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование», то доля в ней объекта «Строение без внутренней отделки и инженерного оборудования - 80 %, а доля объекта «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» - 20 %, если не указано иное».

Перераспределение страховой стоимости на составные части объекта произведено с целью корректного распределения общей страховой стоимости и страховой суммы без оспаривания первично определенной в Договоре стоимости.

На основании п.7.1 объект страхования - строение, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Также согласно п. 12.1.3 Договора, в общей сумме по объекту «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» доля внутренней отделки составляет 50%, доля инженерного оборудования составляет 50 %.

Таким образом, при расчете страховой суммы, подлежащей выплате, ответчиком учтено процентное соотношение стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, установленное Договором.

Отчет ###У не учитывает процентное соотношение стоимости элементов между конструктивными элементами и внутренней отделкой, инженерным оборудованием.

Так, на странице 19 Отчета ###У экспертом приведен расчет коэффициентов, используемых при определении восстановительной стоимости поврежденных элементов на дату оценки. При этом экспертом используется территориальный коэффициент ....

Учитывая изложенное, суд считает, что данный отчет не может являться основанием для взыскания дополнительной суммы страхового возмещения.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 322 540 руб., представлен расчет взыскиваемой суммы. В своих расчетах истец указывает, что сумма страхования составляет 510 000 руб. Однако, п.7.1 Договора страхования для каждого застрахованного объекта установлена страховая сумма, в пределах которой производится возмещение. То есть, страховое возмещение не может превышать 380 000 руб. для основного строения, 100 000 руб. для бани, 10 000 руб. для веранды.

В отчете ### У эксперт указывает тот же процент повреждений, который зафиксирован в актах осмотра ЗАО «Технэкспро» от **.**.****: ...% (за исключением фундамента и стен - стр. 11 отчета), пристройка/веранда 100% (за исключением фундамента - стр. 12 отчета) и баня 20% (в отчету указывается повреждение проемов и отделочные работы - стр. 12 отчета, в акте осмотра ЗАО «Технэкспро» - общий процент обесценивания составляет 20%). Таким образом, суд считает, что спора о характере и размере повреждений в настоящем случае не имеется.

При вычислении стоимости восстановительного ремонта эксперт в отчете ### У использует удельные веса (стр. 18-20 отчета). Также удельные веса применяются экспертом в калькуляции ### при составлении калькуляции. Применение удельных весов при расчете предусмотрено правилами страхования, как отмечено выше. Таким образом, применение удельных весов также не является предметом спора в настоящем случае.

Как указано выше, Правила ### предусматривают 2 варианта удельных весов, подлежащих применению при расчете: зафиксированные в региональных сборниках норм, предназначенных для оценки строений (п. 9.9.1), и применяемые страховщиком (п. 9.9.2).

Удельные веса в отчете ### У и в калькуляции ### различаются, что обусловлено различным подходом к определению удельных весов. Удельные веса в отчете ### У указываются в размере: 57% для дома, 89% для пристройки и 3,2% для бани (стр. 18-19 отчета), - основаны на региональных сборниках. В калькуляции ###: дом конструктивные элементы (80% от страховой суммы согласно Договору, т.е. 304 000 руб.) пол 7%, перекрытие 8,75%, крыша 17,25 %, всего 33% и внутренняя отделка и инженерное оборудование (всего 20% от страховой суммы согласно Договору, т.е. 76 000 руб.) - повреждено на 100%; веранда - конструктивные элементы (80%, т.е. 8 000 руб.) стены 36,625%, пол 10%, перекрытие 12,25%, крыша 17,25%, прочее 8,875 % - всего 85%, внутренняя отделка и инженерное оборудование (20%, т.е. 2 000 руб.) повреждено на 100%; баня (конструктивные элементы 80%, т.е. 80 000,00 руб.) - нет повреждений, внутренняя отделка и инженерное оборудование (20%, т.е. 20 000 руб.) - 12%.

Таким образом, существенная разница в вычислениях экспертов объясняется тем, что в Отчете ### У эксперт применят удельные веса к рассчитанной им стоимости услуг и материалов, необходимых для восстановительного ремонта строений, пострадавших в результате пожара. В калькуляции ### удельные веса применены к страховой сумме для каждого из застрахованных объектов.

В соответствии п. 4.1 Правил ### страховщик обязуется произвести выплату в пределах страховой суммы. Страховая сумма определяется в договоре страхования по соглашению сторон и представляет собой страховую стоимость имущества.

Согласно п. 4.2 Правил ### страховая стоимость объекта страхования не может превышать его действительную стоимость и может определяться одним из способов, перечисленных в п. 4.3 Правил ###.

Следовательно, при страховании имущества его стоимость устанавливается по соглашению сторон и закрепляется в договоре страхования в качестве страховой суммы. При этом правилами предусматривается, что размер страховой стоимости устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, при составлении договора страхования сторонами был согласован следующий размер страховой суммы для отдельных объектов страхования: ... 000 руб., гараж 20 000 руб., баня 100 000 руб., веранда 10 000 руб.

В связи с этим, при расчете страхового возмещения необходимо руководствоваться установленными в договоре размерами страховой суммы для отдельных объектов страхования, поскольку именно такой порядок предусмотрен договором и правилами страхования.

С учетом изложенного, суд считает, что ответчиком верно рассчитан размер страховой выплаты, который выплачен ответчику, следовательно требования истца о взыскании с ответчика невыплаченной части страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

С учетом отказа истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов на проведение оценки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лапицкой Е. В. к Публичному страховому обществу «Российская государственная страховая компания» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено «16» мая 2016 г.

Судья М.В. Ларченко