Решение от 04.06.2015 по делу № 2-3313/2015 от 24.03.2015

дело № 2-3313/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июня 2015 г.                             г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сагдиевой Р.Х, к открытому акционерному обществу «УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, на услуги представителя, нотариуса, за юридические услуги, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Сагдиева Р.Х. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что она ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в стоимость кредита незаконно включена комиссия за присоединение к программе страхования <данные изъяты> руб., кредит был обусловлен обязанностью заключить договор страхования, в связи с чем просит признать недействительным в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховых выплат, взыскать незаконно удержанные денежные средства <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>., на услуги представителя <данные изъяты>., нотариуса <данные изъяты>., штраф.

Сагдиева Р.Х. в суде иск поддержала, просила удовлетворить по указанным нем основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении требований, так как истица добровольно подписала заявление на присоединение к программе страхования, вся информация о стоимости кредита, о добровольности заключения договора страхования была до нее доведена банком. Третье лицо ЗАО «УралСиб Жизнь» не явилось.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, поскольку не представлено уважительных причин неявки в суд, об отложении дела не просили, к 3 лицам требования не предъявлены, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, обсудив его доводы и доводы иска, письменные возражения на иск ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 421 кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.

Судом установлено, что Сагдиева Р.Х. ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком ОАО «УРАЛСИБ» кредитный договор № № на сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В тот же день она подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором указано, что она согласна быть застрахованной, в п. 8 заявления указано, что подписавший заявление уведомлен о том, что присоединение к договору страхования не является условием предоставления кредита.

Разрешая данный спор, суд исходит из того, что присоединение истицы к договору страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из личного подписанного истцом заявления. Сагдиева, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ей услуг страхования при заключении кредитного договора.

Одновременно с заключением кредитного договора дата Сагдиевой подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредит, заключенного между ОАО "Банк Уралсиб" и Страховой компанией, согласно которому он принял условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита истица выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N № заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО СК "УРАЛСИБ Жизнь" (пункт 2), а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "Банку Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита.

Как указано в пункте 10 указанного заявления, Сагдиева ознакомлена с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, которые получила.

Тарифы кредитования ОАО "Банка Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору Добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.

Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Кроме того, поручением на списание со счета <данные изъяты> истица дала поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика.

Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальными ордерами ДД.ММ.ГГГГ на суммы <данные изъяты> руб., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Сагдиевой.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков истицей осуществлено вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения спорного кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истцы на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Сагдиевой Р.Х, к открытому акционерному обществу «УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, на услуги представителя, нотариуса, за юридические услуги, штрафа.

Исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, усматривается, что истец располагал полной информацией о условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена. Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора. Подтверждающие недействительность договора страхования обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлены по делу.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ 2015 ░.