Решение по делу № 2-4829/2016 от 06.06.2016

Дело № 2-4829/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2016 года                                 г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Оплетиной Е.С.,

при секретаре Дворниковой М.А.,

с участием ответчика Послова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский финансовый дом» к Послов А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский финансовый дом» (далее – ПАО АКБ «Урал ФД») обратилось в суд с иском к Послов А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, а именно по кредитному договору по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по комиссии; по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по штрафам. Также заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО АКБ «Урал ФД» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитной договор, по условиям которого Банк предоставил кредит по кредитной карте с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев, оплата за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых, по истечении срока возврата кредита в размере <данные изъяты>% годовых, за обслуживание счёта в течение второго и последующих лет срока действия кредитной карты начисляется комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Также между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № путем присоединения Заёмщика к договору о банковском обслуживании физических лиц, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а в случае нарушения сроков возврата кредита <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели, без обеспечения. За нарушение срока внесения аннуитетных платежей условиями предусмотрена уплата штрафа в размер <данные изъяты> руб. за каждый факт такого нарушения.

Обязательства по предоставлению кредитов Банком исполнены в полном объёме. Обязательства по погашению кредитов и уплате процентов заёмщиком не исполняются с <данные изъяты>.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен, представителя в суд не направил, представитель направил заявление, в котором указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает, сумма задолженности на день рассмотрения дела не изменилась.

Ответчик в судебном заседании признал исковые требования в части сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, комиссии, которые заявлены Банком, просил снизить размер повышенных процентов и штрафа, полагая, что они завышены, представил письменные возражения. Также ответчик пояснил, что платежи по кредитам не вносит с <данные изъяты> года в связи с тяжелой финансовой ситуацией, обращался в Банк с заявлением о реструктуризации долга, но получил отказ. Договор о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД», Порядок предоставления потребительского кредита, Порядок выпуска и обслуживания кредитной карты в ОАО АКБ «Урал ФД» при оформлении кредитов получал, имел возможность с ними ознакомиться. Денежные средства по кредитной карте и по кредитному договору получил в указанном Банком размере, единовременно воспользовался данными средствами, Послов А.А. чего погашал задолженность, внося ежемесячные платежи до <данные изъяты> года.

Заслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части на основании следующего.

На основании ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Послов А.А. заключен кредитный договор (учётный номер № а именно выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., срок действия кредитной карты <данные изъяты> месяцев, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга <данные изъяты>% от размера задолженности, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, изготовлена кредитная карта <данные изъяты> (л.д.20).

Согласно расчёту полной стоимости кредита по кредитной карте, с которым Послов А.А. был ознакомлен, дата платежа не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчёта, комиссия за первый год обслуживания 0 руб., за каждый последующий год обслуживания <данные изъяты> руб., дата начала кредитования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Согласно Тарифам на обслуживание по операциям с использованием кредитных карт процентная ставка на сумму просроченной задолженности <данные изъяты>% годовых (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ Послов А.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12-13), на основании которого с ДД.ММ.ГГГГ Банком предоставлен потребительский кредит (договор №) путём присоединения Послов А.А. к Договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» и Порядку предоставления потребительского кредита на следующих условиях:

- сумма кредита <данные изъяты> руб.;

- срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита;

- плата за пользование просроченной частью кредита <данные изъяты>% годовых;

- с условиями предоставления потребительского кредита, использования и возврата кредита Послов А.А. ознакомлен и согласен, своевременный возврат кредита и оплату процентов за пользование кредитом гарантировал, с порядком предоставления потребительского кредита (Приложение № к указанному Договору) ознакомлен и согласен, график погашения кредита и полный расчёт стоимости им получен и полностью понятен (л.д. 22-23).

В соответствии с расчётом полной стоимости кредита и графиком погашения полной суммы за период кредитования, погашение кредита производится ежемесячно платежами в размере <данные изъяты> руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 23).

Как установлено в судебном заседании Договор о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД», Порядок предоставления потребительского кредита, Порядок выпуска и обслуживания кредитной карты в ОАО АКБ «Урал ФД» Послов А.А. получил при заключении договоров, что им в судебном заседании подтверждено.

В соответствии с Договором о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 14-15):

- Банк вправе в случае превышения платежного лимита (сумма денежных средств, доступных для проведения операции по текущему счёту, включающую остаток собственных средств клиента на текущем счёте и сумму лимита Овердрафта) начислять штраф на сумму превышения платежного лимита за период с момента возникновения задолженности и до момента её погашения (п. 4.7); Клиент обязан: уплачивать комиссии и иные сборы, установленные Банком за банковское обслуживание Клиента в соответствии с Тарифами (п. 7.2), контролировать достаточность средств на счёте, необходимых для списания Банком комиссий за проведение операций по счёту, предусмотренных Тарифами (п. 7.5), проводить операции по счёту в пределах платежного лимита и не допускать возникновения превышения платежного лимита (п. 7.6), уплачивать штраф за превышение платежного лимита (п. 7.7).

