Решение по делу № 11-154/2019 от 28.11.2019

Дело (УИД) № 42MS0082-01-2019-001825-20

Производство № 11-154/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Новокузнецк 24 декабря 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области гражданское дело по апелляционной жалобе Чоклиной Дарьи Валерьевны на решение мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка от 02.09.2019 года по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Чоклиной Дарье Валерьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Чоклина Д.В. обратилась в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка от .. .. ....г. по иску АО «Альфа-Банк» к Чоклиной Дарье Валерьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, согласно которому исковые требования АО «Альфа-Банк» были удовлетворены частично, с Чоклиной Д.В. взыскана задолженность по соглашению о кредитовании от .. .. ....г. в сумме 30 231,37 руб. (27 887,54 руб. - задолженность по основному долгу, 1 788,87 руб. - задолженность по процентам, 554,96 руб. - комиссия за обслуживание счета), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 081,41 руб.

С решением суда она не согласна, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Из представленного расчёта ей не понятно каким образом производилось начисление процентов и штрафных санкций, откуда образовалась задолженность, каким образом были распределены денежные средства при их внесении.

Банком предъявлено к взысканию сумма комиссии за обслуживание кредитного счета, что также является незаконным требованием в силу того, что по своей правовой природе соглашение, заключенное между сторонами от .. .. ....г. является кредитным договором, предусмотренным ст.819 ГК РФ, где обязанности истца предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, корреспондирует обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обслуживание ее кредитной карты не является самостоятельной услугой предоставляемой банком, ее использование осуществляется в рамках и во исполнение кредитного договора, заключенного с банком.

При таких обстоятельствах взыскание комиссии за обслуживание карты является неправомерным, поскольку противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты АО «Альфа-Банк» нарушают указанные выше нормы законодательства о защите прав потребителей.

В связи с изложенным, она считает недействительным условия договора, заключенного между ней и истцом, согласно которому на ответчика возлагается обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты выданной АО «Альфа-Банк», а соответственно требование банка о взыскании комиссии за обслуживание счета, незаконно.

Просит решение мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области по делу №... от 02.09.2019 г. изменить, отказать в части взыскания комиссии за обслуживание счета.

Ответчик Чоклина Д.В., представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, исследовав письменные материалы дела, в соответствии со ст. 327.1 ч.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом апелляционной инстанции установлено, что согласно кредитному предложению от .. .. ....г. ОАО «Альфа-Банк» заключило с Березовской Д.В. соглашение о кредитовании с лимитом кредитования 27 900 рублей, процентная ставка по кредиту - 19,9% годовых, комиссия за годовое обслуживание карты 875 рублей, комиссия за облуживание счета кредитной карты - 1,99% от суммы основного долга (л.д. 29).

В силу п. 5 кредитного предложения минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10,00% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 7 кредитного предложения).

Согласно п. 2 кредитного предложения, соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации кредитной карты.

Согласно п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», соглашение о кредитовании является заключенным с даты активации кредитной карты, лимит кредитования устанавливается в течение 6 рабочих дней с даты заключение соглашения о кредитовании (л.д. 31-35).

В соответствии с п. 1.9 Общих условий кредитования минимальный платеж - это минимальная сумма, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода. Минимальный платеж включает в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Согласно п. 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В силу п. 8.1 Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитных карт "Зарплата+") - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитных карт "Зарплата+") - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Подписав указанное кредитное предложение, ответчик подтвердила, что получила Общие условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», согласна и ознакомлена с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также с договором комплексного банковского обслуживания, обязуется их исполнять.

Заключенное соглашение о кредитовании подписано сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Согласно п. 1.1 кредитного предложения заемщику был открыт счет - №... куда была зачислена сумма кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-16), и свидетельствует о том, что АО «Альфа-Банк», как кредитор, исполнило перед ответчиком свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с распиской в получении банковской карты, Березовской Д.В. была вручена банковская карта ....... Карта выдана к счету №... (л.д. 30).

Кредитная карта по соглашению о кредитовании от .. .. ....г. была активирована .. .. ....г., что также подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, из указанной выписки следует, что заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования.

