Решение от 05.05.2015 по делу № 2-734/2015 от 12.03.2015

Дело №2-734/2015 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Аладышевой С.А.,

при секретаре судебного заседания Анохиной-Швец О.И.,

с участием представителя ответчика Рябова С.В. – адвоката Рушевой А.В., представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ. и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ФИНАМ» к Рябову С.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Рябов С.В. обратился в ЗАО «Банк ФИНАМ» с заявлением-офертой о предоставлении кредитной карты <данные изъяты> в валюте РФ с Тарифным планом «Классическая карта», о чем свидетельствует электронная цифровая подпись ответчика. В силу п.2 ст.160 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком подписано «Соглашение об обмене сообщениями с использованием защитного Internet -соединения», в соответствии с которым пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров/сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами. Заявлением о присоединении от ДД.ММ.ГГГГг. ответчик присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» и подтвердил свое согласие с условиями данного договора. В заявлении-анкете физического лица на получение карты от ДД.ММ.ГГГГг. Рябов С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями обслуживания держателей карт <данные изъяты> ЗАО «Банк ФИНАМ», также с Тарифами Банка. В указанном заявлении ответчик просил принять оферту и заключить с ним договор об обслуживании держателей карт <данные изъяты> путем присоединения к указанным документам. Таким образом, Рябов С.В. был надлежащим образом ознакомлен с Условиями обслуживания, Тарифами, процентной ставкой и порядком установления лимита овердрафта, а также, что совокупность Условий обслуживания, Тарифы и Заявления, принятые Банком в порядке п.2 ст.432 ГК РФ представляет собой Договор об обслуживании Держателей Карт <данные изъяты> и содержит элементы кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.2.5 и п.9.1 Условий обслуживания Банк акцептировал заявление-оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий выразившихся в открытии счета №, установлении для ответчика кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой в размере 32% годовых за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств и процентной ставкой за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 32% годовых в соответствии с Заявлением-анкетой физического лица на получение банковской карты и Тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» по тарифному плану «Классическая карта». В соответствии с п.10.1 Условий обслуживания Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в размере и порядке, установленными Тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования. Проценты начисляются за каждый день использования кредита. Льготный период устанавливается с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату платежа (п.19.12 Условий обслуживания). В соответствии с п.1 Условий обслуживания, при льготном периоде не происходит начисление процентов за пользование кредитом, выданным на сумму совершенных операций, соответственно, при погашении ответчиком задолженности по кредитной карте до истечения срока действия льготного периода, проценты не начисляются. Согласно п.10.2 Условий обслуживания ответчик обязан погашать задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной Банком. В случае перерасхода средств (превышение суммы операции), установленного кредитным лимитом, Банк осуществляет кредитование на сумму перерасхода с начислением процентной ставки в размере 180% годовых (п.1, п.3.1.4 Условий обслуживания, п.2.5 Тарифов) со дня, следующего за днем возникновения перерасхода средств по дату фактического погашения перерасхода включительно. Вместе с тем, согласно п.10.3 Условий обслуживания в случае неуплаты ответчиком сумм минимальных платежей, начисляется штраф, установленный действующим Тарифом. Пункт 2.6.1 Тарифов определяет штраф при пропуске первого минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей. В случае пропуска второго минимального платежа устанавливается штраф в размере <данные изъяты> рублей (п.2.6.2 Тарифов). При третьем и последующих пропусках минимального платежа штраф – <данные изъяты> рублей (п.2.6.3 Тарифов). Кроме того, Условия обслуживания и Тарифы предусматривают начисление пени на сумму просроченной задолженности в размере 180% годовых (п.19.18 Условий обслуживания, п.2.7 Тарифов). С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитной карте, в результате чего образовалась задолженность. В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по внесению минимальных платежей, суммы основного долга и процентов, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>., из них: основной долг в размере <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>., штрафы в размере <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>., комиссия в размере <данные изъяты> руб. В обоснование искассылается на положения ст.ст. 11, 12, 309, 434, 348, 450, 809, 810, 811, 820 ГК РФ. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору об обслуживании держателей карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. ( л.д.3-4).

