Решение по делу № 2-578/2016 от 06.09.2016

Дело № 2-578/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2016 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Страховой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоцветов С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда,

установил:

Белоцветов С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ПАО НБ «ТРАСТ») о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора (пункта 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) недействительными и взыскании компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указано, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 211 <данные изъяты>. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался предоставить кредит и обслуживать открытый счет. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

При этом в спорном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Истец не имел возможности изменить условия договора и повлиять на содержание договора, таким образом, его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Белоцветов С.В. считает недействительным пункт 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, обосновывая свою позицию требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что ему причинен ответчиком моральный вред, поскольку производилось умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий, отмечая, что в связи с этим значительные нравственные страдания ему приходилось переживать регулярно. Так же истец указывает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора, недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности,+ взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Белоцветов С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В представленных возражениях ответчик указывает, что исковые требования не признает и считает их необоснованными. Отмечает, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ предоставил истцу кредит на условиях, предусмотренных договором, имеет право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами. Клиент имеет право как частичного, так и полного досрочного погашения кредита, все условия такого погашения отражены в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой части договора, и известны истцу. Банк не допускал каких-либо нарушений условий договора со своей стороны, односторонний отказ от договора в данном случае не допускается. В рассматриваемом случае прекращение действия договора возможно только надлежащим исполнением, для чего истцу необходимо осуществить полное погашение кредита по договору. Также ответчик указывает, что текст Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, действовавших в момент заключения сторонами кредитного договора, не содержит пункта 3.3. «Погашение задолженности по кредиту Клиента осуществляется в следующей очередности». Указанные слова выдуманы представителем истца, по своей сути являются злоупотреблением правом. Полагает, что доводы истца о том, что установленный порядок очередности погашения задолженности противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ не могут быть приняты во внимание, поскольку материалы дела не содержат каких-либо сведений о списании со счета истца поступивших денежных средств в нарушение ст. 319 ГК РФ. Истец указывает, что с Банка подлежит взысканию в его пользу компенсация морального вреда, поскольку Банк умышленно списывает денежные средства с его счета в счет уплаты комиссий на «иные операции по счету», тем самым причиняя истцу нравственные страдания. Между тем все операции, осуществляемые по банковскому счету истца, приведены в представленной выписке по данному счету. Из выписки по движению средств по счету следует, что Банк направлял сумму поступившего платежа только в счет погашения основного долга и процентов, предусмотренных договором, что не противоречит ст. 319 ГК РФ. Истцом не указано в иске, какие именно операции по счету осуществлены Банком незаконно, и отсутствует обоснование незаконности каких-либо операций. Все операции, проводимые Банком по счету истца, соответствуют закону и условиям договора, доказательств обратного истцом не представлено, в связи с чем, по мнению ответчика, нет оснований для взыскания с него компенсации морального вреда. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.

По смыслу ст. 12 ГК РФ каждый вправе самостоятельно выбрать способ защиты гражданских прав.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона «О защите прав потребителей») установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, среди прочего, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с положениями ч.ч. 7, 8, 12 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действовавших на момент заключения спорного договора, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктами 5, 7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указания № 2008-У), действовавших на момент заключения спорного договора, установлено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В силу п. 8 Указаний № 2008-У данное Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Белоцветов С.В. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время - ПАО НБ «ТРАСТ») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить кредитный договор в размере <данные изъяты>. под 19,9 % годовых на срок 72 месяца путем перечисления данной денежной суммы на счет, открытый на его имя (л.д. 95).

Этой же датой между ответчиком и Белоцветов С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Белоцветов С.В. кредит на неотложные нужды в сумме 211514, 25 руб.

В пункте 1.12. заявления на предоставление кредита указано, что сумма комиссий за зачисление кредитных средств на счет составляет 0 рублей. Сведений об иных комиссиях за открытие и ведение счета не имеется. В пункте 1.6. договора содержится информация о ежемесячном размере платежей –<данные изъяты>.