В соответствии с Порядком предоставления потребительского кредита (л.д. 15):

- потребительский кредит предоставляется на условиях, изложенных в уведомлении о предоставлении услуг, в соответствии с настоящим Порядком (п. 2.2);

- заёмщик несёт обязательства (ответственность) перед Банком по всем условиям кредитного договора с наступлением последствий, предусмотренных ст.ст. 322-323 ГК РФ (п. 2.4);

- за пользование потребительским кредитом Заёмщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке, действующей на начало очередного периода начисления процентов и указанной в Уведомлении о предоставлении услуг (п.2.6);

- заёмщик обязуется вносить ежемесячные аннуитетные платежи в погашение кредита (п. 4.3);

- в случае отсутствия на счёте погашения кредита в последний рабочий день месяца денежных средств, достаточной для погашения очередного аннуитетного платежа, Заёмщику автоматически начисляется штраф, предусмотренный п. 8.1 – <данные изъяты> руб. за каждый факт нарушения (4.8). Сумма штрафа должна быть внесена Заёмщиком на счёт погашения кредита одновременно с суммой просроченного аннуитетного платежа (п. 8.1);

- Банк вправе потребовать в установленном законом порядке от Заёмщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения установленных кредитным договором сроков возврата суммы потребительского кредита и начисленных процентов за пользование кредитом свыше 5 дней (п. 6.1).

Согласно Порядку выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 17-18):

- за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении о предоставлении услуг (п. 3.3);

- при несвоевременном погашении обязательного платежа на сумму основного долга, входящую в сумму обязательного платежа, начисляются проценты по просроченному основному долгу в соответствии с Тарифами банка, которые включаются в последующем в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы процентов по просроченному основному долгу (п. 3.6);

- при нарушении держателем карты условий настоящего Договора Банк вправе приостановить или прекратит действие кредитной карты, направить держателю уведомление о досрочной оплате суммы Общей задолженности по кредитной карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) (п. 5.2.2);

- Банк вправе потребовать в установленном законом порядке досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредитной карте вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также комиссий и неустоек в случае возникновения просроченной задолженности Держателя по любым обязательствам Держателя перед Банком, в том числе по настоящему Договору (п. 8.5).

Факт предоставления денежных средств по кредитной карте в размере <данные изъяты> руб. и по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. подтверждается уведомлением о предоставлении услуг по договору о банковском обслуживании физических лиц (л.д. 20), платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

Наименование Банка изменено на публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом», что подтверждается свидетельством о постановке на налоговый учёт, копией Устава ПАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 26-31).

Таким образом, ответчик, заключая кредитные договоры, принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов по данным договорам, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-11), расчётами задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Оснований не доверять представленным истцом доказательствам у суда нет.

Суд считает, что нарушение ответчиком своих обязательств по исполнению кредитного договора дает право банку потребовать досрочного взыскания всей суммы кредита на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 6.1 кредитного договора (Порядок предоставления потребительского кредит), п. 8.5 Порядка выпуска и обслуживания кредитных карт.

Сумма задолженности перед банком в части основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии ответчиком в судебном заседании не оспаривалась, в связи с чем суд полагает подлежащими удовлетворению требования о взыскании задолженности по кредитному договору № по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., по кредитной карте (№) по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., по комиссии в размере <данные изъяты> руб.

Определяя размер задолженности по повышенным процентам по кредитной карте, являющимися мерой ответственности заёмщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций (<данные изъяты> руб.) с учётом характера нарушения и периода просрочки не имеется, полагает, что задолженность по повышенным размерам подлежит взысканию в полном размере – <данные изъяты> руб.

Определяя размер задолженности по повышенным процентам и штрафу по кредитному договору № суд исходит из следующего.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд руководствуется положениями п. 15 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, согласно которых проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса.

В соответствии с Уведомлением о предоставлении банковских услуг, установлена процентная ставка на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты>% годовых за весь период просрочки, с указанными условиями в Уведомлении Послов А.А. был ознакомлен, о чём имеется его подпись и обязался их выполнять.

Таким образом, из данного положения договора следует, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что разницу между ставкой установленных процентов за пользование суммой кредита в размере <данные изъяты> % годовых и увеличенной ставкой процентов за пользование кредитом в связи с просрочкой уплаты долга в размере <данные изъяты>% годовых, следует считать неустойкой за нарушение денежного обязательства.

Между тем, учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату денежных средств более чем в течение года, что им в судебном заседании не оспаривалось, учитывая сумму основного обязательства и период нарушения условий договора со стороны заемщика, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

Оснований для взыскания с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> руб., которая установлена п. 8.1 Порядка предоставления потребительского кредита, как штраф за нарушение сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт нарушения, суд не усматривает.

В пункте 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», указано, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

В силу изложенного, поскольку штраф является видом неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, то включение в договор условия о выплате штрафа за просрочку ежемесячного платежа является применением двойной меры гражданско-правовой ответственности за одно нарушение договора - просрочку платежа, что противоречит принципам разумности и добросовестности при осуществлении гражданских прав, установленных п. 1 ст. 10 ГК РФ, а также п. 15 указанного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу Банка судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб., поскольку факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Послов А.А. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., по договору кредитной карты (№) в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к Послов А.А. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.     

Председательствующий        подпись    Е.С. Оплетина

Копия верна

Судья                            Е.С. Оплетина

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2016