Истец в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен, что подтверждается факсограммой и почтовым уведомлением (л.д.108, 111). От него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и поддержании исковых требований (л.д. 5).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рябов С.В. в судебное заседание не явился. По адресу его регистрации, указанному в исковом заявлении: <адрес> и подтвержденному информацией ОУФМС России по Московской области по Каширскому муниципальному району направлялись судебные извещения, которые возвратились в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.105, 106-107, 109-110). Также по адресу его регистрации судом была направлена телеграмма. Согласно телеграфному извещению «адресат по указанному адресу не проживает» (л.д.113). Таким образом, местонахождение ответчика неизвестно.

Судом, на основании ст. 50 ГПК РФ, поскольку место нахождения ответчика Рябова С.В. неизвестно, в качестве представителя ответчика привлечен адвокат Каширского филиала МОКА – Рушева А.В.

Представитель ответчика – адвокат Рушева А.В. возражала против удовлетворения иска, указав, что место жительства ответчика неизвестно, в связи с чем, он лишен возможности представить доказательства в опровержение заявленных истцом требований. Считает, что штрафные санкции и пени, начисленные банком завышены и подлежат уменьшению, т.к. банком не представлены доказательства, что он понес значительные убытки в связи с тем, что Рябов С.В. своевременно не производил оплату кредита.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Рябов С.В. обратился в ЗАО «Банк ФИНАМ» с заявлением – анкетой физического лица на получение банковской карты (для тарифных планов «Классическая карта», «Просто деньги») из которого следует, что он подтверждает, что ознакомился с текстом Условий обслуживания держателей карт <данные изъяты> ЗАО «Банк ФИНАМ», а также Тарифами Банка, размещенными в сети Интернет на официальном веб-сайте Банка по адресу <данные изъяты> и просит заключить с ним договор об обслуживании держателей карт <данные изъяты> путем принятия его оферты и присоединения к вышеуказанным документам и выпустить на его имя банковскую карту (основную): <данные изъяты> с валютой счета – рубли РФ, с тарифным планом – Классическая карта, размером процентной ставки – 32. Также Рябов С.В. подтвердил ознакомление с графиком уплаты процентов и возврата кредита, информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора об обслуживании держателей карт <данные изъяты> (л.д.7).

В заявлении о присоединении (для физических лиц) от ДД.ММ.ГГГГг. Рябов С.В. заявил о присоединении в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» и обязался выполнять условия указанного договора. С условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» (с его приложениями), а также с Тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» Рябов С.В. ознакомлен и согласен (л.д.9).

Из соглашения об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet –соединения от ДД.ММ.ГГГГг. заключенного между Рябовым С.В. (клиент) и следующими организациями, совместно именуемыми (компании), а в отдельности (компания): <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>), <данные изъяты>», <данные изъяты>» следует, что Клиент с одной стороны, и каждая из Компаний с другой стороны, исходя из необходимости оптимизации документооборота и совершенствования системы обмена сообщениями друг с другом пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров/сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами… (л.д.10).

Согласно акту о получении доступа в кабинет клиента, Рябов С.В. подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГг. получил от ЗАО «Инвестиционная компания «ФИНАМ»: на бумажном носителе имя пользователя (логин – <данные изъяты>) для входа в кабинет клиента (конфиденциальный раздел на web-сайте <данные изъяты>), используемый для получения клиентом информации и обмена сообщениями в виде электронных документов по защищенному Internet- соединению; - скретч-карту Клиента (серийный номер карты - <данные изъяты>) с ненарушенным защитным слоем, содержащую пароль для входа в кабинет Клиента (конфиденциальный раздел на web-сайте <данные изъяты>) (л.д.11)

В соответствии с п.2.5 условий обслуживания Держателей Карт <данные изъяты> ЗАО «Банк ФИНАМ» Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «Банк ФИНАМ» акцептировал заявление-оферту ответчика Рябова С.В. путем открытия счета №, установлении для ответчика кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой в размере 32% годовых за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств и процентной ставкой за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 32% годовых в соответствии с Заявлением-анкетой физического лица на получение банковской карты и Тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» по тарифному плану «Классическая карта».

