Решение по делу № 2-242/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-242/16 г. г. Иваново

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой НВ

при секретаре Горячеве ИМ

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 24 февраля 2016 г. гражданское дело по иску Смирновой Валентины Петровны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит: признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе страхования недействительными, применить последствия недействительности сделки взыскав с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в сумме 118800 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 29484,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате истцом услуг нотариуса в сумме 1200руб. и по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. (л.д.5-7, 40).

Требования мотивировала тем, что по условиям указанного кредитного договора ответчик обязался предоставить ей кредит в размере 418800 руб. на срок 36 мес. под 19.9% годовых. Согласно п.4 договора, ответчик оказывает истцу услугу – подключение к программе страхования, заключает с третьим лицом договор страхования жизни и здоровья истца, а истец обязан уплатить ответчику комиссию за подключение к данной программе в размере 118800 руб. Комиссия была уплачена истцом. Истец полагает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку подключение ее к программе страхования не было добровольным, возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком комиссии Банку за оказание услуги подключения к программе страхования в определенной Банком страховой компании, что противоречило требованиям статей 421, 935 ГК РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №).

В судебное заседание истец Смирнова ВП и её представитель по доверенности Аксюков МИ не явились; извещены о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается расписками (л.д.140,141) и телефонограммой (л.д.148).

В силу императивных требований ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Однако, истец и её представитель не известили суд о причинах неявки и не представили доказательства уважительности этих причин. Кроме того, в деле имеются два ходатайства истца (л.д.39,137) о рассмотрении дела в её отсутствие, а позицию относительно возражений ответчика представитель истца высказал в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ (л.д.138-139). При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили; извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика по доверенности Лебедев ЮА просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявляет о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Выражает несогласие с позицией истца о том, что предоставление кредита было обусловлено присоединением к программе страхования, поскольку в соответствии с п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов, банк заключает договоры страхования с согласия заемщика. Согласие заемщик выражает подписав заявление до заключения кредитного договора. В случае отсутствия подписи под заявлением Банк не оказывает ему данную услугу. Заявление на подключение дополнительных услуг, подписанное истцом, предусматривает возможность клиента отказаться от них проставив отметки в графах заявления. В заявлении истец отказался от нескольких предложенных Банком программ страхования за исключением одной. В случае нежелания заемщика получать дополнительные услуги, п.4 в содержание кредитного договора не включается. На основании заявления истца Банк заключил договор страхования со страховой компанией, выбранной истцом. В соответствии с Тарифами, с которыми истец была ознакомлена, комиссия за подключение к программе страхования, составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок. На момент оформления кредитного договора заемщик знал об условиях и содержании услуги, а также о расходах, которые она будет нести. Понуждения заемщика к подписанию заявления о страховании со стороны Банка не было. Заемщик ни при подписании оферты, ни после этого не обращалась с Банк с заявлением о нежелании быть застрахованной по выбранной ею программе.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Смирновой ВП заключен кредитный договор № на сумму 418800 руб. сроком на 36 месяцев под 19,9% (л.д.73).

В настоящее время КБ «Ренессанс Капитал» переименовано в КБ «Ренессанс Кредит».

Заключенный между сторонами договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д.73).

В соответствии с разделом 4 Кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО«Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2 - и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В указанном разделе также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.

Истец своей подписью в договоре подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемелмой частью договора (л.д.73).

В Заявлении о страховании истец выразила желание быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком с СК ООО Группа Ренессанс Страхование в отношении её жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (л.д.74-75).

Бланк заявления о страховании, предусматривает право заемщика выразить свое согласие на получение дополнительной услуги подключения к программе личного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги.

При этом, в самом Кредитном договоре отсутствуют условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от подключения к программе страхования и заключения договора личного страхования.

Сторонами не оспаривался тот факт, что Банк в полном объёме выполнил принятые на себя обязательства по указанному договору, перечислив заемщику вышеуказанные денежные средства, что также подтверждается выпиской по счету.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п. 1ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п.2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного приобретения услуги по страхованию ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителя.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из изложенных норм следует, что добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков при условии их добровольного согласия.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключили договор страхования № GG1304/07, в соответствии с п.1.1. которого застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных — реестре платежа (л.д.80-82).

Смирнова ВП числится в списке застрахованных – реестре платежа к указанному договору страхования, что подтверждается выпиской из него (л.д.78).

Согласно п.7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента. При этом, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В силу п.7.2.2 Общих условий услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с п.7.2.3 указанных условий, если клиент выразил свое намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (л.д.132).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора истец подписала заявление о страховании, в котором из предложенных банком дополнительных услуг выразила намерение воспользоваться услугой по подключению к программе страхования 1 и предоставила Банку право безакцептного списания суммы комиссии за подключение к программе страхования из предоставленных Банком кредитных средств.

Изложенное свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться одной из предложенных Банком по кредитному договору дополнительных услуг «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании, Общих условиях и Тарифах Банка.

При этом, исходя из условий кредитного договора, в т.ч. Общих условий, и заявления на подключение дополнительных услуг, у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться от предложения Банка о ее оказании.

Кредитным договором, общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствие с тарифами банка. Согласно выписке по счету заемщика комиссия за подключение к программе страхования списана ответчиком, что соответствуют условиям кредитного договора.

Из материалов дела следует, что истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была полностью проинформирована банком о существенных условиях договора. Заемщик добровольно согласилась на условия предоставления кредита, предложенные банком. Поэтому доводы истца о том, что включение в кредитный договор условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя, являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Суду не представлено достоверных доказательств того, что услуга банка на подключение к программе страхования была истцу навязана. Т.о., истец, подписывая заявления на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора страхования, заключением или отказом в заключении которых выдача кредитов банком не обусловлена. Заемщик имела возможность оформить кредитный договор без заключения договора страхования, в связи с чем услуги по страхованию не могут быть признаны навязанными ей.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей, так и недействительными по основаниям, предусмотренными ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд не может согласиться с доводами истца о навязывании банком в нарушение положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей услуги страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) убытков, возникших в результате оплаты комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имеется.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая тот факт, что судом не установлено нарушений прав истца, установленных Законом о защите прав потребителей, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании расходов на оплату нотариального удостоверения доверенности и на оплату услуг представителя.

Поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ и денежные средства в уплату комиссии за подключение к программе страхования уплачены указанного числа, то в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ (в ред. на момент заключения договора) срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Т.о., срок исковой давности, который составляет 3 года, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения истца в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ истек.

Представленными суду доказательствами подтверждается, что истец ДД.ММ.ГГГГ знала о том, что сумма кредита составила 418800 руб., денежные средства ей перечислены в размере 300000 руб., в связи с чем она не могла не знать об удержании 118800 руб. в уплату комиссии за подключение к программе страхования, что не опровергалось стороной истца.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представителем истца заявлено о восстановлении срока исковой давности. Ходатайство обосновано тем, что представители истца были лишены возможности подать исковое заявление в суд, поскольку ДД.ММ.ГГГГ при выдаче доверенности на представление интересов истца в суде ею не были переданы документы, необходимые для подачи иска. При этом, сама истица не могла подать исковое заявление, поскольку до ДД.ММ.ГГГГ находилась в стационаре.

В силу ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако, суду не представлено доказательств наличия установленных статьёй 205 ГК РФ обстоятельств для признания уважительной причины пропуска срока исковой давности.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать Смирновой В.П. исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