Решение по делу № 2-3673/2017 от 26.06.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО "АИЖК") к Ожиговой И. Г., Ожиговой Т. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу АО "АИЖК" солидарно с ответчиков задолженность по Кредитному договору в сумме 403250,43, в том числе: 373050,37 рублей - задолженность по основному долгу, 25316,35 рубля - задолженность по процентам за пользование Кредитом, 4883,71 рублей - пени за несвоевременное исполнение обязательств по Кредитному договору. Обратить взыскание на залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,6 кв.м., состоящей из 1-ой жилой комнаты, находящейся на 5-ом этаже 5-ти этажного кирпичного дома, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Ожиговой И.Г., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 620000 руб.; взыскать с Ответчиков в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13232, 50 рублей; определить подлежащими взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых на сумму остатка основного долга по кредиту 373050, 37 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Русь-Банк» и Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г. был заключен Кредитный договор № на следующих условиях: Сумма кредита - 455000 (руб.; Срок возврата кредита - 240 месяцев, считая от даты предоставления Кредита; Размер процентной ставки за пользование кредитом - 14,00 процентов годовых, и проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день окончательного возврата Кредита. Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа – 5666, 78 рублей. Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры. С ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем Закладной является АО "АИЖК". Права АО "АИЖК" на нее подтверждаются отметкой в Закладной в разделе: «Передача прав по закладной. Права на закладную переданы - Открытое акционерное общество по ипотечному жилищному кредитованию» ИНН 7729355614.

С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – ответчиками не погашаются ежемесячные платежи по кредиту в счет погашения части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом. Ответчики неоднократно, более 6 раз в течение последних 12 месяцев, нарушили свои обязательства по уплате ежемесячных платежей, установленных Кредитным договором, и не оплатил ежемесячный платеж. Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 403250,43 рублей, в том числе: 373050,37 рублей - задолженность по основному долгу; 25316,35 рублей - задолженность по процентам за пользование Кредитом, 4883,71 рублей - пени за несвоевременное исполнение обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. по заявленным исковым требования принято заочное решение, исковые требования удовлетворены.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение отменено по заявлению ответчиков Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Ожигова И.Г., Ожигова Т.И. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, времени, месте судебного заседания, причины неявки неизвестны, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Русь-Банк» и Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г. был заключен Кредитный договор № на следующих условиях: Сумма кредита - 455000 (руб.; Срок возврата кредита - 240 месяцев, считая от даты предоставления Кредита; Размер процентной ставки за пользование кредитом - 14,00 процентов годовых, и проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по день окончательного возврата Кредита. Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа – 5666, 78 рублей. Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Русь-Банк».

В свою очередь, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязательства по кредитному договору в виде возврата полученного кредита и уплаты процентов за его пользование не исполняют надлежащим образом.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора Ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования Ответчиками выполнены не были.

В судебном заседании из истории операций и из выписки по движению долга и срочных процентов по кредитному договору установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 403250,43 рублей, в том числе: 373050,37 рублей - задолженность по основному долгу; 25316,35 рублей - задолженность по процентам за пользование Кредитом, 4883,71 рублей - пени за несвоевременное исполнение обязательств по Кредитному договору.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по кредитному договору является ипотека Квартиры. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Бурятия

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиками и выданной ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Бурятия первоначальному залогодержателю - ЗАО «Русь-Банк» (далее - Закладная). Номер государственной регистрации ипотеки №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец АО "АИЖК" на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам пункта 1 статьи 48 от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Доказательств, свидетельствующих о неправомерном выбытии закладной из владения предшествующих залогодержателей, суду не представлено (ч. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке»).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.4.1.1. Кредитного договора, Заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В соответствии с п.4.1.2. Кредитного договора, Заемщики обязуются возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 Договора «Порядок пользования кредитом и возврата», по которому размер ежемесячного платежа составляет 5666,78 рублей.

В нарушение перечисленных условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, ответчики допускали просрочки обязательных ежемесячных платежей по кредитному договору.

В соответствии с п.4.4.1 Кредитор имеет право: «Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях:

Б) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

Г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Таким образом, суд считает, что доводы истца о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору созаемщиками нашли подтверждение в судебном заседании. В судебном заседании согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 403250,43 рублей.

Не доверять представленному расчету задолженности по основному долгу и просроченным процентам у суда оснований нет. Иных доказательств суду не представлено. Ответчиками расчет задолженности, представленный банком, в судебном заседании не оспорен, доказательств погашения возникшей задолженности по кредиту в суд не представлено. Таким образом, достоверно установлено, что созаемщики систематически нарушали порядок уплаты обязательных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Разрешая исковые требования о взыскании с созаемщиков задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере 25316, 35 рублей, пени за просроченный основной долг в размере 4883, 71 рублей, суд приходит к следующему.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 5.1 - 5.3. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, кредитным договором, заключенным банком с Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г. предусмотрены штрафные санкции за неисполнение обязательств, поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом в размере 25316, 35 руб., пени за просроченный основной долг в размере 4883, 71 рублей правомерны.

Статьями 334, 341 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог возникает в силу договора. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен залог приобретенного объекта недвижимости – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 31,6 кв.м., состоящей из 1-ой жилой комнаты, находящейся на 5-ом, этаже 5-ти этажного кирпичного дома, кадастровый №.

Стоимость Предмета ипотеки: 620000 руб., установлена на основании Отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленного ООО «Гудвилл».

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогично нормы содержатся в Федеральном законе от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как усматривается из исследованного расчета задолженности, и иное не доказано ответчиком, созаемщщиками не вносятся платежи по кредиту на протяжении более, чем 3 месяца, при этом установлено, что заемщиками допускались систематические и длительные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность перед кредитором на общую сумму в размере 403250,43 рублей.

Таким образом, у суда не имеется оснований для признания неисполнения обязательства со стороны созаемщиков Ожиговой И.Г., Ожиговой Т.И. незначительным в силу прямого указания закона.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы; долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По правилам п.п. 5 ч. 2 ст. 54 названного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной залоговой стоимости, установленной закладной в размере 620000 руб., что является соглашением сторон об оценке предмета залога.

Суд принимает довод истца об оценке предмета залога, поскольку ответчики в судебное заседание не явились и не оспорили начальную продажную стоимость предмета залога.

Доводы ответчиков, указанны в заявлении об отмене заочного решения об уровне инфляции, а также более высокой стоимости квартиры, допустимыми и относимыми доказательствами не подтверждены.

Иные сведения о стоимости предмета залога, стороной ответчика в материалы дела не представлен.

Поскольку достоверно установлено, что созаемщики Ожигова Т.И., Ожигова И.Г. принятые на себя обязательства, обеспеченные залогом квартиры, по возврату денежных средств не исполняют, истец имеет право обратить взыскание на предмет залога.

На основании вышеизложенного, установленные в судебном заседании обстоятельства в совокупности дают основания суду удовлетворить исковые требования АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО "АИЖК") в полном объеме.

Также подлежит удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов гражданского дела следует, что в адрес ответчиков направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени и расторжении договора с указанием срока исполнения данного требования не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование не исполнено до настоящего времени. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, суду в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Разрешая требования о солидарном взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых на сумму остатка основного долга по кредиту 373050, 37 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении указанных требований в части взыскания процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ( по день вынесения решения суда).

Решение вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования.

Взыскание процентов по дату вступления решения суда противоречит требованиям действующего законодательства, так как определить дату точную вступления решения суда, с учетом возможного апелляционного обжалования решения суда, и определить сумму, подлежащую взысканию невозможно.

Такое решение приведет к тому, что оно в данной части будет неисполнимо. Данное исковое требование носит неопределенный характер, и вышеизложенные обстоятельства указывают на избрание истцом неверного способа защиты своих прав, который в соответствие со ст. 3 ГПК РФ не подлежит защите в судебном порядке.

Суд пришел к выводу о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день вынесения решения суда) в размере 44786,48 руб. ( 14/100/365*313*373050, 37)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчиков Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г. в равных долях подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом в размере 13232,50 рублей, т.е. по 6616,25 руб. с каждого ответчика.

Также с ответчиков Ожиговой Т.И., Ожиговой И.Г. в равных долях подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г. Улан-Удэ в сумме 1105,74 руб., т.е. по 552,87 руб. с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО "АИЖК") к Ожиговой И. Г., Ожиговой Т. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «Русь-Банк» и Ожиговой Т. И., Ожиговой И. Г..

Взыскать солидарно с Ожиговой И. Г., Ожиговой Т. И. в пользу АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО "АИЖК") задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433441,95, в том числе: 373050,37 рублей - задолженность по основному долгу, 25316,35 рубля - задолженность по процентам за пользование Кредитом, 44786,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4883,71 рублей - пени за несвоевременное исполнение обязательств по Кредитному договору

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,6 кв.м., состоящей из 1-ой жилой комнаты, находящейся на 5-ом этаже, 5-ти этажного кирпичного дома, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 620000 рублей.

Взыскать с Ожиговой И. Г., Ожиговой Т. И. в пользу АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АО "АИЖК") расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13232,50 рублей, т.е. по 6616,25 руб. с каждого ответчика.

Взыскать с Ожиговой И. Г., Ожиговой Т. И. государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Улан-Удэ в сумме 1105,74 руб., т.е. по 552,87 руб. с каждого ответчика.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись М.М.Прокосова

.

.

.

.