Решение по делу № 2-36/2017 (2-1110/2016;) ~ М-1082/2016 от 18.10.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 19 января 2017 года

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Алексеевой О. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Протасов В.А. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Протасов В. А. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № от 09.12.2013; взыскании страховых премий, удержанных в период с 10.01.2014 по 25.01.2016, в размере 12911,19 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 30.08.2016 в размере 1958,71 руб.; штрафа, удержанного 05.06.2014, в размере 590 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 30.08.2016 в размере 140,59 руб.; комиссий, удержанных в период с 11.12.2013 по 10.10.2015, в размере 5547,60 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 30.08.2016 в размере 1196,77 руб.; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивированы тем, что 09.12.2013 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит, он же принял на себя обязательство возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 03.05.2016 ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, т. к. договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Ответчик обусловил предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. С 10.01.2014 по 25.01.2016 с него была незаконно удержана страховая премия в размере 12911,19 руб. В связи с чем, указанная сумма подлежит возмещению ответчиком с учетом процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1958,71 руб. Денежные средства в размере 590 рублей, списанные в безакцептном порядке и зачисленные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, подлежат возврату с учетом процентов за их пользование в размере 140,59 руб. Кроме того, с 11.12.2013 по 10.10.2015 с него были удержаны комиссии в размере 5547,60 руб., которые следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению, а также на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1196,77 руб. Своими действиями ответчик причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Истец Протасов В. А., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Бармашова К. Г. (по доверенности), извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении заявленных истцом требований отказать, по следующим основаниям. По состоянию на 07.11.2016 истец является должником Банка, сумма просроченной задолженности составляет 46010 руб. В офертно-акцептной форме истцом было заключен договор кредитования № от 09.12.2013, на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении о заключении договора кредитования, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Согласно заключенному договору Банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISA Instant Issue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Подписывая заявление на заключение договора кредитовании, истец подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка, при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в т. ч. при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты VISA Instant Issue. До заключения договора кредитования полная стоимость кредита указана в анкете, а также в самом заявлении клиента о заключении договора кредитования. Форма кредитного договора разрабатывается с учетом действующего законодательства, в том числе обязательных норм и инструкций ЦБ РФ, и если истца при заключении кредитного договора не устроили условия он вправе не заключать его. Истец был вправе выбрать иной срок кредитования, изменить сумму кредита, выбрать иной тарифный план. Подписание истцом кредитного договора на предложенных условиях свидетельствует о согласии с ними. Как до момента подписания, так и в момент подписания кредитного договора усматривалась полная стоимость кредита, которая размещена и рассчитана по формуле в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В заявлении на получение кредита № истцом письменно выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»: «Я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Я уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхование в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита. Я даю согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС платы за страхование.». Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает права истца. По условиям кредитного договора предусмотрены комиссии: плата за оформление карты – 800руб.; за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб.; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – 110 руб.; через платежные терминалы – 90 руб.; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб.; за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка – 2,9 % мин. 299 руб.; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования Протасов В.А. был ознакомлен и согласен с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также с тарифами Банка, которые будут взиматься, в случае заключения договора, обязался не реже чем один раз в 30 дней знакомиться с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, размещенными на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка и на сайте Банка, в то же время Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка, которые Банк обязан размещать не позднее чем за 14 календарных дней до их вступления в силу, на стендах и на сайте Банка. Тарифами по карте, согласно тарифным планам № «Кредитная карта ПЕРСОНАЛЬНАЯ» предусмотрены плата за просмотр баланса – 49 руб. и ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «СМС - Банк». Также из выписки видно, что Банком по поручению клиента списывались денежные средства в счет уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств из ATM. В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы Банка. Обслуживание кредитной карты требует дополнительных затрат по выпуску кары, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов Банка. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуге, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается. Протасов В.А. имел возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. Протасов В.А. самостоятельно определил порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента. Из выписки по счету, на которую ссылается истец, не следует, что Банк в первую очередь списывал неустойки (штраф), а лишь затем производил списание сумм в погашение просроченных процентов и основного долга. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.

    Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Протасова В. А. не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения оспариваемого кредитного договора, предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что 09.12.2013 Протасов В. А. обратился в ПАО КБ «Восточный» (ранее – ОАО «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении договора кредитования №, в соответствии с которым просил заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования:

- вид кредита – КРЕДИТНАЯ КАРТА ПЕРСОНАЛЬНАЯ (INSTANT),

- валюта кредита – руб.,

- номер счета – №

- лимит кредитования 20000 руб.,

- срок возврата кредита – до востребования,

- срок действия лимита кредитования – до востребования,

- ставка % годовых – 31 %,

- ПСК % годовых – 4,25 %,

- платежный период – 25 дней,

- дата платежа – согласно счет-выписке,

- дата начала платежного периода – 10.01.2014,

- льготный период – 56 дней,

- максимальный процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. при сумме лимита от 20000 до 50000 руб. и не менее 2000 руб. при сумме лимита от 60000 до 100000 руб.,

- минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит:

1) процент от лимита кредитования,

2) сумма начисленных процентов

- за пользование предоставленным кредитом, в т. ч. при неисполнении условий льготного периода,

- на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии),

3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом,

4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта,

5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта,

6) сумма начисленных штрафов (при наличии),

- пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %.

ПАО КБ «Восточный» акцептовало данное заявление-оферту, путем совершения совокупности следующих действий: открытия Протасову В. А. текущего банковского счета в выбранной валюте №, выдачи ему к ТБС персонифицированной кредитной карты Visa Classic и персонального идентификационного номера, установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного лимита, что подтверждается имеющимися в материалах дела выпиской по счету и расчетом задолженности.

Как видно из заявления клиента о заключении договора кредитования, собственноручно подписанного Протасовым В. А., помимо всей вышеперечисленной информации о кредите, оно содержит данные о способах исполнения заемщиком обязательств по договору:

- плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка + 10 руб.,

- плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.,

- плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.,

Кроме того, заявление клиента о заключении договора кредитования содержит сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения Договора, их цене или порядке ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг:

- плата за оформление карты – 800 руб.,

- плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб.,

- плата за разблокировку карты, в т. ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.,

- плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС», плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС», плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков, плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков – 2,9 % мин. 299 руб.,

- плата за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9 % мин. 250 руб.

До заключения договора кредитования Протасовым В. А. была заполнена анкета заявителя, в которой он, путем проставления отметки в соответствующем поле для заполнения, выразил согласие с тем, что типовой предварительный график размещен на сайте банка www.express-bank.ru, он самостоятельно может с ним ознакомиться. Протасов В. А. мог получить типовой предварительный график при оформлении анкеты-заявления, чего им сделано не было. Заполняя вышеуказанную анкету, Протасов В. А. указал также на то, что понимает и соглашается с тем, что: Банк вправе в одностороннем порядке уменьшать размер / отменять платы, установленные договором кредитования. Информирование о новом размере / отмене плат осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в анкете, или почтовым отправлением на его адрес.

Таким образом, суд считает, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику Протасову В. А. до заключения договора кредитования. Своей подписью в заявлении Протасов В. А. также подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах на всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Отсутствие в заявлении клиента о заключении договора кредитования указания на полную сумму, подлежащую выплате, а также указания на проценты кредита в рублях, обусловлено правовой природой сложившегося между сторонами правоотношения - предоставлением права на получение денежных средств в пределах определенной денежной суммы (лимита по кредиту). Ввиду отсутствия конкретной денежной суммы, которую заемщик может взять в кредит, на стадии заключения такого обязательства указание общей суммы гашения процентов и общей суммы гашения основного долга невозможно.

Доказательства взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета истцом в материалы дела не представлены.

