Решение по делу № 33-9050/2013 от 09.07.2013

Судья Э.Ф. Ибрагимова Дело № 33- 9050/13

Учет № 56

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 августа 2013 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего – судьи Л.А. Валишина, судей – С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, при секретаре А.М. Зиятдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - М.А. Немцевой на решение Менделеевского районного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2013 года, которым постановлено:

исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Р.Г. Шайхутдиновой о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Р.Г. Шайхутдиновой в пользу открытого акционерного общества «Альфа -Банк» задолженность по кредитному договору в размере 169 659 рублей 14 копеек, в возврат госпошлины сумму в размере 4 593 рублей 18 копеек.

В остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Р.Г. Шайхутдиновой о взыскании задолженности по кредитному договору № .... от 21 августа 2012 года в размере 181 587 рублей 83 копеек, а также о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 831 рубля 76 копеек.

В обоснование иска указано, что 21 августа 2012 года между открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и ответчиком Р.Г. Шайхутдиновой в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» приняло на себя обязательство предоставить Р.Г. Шайхутдиновой кредит в размере 157 300 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,99 % годовых, который подлежал возврату путем ежемесячного погашения задолженности равными частями. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Р.Г. Шайхутдинова не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 181 587 рублей 83 копеек, из которых: просроченный основной долг - 153 687 рублей 96 копеек; начисленные проценты - 6 416 рублей 78 копеек; комиссия за обслуживание счета - 6 229 рублей 08 копеек; штрафы и неустойки - 15 254 рубля 01 копейка.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Р.Г. Шайхутдинова исковые требования признала частично, требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафные санкции на комиссию за обслуживание счета считает не основанными на законе, просила исключить указанные суммы из задолженности.

Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - М.А. Немцева просит решение Менделеевского районного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2013 года отменить в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета, а также уменьшения размера присужденной истцу государственной пошлины по следующим основаниям.

На основании заключенного кредитного соглашения от 21 августа 2012 года заемщику был открыт текущий кредитный счет № ...., который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29 марта 2007 года является счетом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства на этих счетах являются собственностью физических лиц.

Счет № .... «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: назначение счета – учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицам в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Ссудные же счета согласно вышеназванному Положению имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) – 455… «Кредиты, предоставленные физическим лицам».

Заемщику Р.Г. Шайхутдиновой был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица.

В подписанном заемщиком уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Персонального кредита, содержится информация о том, что комиссия за обслуживание текущего счета составляет 0,99 %. Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит и статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В порядке пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, то есть стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную cyмму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела между ОАО «Альфа-Банк» и Р.Г. Шайхутдиновой заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № .....

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 157300 рублей. Проценты за пользование кредитом составляют 12,99 %, комиссия за обслуживание банковского счета – 0,990 % от суммы кредита ежемесячно. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21 числа каждого месяца.

Соглашение о кредитовании составлено путем подписания Р.Г. Шайхутдиновой 21 августа 2012 года анкеты-заявления на получение персонального кредита.

Согласно справке по кредиту (л.д.6-7) заемные денежные средства перечислены истцом на счет Р.Г. Шайхутдиновой за номером 40817810604900903030 и использованы заемщиком.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ответчик Р.Г. Шайхутдинова принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Из представленного суду расчета задолженность по состоянию на 5 марта 2013 года составляет 181 587 рублей 83 копейки, из которых: просроченный основной долг - 153 687 рублей 96 копеек; начисленные проценты - 6 416 рублей 78 копеек; комиссия за обслуживание счета - 6 229 рублей 08 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 9554 рубля 40 копеек; штраф на комиссию за обслуживание счета - 5699 рублей 61 копейка.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с Р.Г. Шайхутдиновой и отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета, уменьшая размер задолженности, подлежащей взысканию с заемщика, суд исходил из того, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором, в связи с чем, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Также судом указано, что условие о взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции правильным, поскольку он соответствует закону и подтверждается материалами дела.

Как следует из Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) заемщику открывается текущий кредитный счет. С момента перечисления банком кредитных денежных средств на текущий кредитный счет возможно совершение следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; операции по оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.

В исковом заявлении и материалах дела отсутствуют данные о том, что Р.Г. Шайхутдиновой было написано заявление о получении кредитной карты и эта карта ею получена.

Из выписки по счету № .... (л.д.7) следует, что кредитные денежные средства заемщику выданы наличными, какие-либо иные операции по этому счету, кроме зачисления кредитных денежных средств и внесения денег в погашение этого кредита, не производились.

Истцом представлена справка о задолженности по кредиту (л.д.6), в этой справке указан номер счета ...., а также график погашения суммы кредита, операции по счету.

Из пункта 2.10 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой-заявлением).

В пункте 1 анкеты – заявления Р.Г. Шайхутдиновой не указана просьба открыть банковский счет, графы, имеющиеся в пункте 1 этой анкеты- заявления, заемщиком не заполнены.

То, что банк открыл на имя Р.Г. Шайхутдиновой счет под номером ...., поименованный как счет физического лица, не может служить основанием для удовлетворения апелляционной жалобы банка, поскольку фактически этот счет является ссудным, открытым для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Р.Г. Шайхутдинова, подписавшись в анкете-заявлении, добровольно выразила желание открыть банковский счет, за обслуживание которого ей следует ежемесячно оплачивать по 0,99 % от суммы кредита, не могут служить основанием для отмены решения, поскольку заявление о предоставлении кредита изготовлено на стандартном бланке и заемщик Р.Г. Шайхутдинова, как более слабая сторона в договоре, не имела реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора, предусматривающие уплату этой комиссии.

Перечень банковских операций, производимых по счету, в соответствии с которыми гражданин должен оплачивать банку вознаграждение за их проведение, банком суду не представлен.

Данных о том, что банк осуществлял какую-либо дополнительную услугу по текущему кредитному счету, открытому на имя заемщика Р.Г. Шайхутдиновой, в материалах дела не имеется. Следовательно, банк не оказывал Р.Г. Шайхутдиновой дополнительную услугу, кроме предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198, 327, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Менделеевского районного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - М.А. Немцевой – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий:

Судьи: