Решение по делу № 2-816/2012 от 05.09.2012

Решение по гражданскому делу

дело № 2-816/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья Веждинского судебного участка Эжвинского района города Сыктывкара Республики Коми Попов А.В., при секретаре Казаковой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 05 сентября 2012 года гражданское дело по иску коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в интересах Горячевой <ФИО1> к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, индексации и компенсации морального вреда,

установил:

Коми региональная общественная организация «Агентство по защите прав потребителей» (далее по тексту - КРОО) в интересах Горячевой Л.О. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк»  о взыскании убытков, понесенных в результате оплаты ежемесячной комиссии за  снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами с даты внесения платежа по дату вынесения решения, индексации сумм за ведение ссудного счета с применением индексов роста потребительских цен, установленных по Республике Коми, за каждый полный месяц, штрафа в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, с перечислением 50% суммы штрафа в пользу КРОО, компенсации морального вреда в № ... руб., указав, что ответчик неправомерно получил комиссионные платежи за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств.

Истец и представитель истца, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, об отложении дела не просил, представил отзыв, в котором иск не признал ,просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 14.09.2010 между истцом и ОАО «Восточный Экспресс - Банк» заключен кредитный договор № ... на основании которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 106880 руб. под 24 % годовых на срок до 14.09.2015.

В соответствии с условиями договора предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита и комиссии за прием наличных денежных средств в размере 110 руб.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года №40-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Из представленных истцом справки по счету, расходных кассовых ордеров, чеков и графика платежей следует, что истец выплатила единовременно в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств № ... руб., а также выплачивала в пользу ответчика ежемесячные комиссии за внесение денег наличными и через платежный терминал в сумме № ... руб. (с 05.10.2010 по 11.07.2012).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ст. 30 Федерального закона от 02.19.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательств банком в рамках кредитного договора (предоставление денежных средств).

Следовательно, предусмотренные кредитным договором проценты являются платой за выдачу кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании положений ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации банк, выставляющий заемщику счет за услуги обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Ответчиком не представлено каких-либо документов, на основании которых введен размер тарифа, и за какие конкретно услуги банка он установлен.  

Учитывая, что в соответствии со ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплачивать лишь оказанные ему услуги, то положения п. 3.1 кредитного договора являются ущемляющими права истца и как следствие недействительны в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Из вышеназванных положений Закона не вытекает то, что несоответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми.

Таким образом, условия кредитных договоров об оплате комиссии за выдачу кредита на основании п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, уплаченная истцом по условиям кредитного договора сумма в виде комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 1102 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из представленной ответчиком справке сумма удержанных комиссий составляет № ... руб., из которых № ... руб. - комиссия за снятие наличных денежных средств, № ... руб. - комиссии за прием наличных денежных средств через кассу, № ... руб. - комиссия за прием денежных средств через платежный терминал.

Общая сумма заявленных требований в части размера комиссии составляет № ... руб. В связи с чем в силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мировой судья приходит к выводу об удовлетворении иска в заявленном размере - № ... руб.

Пунктом 2 ст. № ... Гражданского кодекса РФ установлено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлена ко взысканию сумма процентов в размере № ... руб. 15 коп. за период с 15.09.2010 по 26.07.2012.

Для расчета применяется ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день подачи иска, установленная в размере 8 %.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 следует, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

С учетом того, что комиссии комиссия за снятие наличных денежных средств носила единовременный характер и была оплачена истцом 14.09.2010, период начисления процентов составит с 15.09.2010 - дня, следующего за днем внесения комиссии, до 26.07.2012 - дня начисления процентов, ограниченного в иске, составит 672 дней (1 год - 360 + 10 мес. - 30х10 + 12 дней).