Однако в период пользования кредитными средствами ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушила условия кредитования, в результате чего у нее образовалась задолженность, что усматривается из представленной истцом выписки по счету и расчету задолженности (л.д. 63-68).

Согласно сведениям ОУФМС России по г. Новокузнецку Березовская Д.В.. ....... изменила фамилию на Чоклина (л.д. 44).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на данный судебный приказ Чоклиной Д.В. были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д. 5). Между тем, Чоклиной Д.В. после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка от .. .. ....г. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» с Чоклиной Дарьи Валерьевны взыскана задолженность по соглашению о кредитовании от .. .. ....г. в сумме 30 231,37 (тридцать тысяч двести тридцать один) рубль (27 887,54 рублей - задолженность по основному долгу, 1 788,87 рублей - задолженность по процентам, 554,96 рублей - комиссия за обслуживание счета), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 081 (одна тысяча восемьдесят один) рубль 41 копейка (л.д. 76-83).

Доводы ответчика о том, что из представленного истцом расчёта не понятно каким образом производилось начисление процентов и штрафных санкций, откуда образовалась задолженность, каким образом были распределены денежные средства при их внесении, суд считает несостоятельными.

Так, истцом был предоставлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 63-68), а также выписки по счету (л.д. 14-28) позволяющие установить даты получения траншей заемщиком, даты внесения платежей и списание платежей, в том числе с указанием в какую часть кредитных обязательств зачисляется внесенная сумма. Указанный расчет был проверен судом первой инстанции и признан верным в части расчета задолженности по основному долгу и процентам. Суд соглашается с выводами мирового судьи, признает расчет в данной части арифметически правильным, более того ответчиком иного расчета либо доказательств неправильности, необоснованности расчета не представлено.

Кроме того, при разрешении исковых требований мировым судьей было учтено, что на имя Чоклиной (Березовской) Д.В. была выпущена кредитная карта в соответствии кредитным предложением, и поскольку условия о начислении штрафа в сумме 700 рублей к данным правоотношениям не применимы, в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа в сумме 2 800 рублей было отказано.

Доводы ответчика о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты АО «Альфа-Банк» нарушают нормы законодательства о защите прав потребителей, суд считает несостоятельными.

Условие о взимании данной комиссии, было согласовано сторонами. Указанная комиссия, как установлено судом первой инстанции, определена в размере 1,99% от суммы основного долга. Пункт 3.2 Общий условий выдачи кредитной карты, содержал подробный перечень операций возможных с использование кредитной карты, помимо операций связанных с погашением кредита.

Таким образом, по своей правовой природе данная комиссия не относится к расходам банка по осуществлению своей деятельности по размещению денежных средств, не охватывается предметом кредитного договора, является платой за оказание самостоятельной услуги за осуществление операций с использование кредитной карты, что законом не запрещено.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствия у заемщика полной и достоверной информации об оказываемой услуге в момент подписания договора, не представлено.

Подписанное ответчиком кредитное предложение о предоставлении кредитной карты, п. 9 которого содержит указание на взимание комиссии за обслуживание счета карты, ее размер, свидетельствует о том, что Чоклина Д.В. до подписания соглашения о кредитовании была ознакомлена с условиями предоставления кредитной карты, Тарифами Банка, Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», согласилась с ними.

Имея необходимую информацию о свойствах предоставляемой ей услуги, в случае не согласия с условием взимания комиссии за обслуживание счета карты, содержание которого трактуется однозначно, ответчица была не лишена возможности отказаться от заключения договора с АО «Альфа-Банк» на указанных условиях.

Таким образом, как верно указано мировым судьей, положения заключенного сторонами договора в части взимания вышеуказанной комиссии не противоречат закону и прав Чоклиной Д.В., как потребителя не нарушают. Доказательств свидетельствующих об обратном не представлено.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены и установлены обстоятельства, имеющие значения для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, представленным доказательствам дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела и закону.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка от 02.09.2019 года является законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка от 02.09.2019 года по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Чоклиной Дарье Валерьевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - оставить без изменения, апелляционную жалобу Чоклиной Дарьи Валерьевны без удовлетворения.

Судья          Е.А. Фомина