Решение по делу № 2-2270/2019 от 05.09.2019

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2019 года (с учетом выходных дней)

Дело № 2-2270/19

УИД 51RS0003-01-2019-001311-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года                        город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.

при секретаре Ковган Л.И.

с участием ответчика Рыстакова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Рыстакову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Рыстакову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 октября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Рыстаковым А.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 354 820 рублей под 19,9 % годовых.

Ответчик неоднократно допускал нарушение принятых на себя по договору обязательств, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, ее размер за период с 31 мая 2018 года по 21 января 2019 года составляет 384 444 рублей 85 копеек, из них просроченная ссудная задолженность – 332 663 рубля 03 копейки, просроченные проценты – 46 696 рублей 52 копейки, неустойка – 5085 рублей 30 копеек.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7044 рубля 45 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Рыстаков А.С. в судебном заседании факт предоставления ему кредитных денежных средств и наличие задолженности не оспаривал, при этом пояснил, что при заключении кредитного договора был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, одним из страховых случаев по которому является прекращение (расторжение) трудового договора. 04 мая 2018 года в связи с сокращением работников трудовой договор с ним был расторгнут. В связи с указанным он обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, но до настоящего времени вопрос о выплате страхового возмещения не разрешен. Страховая компания перечислила ему денежную сумму в размере 2000 рублей, однако полагал, что в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, образовавшаяся по кредитному договору задолженность должна быть в полном объеме погашена за счет страховой выплаты, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Банку необходимо отказать.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 31 октября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику Банком предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 354 820 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

В соответствии с Общими условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов – ежемесячно одновременно с погашением кредита и в сроки, определенные графиком платежей (пункты 3.1, 3.2 Общих условий).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

При несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12 договора).

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 354 820 рублей, что подтверждается выпиской по счету №.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору за период с 31 мая 2018 года по 21 января 2019 года образовалась задолженность в размере 384 444 рубля 85 копеек, из которых 332 663 рубля 03 копейки - просроченная ссудная задолженность, 46 696 рублей 52 копейки - просроченные проценты, 5085 рублей 30 копеек - неустойка.

Указанную сумму задолженности Банк просил взыскать с ответчика, допустившего нарушение обязательств по кредитному договору.

Ответчик, не согласившись с исковыми требованиями, сослался на наличие заключенного с ним договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, факт страхового случая – увольнение по инициативе работодателя в связи с сокращением численности штата работников и, таким образом, наличие оснований для выплаты Банку страховщиком страхового возмещения в счет погашения образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора, а именно 31 октября 2017 года Рыстаков А.С. в поданном в Банк заявлении выразил согласие на его страхование в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из материалов дела следует, что Рыстаков А.С. подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно приказу о прекращении (расторжении) трудового договора с работником (увольнении) от 04 мая 22018 года, изданному директором ООО «Инновация Кино», действие трудового договора, заключенного 01 февраля 2014 года с Рыстаковым А.С., прекращено 04 мая 2018 года по статье 81 пункт 2 части 1 Трудового кодекса Российской Федерации, в связи с сокращением численности штата работников.

20 июня 2018 года Рыстаков А.С. обратился с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, к договору страхования № от 31 октября 2017 года.

Согласно сообщению ПАО «Сбербанк России» страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Рыстаковым А.С., не осуществлялась.

Из пояснений ответчика, данных в судебном заседании, следует, что на его счет была произведена выплата страхового возмещения в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом) и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению (пункт 3.1 Условий).

Данные Условия в числе страховых рисков и страховых случаев по договору страхования предусматривают дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованных лицом в течение срока страхования, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с застрахованным лицом по основному месту работы, повлекшее с даты недобровольной потери работы непрерывное отсутствие занятости на срок не менее 32 календарных дней (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4.2 данных Условий) (страховой риск – «Дожитие застрахованного лица до наступления события»), в том числе расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (пункт 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации), что следует из пункта 3.2.1.6.4 Условий.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости равным 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15 %, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода отсутствия занятости. Расчетная величина устанавливается договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации, предоставленной Банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении (пункт 3.7.4 Условий).

Из индивидуальных условий договора страхования, указанных в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, следует, что по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 9380 рублей 83 копейки (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15 %, но не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости (пункт 3 заявления).

В соответствии с подпунктом 5.1 пункта 5 заявления по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания данного заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (подпункт 5.2 пункта 5 заявления).

В данном заявлении застрахованное лицо Рыстаков А.С. своей подписью подтвердил, что согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей, выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, а также то, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

Исходя из изложенного доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания с него образовавшейся задолженности по кредитному договору суд признает несостоятельными, поскольку по условиям договора страхования сам ответчик является выгодоприобретателем по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события - недобровольной потери работы». В данном случае сумма страхового возмещения подлежит выплате застрахованному лицу, которым является заемщик, а не в пользу Банка в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что 19 декабря 2018 года в адрес ответчика истцом было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, доказательств полной или частичной уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Оценив исследованные доказательства, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму ссудной задолженности в размере 332 663 рубля 03 копейки и задолженность по просроченным процентам в размере 46 696 рублей 52 копейки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец произвел расчет неустойки на сумму задолженности за спорный период в размере 5085 рублей 30 копеек.

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности предусмотрена договором по согласованию сторон, что не противоречит положениям действующего законодательства. Установление в кредитном договоре данной меры ответственности за нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает прав заемщика.

Доказательств соблюдения условий договора и исполнения принятых на себя по данному договору обязательств, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования Банка в данной части также являются обоснованными.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационный характер данного вида ответственности, размер займа и сумму задолженности по договору, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, размер неустойки, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает, что начисленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем подлежит взысканию в ответчика в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере 7044 рубля 45 копеек. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 31 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░ 384 444 ░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7044 ░░░░░ 45 ░░░░░░, ░ ░░░░░ – 391 489 ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░