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за снятие наличных средств составляет № ... руб., исходя из следующего расчета: № ... руб. х 8 % : 360 х 672, где 8 % - ставка рефинансирования, 672 - срок просрочки в днях, № ... - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

Период начисления процентов на комиссию за прием наличных средств определяется согласно таблице до дня, ограниченного иском ...9

Дата внесения комиссии	Сумма платежа, руб.	Количество дней просрочки	Сумма процентов, руб.
06.10.2010	№ ...	651	№ ...
02.11.2010	№ ...	625	№ ...
04.12.2010	№ ...	593	№ ...
09.01.2011	№ ...	558	№ ...
03.02.2011	№ ...	534	№ ...
04.03.2011	№ ...	503	№ ...
12.04.2011	№ ...	465	№ ...
14.05.2011	№ ...	433	№ ...
08.06.2011	№ ...	409	№ ...
02.07.2011	№ ...	385	№ ...
11.08.2011	№ ...	346	№ ...
07.09.2011	№ ...	320	№ ...
06.10.2011	№ ...	291	№ ...
08.11.2011	№ ...	259	№ ...
06.12.2011	№ ...	231	№ ...
11.01.2012	№ ...	196	№ ...
07.02.2012	№ ...	170	№ ...
07.03.2012	№ ...	140	№ ...
07.04.2012	№ ...	110	№ ...
06.05.2012	№ ...	81	№ ...
13.06.2012	№ ...	44	№ ...
12.07.2012	№ ...	15	№ ...
ВСЕГО:			№ ...

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет № ...,06 руб. (№ ... руб. + № ... руб.). Мировой судья приходит к выводу о взыскании процентов в данном размере.

Требования истца об индексации сумм подлежат удовлетворению в связи с удорожанием стоимости жизни, ростом цен в стране и с целью сохранения покупательской способности денежных средств. С применением индекса роста цен, предоставленных Госкомстатом РК, индексацию следует производить с  месяца,  следующего за месяцем выплаты денежных средств. Размер индексации при этом составляет № ... руб.

сумма комиссий	месяц	индекс	размер индексации
2010
№ ...	октябрь	1,005	24,50
№ ...	ноябрь	1,008	40,08
№ ...	декабрь	1,013	66,56
2011
№ ...	январь	1,017	88,91
№ ...	февраль	1,013	69,42
№ ...	март	1,01	54,50
№ ...	апрель	1,005	27,80
№ ...	май	1,005	28,35
№ ...	июнь	1,002	11,56
№ ...	июль	1,002	11,78
№ ...	август	1	0,00
№ ...	сентябрь	1,002	12,22
№ ...	октябрь	1,001	6,20
№ ...	ноябрь	1,004	25,24
№ ...	декабрь	1,003	19,26
2012
№ ...	январь	1,004	26,12
№ ...	февраль	1,002	13,28
№ ...	март	1,005	33,75
№ ...	апрель	1,004	27,44
№ ...	май	1,004	27,80
№ ...	июнь	1,005	35,20
ВСЕГО:			№ ...

Индексация подлежит взысканию в указанном размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины, размер компенсации морального вреда определяются судом исходя из конкретных обстоятельств, с учетом разумности и справедливости.

Мировой судья исходит из того, что при нарушении прав потребителя причинение ему морального вреда в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» презюмируется. С учетом установленных по делу обстоятельств, а также требований разумности и справедливости, мировой судья полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере № ... руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета и в пользу КРОО. Общая сумма подлежащих взысканию денежных средств составляет № ... руб., соответственно, размер штрафа, перечисляемый в пользу истца, - № ... руб. и размер штрафа, перечисляемый  в  пользу КРОО - № ... руб.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере № ... руб. (№ ... руб. подлежащих уплате при подаче иска имущественного характера и № ... руб. при подаче иска неимущественного характера - моральный вред).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Горячевой <ФИО1> № ... руб. -  комиссию за снятие наличных денежных средств,  № ... руб. - комиссию за прием наличных денежных средств через кассу, № ... руб. - комиссию за прием денежных средств через платежный терминал,  № ...,06 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, № ... руб. - индексацию сумм комиссий, № ... руб. - компенсацию морального вреда, всего взыскать - № ... руб.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» штраф в пользу Горячевой <ФИО1> в размере № ... руб.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» штраф в пользу коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в размере № ... руб.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в размере № ... рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2012.

Мировой судья                                                                                     А.В. Попов