С учетом вышеизложенного, доводы иска об отсутствии в оспариваемом договоре сведений: о полной сумме, подлежащей выплате; о процентах кредита в рублях, подлежащих выплате; о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд считает необходимым отклонить.

29.04.2016 Протасов В. А. обратился к ответчику с претензией, в которой просил предоставить копии документов, а именно копию договора № от 23.12.2013, приложения к договору, копию графика платежей; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий / взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий / взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть договор.

Несмотря на то, что при заключении договора между Протасовым В. А. и Банком единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Протасова В. А. вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Ссылка Протасова В. А. на то, что он был лишен возможности повлиять на содержание заключенного договора, поскольку его условия определены Банком в стандартных формах, опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами.

Так, до подписания договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, их не оспаривал; между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении о заключении договора кредитования и в анкете.

При этом Протасов В. А. добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования он мог обратиться в иную кредитную организацию.

Какие-либо доказательства того, что условия кредитного договора были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела истцом представлены не были.

По штрафу.

Договором кредитования предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки.

Из выписки по счету № усматривается, что 05.06.2014 со счета Протасова В. А. списан штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 590 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из заявления Протасова В. А. о заключении договора кредитования, в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода он обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 3.14 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком со счета клиента Плат Банка, предусмотренных договором. Платы банка – предусмотренные применяемыми Тарифами Банка платы, расходы банка и штрафы, которые клиент обязан уплатить банку по договору.

С данными Правилами Протасов В. А. был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

Учитывая, что штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 590 руб. предусмотрен договором кредитования, с условиями которого Протасов В.А. был ознакомлен, следовательно, истец осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора и должен был осознавать размер подлежащего уплате штрафа.

Довод истца о том, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке и зачисленные в счет погашения штрафа, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, должны быть ему возвращены, суд считает необоснованным, поскольку определение в договоре штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 590 руб. не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны Банка, оснований для изменения размера штрафа, предусмотренного условиями договора не имеется, поскольку данное условие согласовано сторонами при заключении договора и определено в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, договор кредитования, подписанный истцом, содержит сведения о размере штрафа; Протасовым В. А. добровольно принято решение о заключении договора на указанных в нем условиях; штраф, списанный Банком, является санкцией за ненадлежащее исполнение обязательств; его установление имеет цель не допускать нарушения принятых обязательств; нарушений прав истца при списании штрафа Банком не допущено.

Удержание штрафа из внесенных истцом денежных средств в погашение кредита производилось банком после удержания сумм в погашение процентов и основного долга, что не противоречит нормам гражданского законодательства, в связи с чем основания для квалификации удержанной денежной суммы в качестве неосновательного обогащения ответчика отсутствуют.

С учетом всех вышеизложенных обстоятельств, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований в части взыскания с ответчика штрафа, удержанного 05.06.2014, в размере 590 руб.

По страхованию.

    Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

01.06.2011 между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №, в п. 3.2 которого предусмотрена годовая тарифная ставка 0,4 % от страховой суммы.

До заключения договора Протасовым В. А. была заполнена анкета заявителя, в которой он выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности, при этом самостоятельно выбрал страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», будучи уведомленным, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. Заполняя вышеуказанную анкету, истец имел право выбрать страхование в страховой компании по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо вообще отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

В день заключения договора Протасовым В. А. подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

Подав вышеуказанное заявление, Протасов В. А. выразил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.06.2011, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование». При этом истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 120 руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или 80 руб. за каждый год страхования. В своем заявлении Протасов В. А. также указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, ему была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита / выпуска кредитной карты и что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 10.01.2014 по 25.01.2016 Протасовым В. А. уплачена комиссия за страхование в размере 12911,19 рублей. Порядок начисления данной комиссии проверен судом, путем нижеприведенных расчетов:

1. Исходя из 0,6 % в месяц от суммы лимита кредитования.