В соответствии с п.10.1 Условий обслуживания Банк начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в размере и порядке, установленными Тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования (при его наличии). Проценты начисляются за каждый день использования кредита и рассчитываются исходя из суммы основного долга клиента, количества календарных дней использования кредита и действительного числа календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).

Льготный период устанавливается с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату платежа (п.19.12 Условий обслуживания).

Из пункта 1 Условий обслуживания следует, что льготный период кредитования – период, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитом, выданным на сумму совершенных операций.

Согласно п.10.2 Условий обслуживания клиент погашает задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной Банком.

Минимальный платеж – обязательный платеж, производимый ежемесячно в погашение задолженности по кредиту и комиссиям банка в соответствии с тарифами. Минимальный платеж включает в себя: штрафы, сумму перерасхода средств, комиссии, установленные тарифами и начисленные банком, но не оплаченные клиентом на дату формирования выписки, сумму начисленных на дату формирования выписки процентов и повышенных процентов за пользование кредитом, установленную тарифами часть основного долга. Сумма минимального платежа рассчитывается и устанавливается в каждую дату формирования выписки (п.1 условий обслуживания).

В случае перерасхода средств (превышение суммы операции), установленного кредитным лимитом, Банк осуществляет кредитование на сумму перерасхода с начислением процентной ставки в размере 180% годовых ( п.3.1.4 Условий обслуживания, п.2.5 Тарифов) со дня, следующего за днем возникновения перерасхода средств по дату фактического погашения перерасхода включительно.

Согласно п.10.3 Условий обслуживания в случае неуплаты клиентом сумм минимальных платежей, начисляется штраф, установленный действующим Тарифом.

Тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» по открытию счетов, выпуску и обслуживанию банковских карт ЗАО «Банк ФИНАМ», а именно по Тарифному плану «Классическая карта» установлен штраф при первом пропуске минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей, при втором подряд пропуске минимального платежа размере <данные изъяты> рублей, при третьем и последующих подряд пропусках минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей (п.п. 2.6.1, 2.6.2, 2.6.3).

Условиями обслуживания и Тарифным планом «Классическая карта» предусмотрено начисление пени на сумму просроченной задолженности в размере 180% годовых (п.19.18 Условий обслуживания, п.2.7 Тарифов).

Из пункта 1.3 Тарифного плана «Классическая карта» следует, что годовая плата за обслуживание карты <данные изъяты> составляет <данные изъяты> рублей.

Выпиской из лицевого счета № подтверждается, что Рябов С.В. воспользовался кредитными денежными средствами (л.д.61-69).

Пунктом 2 статьи 434 ГПК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГПК РФ).

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик Рябов С.В. принял на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки установленные договором, но надлежащим образом их не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в общей сумме <данные изъяты>, состоящая из основного долга в размере <данные изъяты>., процентов в размере <данные изъяты>., штрафов в размере <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>., комиссии в размере <данные изъяты>. ( л.д.72, 73-82).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Рябова С.В. Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита по договору комплексного банковского обслуживания, которое ответчиком не исполнено (л.д.70, 71).

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Представитель ответчика – адвокат Рушева А.В. просила снизить штрафы и пени, начисленные банком, т.к. они завышены и подлежат уменьшению, т.к. банком не представлены доказательства, что он понес значительные убытки в связи с тем, что Рябов С.В. своевременно не производил оплату кредита.

В силу ст. 333 ГК РФ и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, учитывая интересы обеих сторон, и при этом, исходя из того, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой направленной на стимулирование исполнения обязательства, а также ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства и значительного превышения суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, суд приходит к выводу, что сумма штрафа в размере <данные изъяты>. и пени в размере <данные изъяты>. подлежат уменьшению до <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие несение банком значительных убытков в результате неисполнения обязательства Рябовым С.В.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (ст.98 ГПК РФ).

Истцом при предъявлении иска оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.6), расходы, по оплате которой подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░