Решение по делу № 2-1370/2013 ~ М-1064/2013 от 19.04.2013

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара «11» июня 2013 года

Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нуянзиной С.В.,

при секретаре Мазилкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Жиганова КН к ФКБ «Юниструм Банк» о защите прав потребителя за незаконное изменение банком в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Жиганов К.Н. обратился в суд с иском к ФКБ «Юниструм Банк» о защите прав потребителя за незаконное изменение банком в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, указав в заявлении, что между ним /Жигановым К.Н./ потребителем финансовой услуги, и Филиалом коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) в Самаре - исполнителем финансовой услуги, на основании Заявления на получение кредита и открытие счёта от <дата> № заключён кредитный договор №. Приложением к Заявлению о выдаче кредита согласован и подписан График платежей, содержащий существенные условия кредитного договора, а именно: сумму кредита: <данные изъяты>; срок кредита - <дата>; процентную ставку по кредитному договору - <данные изъяты> годовых; комиссию за обслуживание кредита- <данные изъяты> рублей; общую сумму платежей по кредиту - <данные изъяты>; общую сумму платежей по кредиту с учётом комиссии за выдачу кредита: - <данные изъяты> рублей; полную стоимость кредита - <данные изъяты> годовых; таблицу погашения кредита с информацией о суммах и датах списания средств (датах очередных платежей), в графе «Комиссия банка» которой указана сумма 0 рублей 00 копеек на каждую дату платежа на весь срок кредита до <дата>.

<дата> банк информировал истца о полной стоимости кредита 30,7% годовых при вошедшей в эту полную стоимость кредита ежемесячной комиссии банка за обслуживание кредита <данные изъяты> рублей.

На основании Графика платежей, без претензий со стороны банка, он вносил в кассу банка ежемесячный платеж в основном в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> во время посещения банка для очередного платежа сотрудник банка предложил истцу подписать Дополнительное соглашение к договору № от <дата> от <дата>, датированное 12 октябрём 2011 года, согласно которому, банк в одностороннем порядке в нём изменял: даты платежей (п.23,43,60); увеличивал сумму ежемесячного платежа с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей; вводил оплату ежемесячной комиссии <данные изъяты> рублей; увеличивал ставку по кредиту с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых и, следовательно, полную стоимость кредита; увеличивал общую сумму платежей по кредиту с <данные изъяты>, тем самым, нарушая его права.

В июле 2012 года он обратился с заявлением к руководству ФКБ «Юниаструм Банк» в Самаре о неправомерном удержании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Согласно ответу ФКБ «Юниаструм Банк» в Самаре, что удержание комиссии за обслуживание кредита законно и обосновано. Он /Жиганов/ продолжает оплачивать по согласованному и подписанному ранее Графику, ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты>.

<дата> ему /Жиганову/ стало известно, что ответчик производит взимание: ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; штрафов за несвоевременное внесение платежей по договору; пени за просроченный основной долг по дополнительному соглашению к договору № от <дата> от <дата>,который он не подписывал. <дата> он /Жиганов/ повторно обратился к руководству Кб «Юниаструм банк» в Самаре с просьбой разобраться с образованием задолженности в виде штрафов и пеней, хотя платежи он вносил вовремя, в соответствии с Графиком платежей, однако до настоящего времени ответчик не получено, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд. Истец просит суд признать взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, штрафов за несвоевременное внесение платежа, пени за просроченный основной долг, пени за просроченную комиссию – незаконным и обязать ФКБ «Юниаструм Банк» произвести перерасчёт платежей в соответствии с договором № от <дата>

В судебном заседании истец Жиганов К.Н. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, дал объяснения аналогичные вышеуказанным.

Представитель ответчика – ФКБ «Юниаструм Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил. В связи с неявкой в судебное заседание представителя ответчика, извещенного надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки в суд не представившего, суд считает возможным с согласия истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца, изучив и проверив материалы дела, суд считает, что исковые требования Жиганова К.Н. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела, <дата> между ФКБ «Юниаструм Банк» и Жигановым К.Н. было заключено соглашение о кредитовании и получении Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно приложению к Заявлению о выдаче кредита согласован и подписан График платежей, содержащий существенные условия кредитного договора, а именно: сумму кредита – <данные изъяты> рублей; срок кредита - <дата>; процентная ставка по кредитному договору - <данные изъяты> годовых; комиссию за обслуживание кредита- <данные изъяты> рублей; комиссия за выдачу кредита – <данные изъяты> рублей, общую сумму платежей по кредиту – <данные изъяты>; общую сумму платежей по кредиту с учётом комиссии за выдачу кредита: - <данные изъяты>; полную стоимость кредита - <данные изъяты> годовых; таблицу погашения кредита с информацией о суммах и датах списания средств (датах очередных платежей), в графе «Комиссия банка» которой указана сумма 0 рублей 00 копеек на каждую дату платежа на весь срок кредита до <дата>.

Согласно дополнительному соглашению к договору № от <дата>, датированное <дата>, банк в одностороннем порядке, внесены изменения в Приложение № по кредитному договору, а именно: увеличивал сумму ежемесячного платежа с <данные изъяты> рублей; вводил оплату ежемесячной комиссии <данные изъяты> рублей; увеличивал ставку по кредиту с 15% годовых до <данные изъяты> годовых, полную стоимость кредита; увеличивал общую сумму платежей по кредиту с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> до <данные изъяты>. Данное соглашение Жигановым КН не подписывалось.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счёта, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Доводы представителя ответчика о том, что комиссия за обслуживание кредита это услуга, предоставляемая заёмщику Банком, поэтому данная услуга подлежит оплате, суд находит несостоятельными, поскольку включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание кредита законом не предусмотрено. Кроме того, взимание комиссии увеличивает процентную ставку по кредиту, что является безусловным нарушением прав потребителя. Данные условия договора являются ничтожными.

Кроме того, суд находит несостоятельными и доводы представителя ответчика о том, что <данные изъяты> был открыт не ссудный, а банковский счёт, поскольку в силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта, который не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ссудный счёт – это счёт, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Порядок изменения и расторжения договора установлен в статье 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии е условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту противоречит закону и, следовательно, является ничтожным.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что <дата> ответчиком в одностороннем порядке изменены условия договора - увеличена процентная ставка по кредиту до <данные изъяты> % годовых.

Из содержания искового заявления следует, что истец просит применить последствия недействительности сделки - обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору в связи с повышением в одностороннем порядке процентной ставки.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Жиганова К.Н. являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке ущемляют права потребителя и противоречат требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жиганова <данные изъяты> к ФКБ «Юниструм Банк» о защите прав потребителя за незаконное изменение банком в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора – удовлетворить.

Признать взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, штрафов за несвоевременное внесение платежа, пени за просроченный основной долг, пени за просроченную комиссию по дополнительному соглашение от <дата> к договору № от <дата> – незаконным

Обязать ФКБ «Юниаструм Банк» произвести перерасчёт платежей в соответствии с договором № от <дата>

Взыскать с ФКБ «Юниаструм Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере № рублей.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено <дата>.

Председательствующий Нуянзина С.В.