Дата платежа    Лимит кредитования, руб.    Тариф, %    Расчет комиссии    Сумма комиссии, руб.

10.01.2014    20000    0,6    20000 * 0,6 %    120

11.02.2014    20000    0,6    20000 * 0,6 %    120

13.03.2014    20000    0,6    20000 * 0,6 %    120

10.04.2014    20000    0,6    20000 * 0,6 %    120

15.05.2014    80000    0,6    80000 * 0,6 %    480

2. Исходя из 0,89 % ежемесячно от суммы использованного кредитного лимита (ввиду внесения изменений в Тарифы Банка).

Дата платежа     Остаток основного долга, руб.    Тариф, %    Расчет комиссии    Сумма комиссии, руб.

11.06.2014    47586,61    0,89    47586,61 * 0,89 %    423,52

11.07.2014    49558,64    0,89    49558,64 * 0,89 %    441,07

11.08.2014    51671,10    0,89    51671,10 * 0,89 %    459,87

10.09.2014    51350,25    0,89    51350,25 * 0,89 %    457,02

14.10.2014    55997,18    0,89    55997,18 * 0,89 %    498,37

12.11.2014    56916,99    0,89    56916,99 * 0,89 %    506,56

12.12.2014    60500,17    0,89    60500,17 * 0,89 %    538,45

15.01.2015    61666,56    0,89    61666,56 * 0,89 %    548,83

11.02.2015    68376,75    0,89    68376,75 * 0,89 %    608,55

13.03.2015    70237,68    0,89    70237,68 * 0,89 %    625,12

13.04.2015    72790,37    0,89    72790,37 * 0,89 %    647,83

12.05.2015    70819,98    0,89    70819,98 * 0,89 %    630,30

11.06.2015    75672,08    0,89    75672,08 * 0,89 %    673,48

13.07.2015    77959,12    0,89    77959,12 * 0,89 %    693,84

13.08.2015    79923,38    0,89    79923,38 * 0,89 %    711,32

16.09.2015    79546,68    0,89    79546,68 * 0,89 %    707,97

13.10.2015    79519,78    0,89    79519,78 * 0,89 %    707,73

13.11.2015    79953,69    0,89    79953,69 * 0,89 %    711,59

15.12.2015    77555,08    0,89    77555,08 * 0,89 %    690,24

25.01.2016    75228,43    0,89    75228,43 * 0,89 %    669,53

Протасов В. А. при заключении договора кредитования получил информацию о том, что страховщиком по договору страхования является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем – Банк, страховая сумма соответствует сумме лимита кредитования.

Согласно п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся приложением к вышеуказанного договору страхования, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств обращения к ответчику с подобным заявлением.

Доказательств того, что отказ Протасова В. А. от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» мог повлечь отказ банка от заключения с ним договора кредитования, истцом суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих навязывание Банком услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до Протасова В. А. полной информации об условиях страхования, что лишало бы возможности потребителя осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Плата за подключение к Программе страхования в договоре согласована в виде процента и рублевом эквиваленте, с указанием расходов банка на оплату страховых премий страховщику, что свидетельствует о предоставлении Протасову В. А. надлежащей информации о стоимости услуги, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Таким образом, Протасов В. А. имел возможность заключить договор кредитования с ответчиком и без присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит; Протасову В. А. была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за подключение.

Кроме того, в силу требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неполучением при заключении договора информации об услуге потребитель вправе отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков в разумный срок. Учитывая, что заключение договора кредитования, подключение к программе страхования имели место 09.12.2013, а обращение в суд с настоящим иском – 18.10.2016, оснований полагать, что требование о возврате уплаченной суммы за подключение программе страхования предъявлено в разумный срок, не имеется.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования, при заключении которого Банк не ограничивал право Протасова В. А. на выбор страховой компании и условий страхования, а также, учитывая содержание заявления-анкеты, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, Протасов В. А. был должным образом информирован о составе услуг Банка, размере платы за услуги Банка по подключению к программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, претензий по условиям договора при его подписании не предъявлял, длительное время исполнял данные условия, суд приходит к выводу о том, что истец был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была, ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию Протасова В. А. стали возможны только после получения соответствующего согласия со стороны заемщика, страхование осуществлялось путем добровольного присоединения истца к действующей в банке программе страхования. Оснований для утверждения о нарушении права Протасова В. А. на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае банк предоставил истцу право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к ней. Сумма комиссии за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», компенсационные расходы банка на оплату страховых взносов удерживались ответчиком в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения.

Изложенное выше в совокупности свидетельствует о том, что внесенная Протасовым В. А. плата за присоединение к программе страхования не нарушает его прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания в пользу истица с ответчика удержанной в период с 10.01.2014 по 25.01.2016 комиссии за страхование в размере 12911,19 руб. не имеется.

По иным комиссиям.

Согласно выписке из лицевого счета № со счета Протасова В. А. в период с 11.12.2013 по 10.10.2015 действительно удерживались указанные им в иске комиссии по транзакции OWS в устройстве АТМ, комиссии за услугу SMS-банк и комиссия за выдачу карты:

Дата совершения операции    Вид операции    Расчет комиссий (руб.) в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на момент взыскания.

11.12.2013    Комиссия банка по транзакции OWS    299 (2,9 %, мин. 299 руб.)

3000 руб. * 2,9 % = 87 руб., в связи с чем, удержана минимальная комиссия в размере 299 руб. (ниже – по аналогии)

11.12.2013    Комиссия за выдачу карты    800

10.01.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    299 (2,9 %, мин. 299 руб.)

9000 руб. * 2,9 % = 261 руб.

14.02.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    299 (2,9 %, мин. 299 руб.)

1500 руб. * 2,9 % = 43,50 руб.

10.03.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

19.03.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    299 (2,9 %, мин. 299 руб.)

5000 руб. * 2,9 % = 145 руб.

10.04.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.05.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.06.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.07.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.08.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.09.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

29.09.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    399 (4,9 %, мин. 399 руб.)

900 руб. * 4,9 % = 44,10 руб.

10.10.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

16.10.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    399 (4,9 %, мин. 399 руб.)

3000 руб. * 4,9 % = 147 руб.

10.11.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

14.11.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    399 (4,9 %, мин. 399 руб.)

3500 руб. * 4,9 % = 171,50 руб.

10.12.2014    Комиссия за услугу SMS-банк    49

17.12.2014    Комиссия банка по транзакции OWS    399 (4,9 %, мин. 399 руб.)

1000 руб. * 4,9 % = 49 руб.

10.01.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

12.01.2015    Комиссия банка по транзакции OWS    516,60 (4,9 % + 399 руб.)

2400 руб. * 4,9 % + 399 руб. = 516,60

10.02.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.03.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.05.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

18.05.2015    Комиссия банка по транзакции OWS    448 (4,9 % + 399 руб.)

1000 руб. * 4,9 % + 399 руб. = 448

10.06.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.07.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    49

10.08.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    69

10.09.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    69

10.10.2015    Комиссия за услугу SMS-банк    69

В силу п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 848 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.6 Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В соответствии с п. 1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Пунктом 2.3 Положения предусмотрено, что клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании п. 3.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», банк открывает клиенту текущий банковский счет для совершения следующих операций: перевод по поручению клиента денежных средств со счета клиента на иные банковские счета клиента и третьих лиц; расчеты по транзакциям с использованием банковской карты клиента и ее реквизитов; выдача наличных денежных средств со счета в ПВН (если данная возможность предусмотрена применяемыми Тарифами банка); зачисление на счет поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе и от третьих лиц; зачисление на Счет принятых наличных денежных средств, за исключением валютных операций, осуществление которых запрещено согласно действующему валютному законодательству РФ; зачисление на Счет суммы Кредита/Овердрафта, предоставленного в рамках Соглашения о кредитовании Счета; списание со Счета денежных средств по распоряжениям взыскателей средств в случаях, предусмотренных законодательством; списание денежных средств по требованию Банка (прямое дебетование) на основании заранее данного акцепта Клиента в случаях, установленных Договором.