На основании заявления заемщика Банк свои обязательства выполнил, открыл заемщику текущий счет, выдал для погашения кредита расчетную карту № и зачислил указанную денежную сумму на счет по вкладу, что не оспаривается истцом и подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.88). Белоцветов С.В. в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно заявлению составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы и График платежей.

В Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденных Приказом №П от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших в момент заключения сторонами кредитного договора, п. 3.3, на который ссылается истец, отсутствует (л.д.78-87).

График платежей содержит информацию о полной стоимости кредита, сумма, подлежащая выплате Клиентом – <данные изъяты>. (л.д.109-110).

Истец собственноручной подписью подтвердил, что получил График погашения по кредиту, ознакомлен, получил на руки и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО)» по продукту «Доверительный NEW 6 Каникулы», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Заявлениео предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ подписано Белоцветов С.В., с Условиями предоставления и обслуживания кредита, графиком платежей, с информацией о полной стоимости кредита, а так же с информацией обо всех расходах, связанных с предоставлением кредита он ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не предоставлено, как и не получено сведений о том, что Банк понуждал истца к заключению кредитного договора. Истец реализовал свое право заключить кредитный договор на условиях, с которыми он был ознакомлен и согласен. Тем самым опровергаются его доводы о недоведении до него сведений о полной стоимости кредита, и о сумме комиссий. Истцом в нарушение положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств в подтверждение своих доводов не представлено.

По этим же основаниям не могут быть приняты во внимание доводы истца в той части, что он не имел возможности внести изменения в условия спорного договора. То обстоятельство, что спорный договор является типовым, не свидетельствует об этом, иных доказательств со стороны истца не представлено. Все документы по спорному договору подписаны истцом лично, наличие личной подписи им не оспорено. Каких-либо доказательств того, что истец не имел возможности внести изменения в условия договора, обращалась к Банку с таким предложением, но со стороны Банка последовал отказ во внесении изменений, предложенных истцом, либо со стороны Банка не последовало ответа на его предложение, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Рассматривая требования о признании недействительными пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, суд приходит к следующему.

Белоцветов С.В. в обоснование заявленных требований ссылается на Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые не имеют отношения к кредитному договору, заключенному между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ. Как отмечено представителем ответчика, данный договор заключен с истцом в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), утвержденными Приказом № 46-1П от 17.01.2014 года (версия 4.6-01.14), и действовавшими после их утверждения, в том числе и на момент заключения спорного кредитного договора с Белоцветов С.В., п. 3.3, на который ссылается истец, в этих Условиях отсутствует. Соответственно, нет и пунктов 3.3.1, 3.3.2, 3.3.2.1., 3.3.2.2., 3.3.2.3., 3.3.3. Очередность погашения требований в Условиях, утвержденных Приказом № 46-1П от 17.01.2014 года, иная, нежели та, на которую указывает истец. Таким образом, доводы истца о несоответствии условий договора ст. 319 ГК РФ являются несостоятельными. Белоцветов С.В. не представлено каких-либо сведений о списании со счета поступивших денежных средств в нарушение положений ст. 319 ГК РФ. Заявляя данное требование, истец в соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязан доказать не только факт несоответствия закону установленной очередности погашения задолженности, но и факт реализации ответчиком этих условий договора, то есть удержания ответчиком каких-либо из вносимых истцом сумм в нарушение установленного законом порядка очередности. На указанные обстоятельства истец не ссылается. Исходя из выписки по счету, Белоцветов С.В. за весь период действия кредитного договора был произведен лишь один платеж, который полностью пошел на погашение просроченных процентов по кредитному договору.

На основании изложенного, требование о признании недействительными пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности удовлетворению не подлежит.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Предъявляя требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Белоцветов С.В. ссылается на недоведение Банком до него полной информации о стоимости кредита, юридическую неграмотность, отсутствие возможности внести изменения в условия договора, завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, до истца была доведена вся информация о стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Доказательств для иного вывода не представлено.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом не установлено нарушений со стороны Банка прав Белоцветов С.В., как потребителя, а потому заявленное требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Белоцветов С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Кузнецова Е.В.

Мотивированное решение

составлено 14 октября 2016 года