В п. 3.10 указано, что за выполнение распоряжений Клиента и совершение иных операций по Счету Клиент вносит Платы Банка в соответствии с Договором. Платы Банка подлежат уплате путем списания Банком денежных средств со Счета в размере суммы платы в момент совершения соответствующей операции, если иное не установлено настоящими Правилами и применяемыми Тарифами Банка. Клиент обязуется обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, необходимой для внесения Плат Банка.

В случае заключения между Сторонами Соглашения о ДБО Банк предоставляет Клиенту доступ к Сервисам ДБО. Клиент производит платы за пользование услугами дистанционного банковского обслуживания в размере и на условиях, определенных соответствующими Тарифами Банка и в порядке, установленном в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (п. 3.12 Правил).

Банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в Предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в Банкоматах и через POS-терминалы в ПВН подразделений Банка, прочих банков в России и за рубежом (п. 4.2.2 Правил).

При совершении платежа в Предприятиях торговли (услуг) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных подразделений Банка, прочих банков с использованием Банковской карты, Держатель должен проставить свою подпись на Чеке или подтвердить свое участие в Транзакции набором ПИН-кода, проверив правильность указанных в этих документах номера Банковской карты, суммы, валюты и даты Транзакции (п. 4.2.5 Правил).

Размер плат указан в фиксированной сумме или в процентах. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент заключения договора ставками, определенными в применяемых Тарифах банка, экземпляр которого клиент получает в момент заключения договора (раздел I Правил, Платы банка).

Таким образом, существенным условием договора банковского счета является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, и получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых он реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, комиссии по транзакции OWS в устройстве АТМ взимались с Протасова В. А. Банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием вышеуказанной банковской карты в терминалах, на что указывают записи о номере электронной транзакции по каждой такой операции в выписке по счету.

При этом условия данного договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, в связи с чем, снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

Действие банка по выпуску (эмиссии) банковской карты является самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в размере в соответствии с условием договора.

С учетом изложенного, а также с учетом вышеприведенных положений действующего законодательства, не запрещающих включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при том, что платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании комиссии за выдачу (оформление карты), а также об отказе во взыскании комиссий за снятие наличных в банкоматах (комиссии по транзакции).

При заключении договора кредитования истцом было подписано заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым Протасов В. А. заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При этом Протасов В. А. подтвердил, что ознакомился с условиями договора КБО, выразив свое согласие с ними и обязавшись их выполнять; ознакомился с тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО и просил признать их неотъемлемой частью заявления. Также Протасов В. А. выразил согласие с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив клиента. Протасов В. А. дал согласие на подключение к сервисам ДБО, указав мобильный телефон № для сервисов: интернет-банк, мобильный-банк, SMS-банк, IVR. Также Протасов В. А. согласился с тем, что банк размещает текст договора КБО и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express.ru; вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор КБО и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу. Кроме того, Протасов В. А. обязался знакомиться с договором КБО и тарифами банка не реже, чем один раз в 10 дней.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга SMS-банк была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения договора кредитования, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании вышеуказанных комиссий за услугу SMS-банк.

Учитывая отсутствие со стороны Банка нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 15000 руб., штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (1958,71 руб. – за пользование денежными средствами, уплаченными в счет страховых премий; 140,59 руб. – за пользование денежными средствами, уплаченными в счет штрафа и 1196,77 руб. – за пользование денежными средствами, уплаченными в счет комиссий).

По требованию о расторжении договора.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора; между тем, доказательств существенного изменения обстоятельств, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ, для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Протасов В.А. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 23 января 2016 года.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Е. Ю. Герасимова