Решение по делу № 2-1965/2015 от 21.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2015 года                              г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Колесниковой Л.Ю.,

при секретаре Османовой Т.Ж.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» Филиал Банка в г. Самара к Яшиной Л.М. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, по встречному исковому заявлению Яшиной Л.М. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ

АО «Банк Русский Стандарт» Филиал Банка в г. Самара обратилось с иском к Яшиной Л.М. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, по встречному исковому заявлению Яшиной Л.М. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, ссылаясь на следующее. 25.04.2014 г. Яшина Л.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть банковский счет и предоставить кредит в размере 588 047.54 руб. под 32,00 % годовых на срок 1827 дней.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов.

Банком предложение Яшиной Л.М. принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет №, на него зачислена сумма кредита в размере 588 047,54 руб., которой ответчик распорядилась по своему усмотрению.

Согласно графику платежей Яшина Л.М. должна была вносить ежемесячно до 27 числа платеж в размере 18 310 руб. вплоть до 2019 года.

Однако, с 27.10.2014 г. денежные средства на счет клиента не поступали, в связи с чем 27.02.2015 г. банком выставлено в адрес ответчика требование об уплате суммы задолженности в размере 644 535,72 руб. в срок до 27.03.2015 г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Яшиной Л.М. сумму задолженности по договору №113118808 в размере 684 496,99 руб., состоящую из суммы основного дола по состоянию на 27.10.2014 г. – 564 404,41 руб., суммы неоплаченных процентов за период с 27.11.2014 г. по 28.04.2015 г. – 75 831,31 руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – 4300 руб., суммы неустойки за период с 28.03.2015 г. по 28.04.2015 г. – 39 961,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7122,19 руб.

В ходе рассмотрения дела от ответчика Яшиной Л.М. поступило встречное исковое заявление о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, ссылаясь на то, что между ней и АО «Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № 113118808 от 25.04.2014 г. на сумму 588 047,54 руб., с уплатой процентов по ставке 32 % годовых на срок 1827 дней.

Яшина Л.М. не согласна с образовавшейся задолженностью, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что ее права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, считает противоречащими закону п. 3.8, 6.2, 9.4, 9.5 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» в части начисления комиссии за операцию по внесению денежных средств на счет через терминал банка, начисления неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика и в части передачи долга в пользу третьего лица.

С учетом изложенного Яшина Л.М. просит суд расторгнуть кредитный договор №113118808 от 25.04.2014 г., признать недействительными пункты 3.8, 6,2, 9.4, 9.5 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт» в части начисления комиссии за операцию по внесению денежных средств на счет через терминал банка, начисления неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика и в части передачи долга в пользу третьего лица; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 8000 руб.

В судебном заседании представитель банка, Ардашева Е.А. первоначальные исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения встречных исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях /л.д.67-78/.

Ответчик, Яшина Л.М. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствии /л.д.55/.

    Принимая во внимание доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Судом установлено, что 25.04.2014 г. Яшина Л.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть банковский счет и предоставить кредит в размере 588 047,54 руб. под 32,00 % годовых на срок 1827 дней.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов.

В Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием (акцептом) Банком предложения Клиента о заключении с ним Договора (оферты) являются действия Банка по открытию на его имя счета. При подписании Заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного Договора наряду с заявлением будут являться Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что предусмотрено /л.д.9/.

В соответствии с Условиями при оформлении заявления Банком Клиенту был передан График платежей и Условия, о чем свидетельствует подпись Клиента на них /л.д.11-18/. Банком предложение Клиента принято, в соответствии с содержанием оферты Клиенту открыт счет №, на него зачислена сумма кредита в размере 588 047,54 руб., которой Клиент распорядился по своему усмотрению /л.д. 22-23/.

Согласно условиям Договора Клиент обязан вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить Банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента (п. 8.1. Условий).

Погашение задолженности Клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (разд. 4., разд. 5. Условий). Погашение задолженности осуществляется путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 9.4. Условий).

В соответствии с п. 6.3. Условий, при пропуске Клиентом очередного платежа, Банк вправе потребовать от Клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, которая определяется в соответствии с п. 6.8.2., п. 6.8.3. Условий, для чего Банк формирует Заключительное требование /л.д.13/.

Согласно п.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно графику платежей Яшина Л.М. должна была вносить ежемесячно до 20 числа платеж в размере 18 310,00 рублей вплоть до февраля 2016 г. /л.д.16/.

С 27.10.2014 г. ответчик перестала исполнять свои обязательства о погашению задолженности, в связи с чем, Банком 27.02.2015 г. выставлено Заключительное требование сроком оплаты до 27.03.2015 г. на сумму 644 535,72 руб., которая состоит из:

- суммы основного долга - 564 404,41 руб.

- суммы неоплаченных процентов - 75 831,31 руб.;

- суммы неоплаченных плат за нарушение графика - 4300,00 рублей.

Ответчиком требования по погашению задолженности до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д. 22-23/.

На основании п. 11.1. Условий, Банк за просрочку исполнения обязательства по оплате Клиентом Заключительного требования начисляет неустойку в размере 0,2 % от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с 28.03.2015 г. по 28.04.2015 г. (31 день) составила:

644 536,72 руб. * 0,2% * 31 дня = 39 961, 27 руб.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст.819 ГК РФ, заёмщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 811 ГК РФ, предусмотрено, что при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В силу изложенного, и принимая во внимание установленный в судебном заседании факт нарушения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком и сумму задолженности, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности и задолженности по процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ подлежащие уплате пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Учитывая, материальное положение ответчика, неустойка за просрочку исполнения обязательства по оплате Заключительного требования за период с 28.03.2015 г. по 28.04.2015 г. подлежит снижению до 5000 руб. 00 коп.

Кроме того, суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ответчик обязан возместить истцу сумму уплаченной им государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Поскольку истцом при подаче искового заявления была оплачена пошлина в размере 7 122 руб. 19 коп., учитывая, что при цене иска в размере 649 535,72 руб., пошлина составляет 9695,36 руб., то оставшаяся часть пошлины в размере 2 573,16 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

Относительно заявленных встречных исковых требований о расторжении кредитного договора, признании недействительным кредитного договора в части начисления комиссии за операцию по внесению денежных средств на счет через терминал банка, начисления неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика и в части передачи долга в пользу третьего лица, взыскании компенсации морального вреда, заявленных ответчиком, суд принял решение об отказе в его удовлетворении по следующим основаниям.

    Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и ли иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий в соответствии со ст.1, 421, 434 ГК РФ.

С учетом ст.153 ГК РФ, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лиц, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий. Указанное предполагает, что при вступлении в договорные отношения независимо от вида договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

    В силу положений ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

    Суд считает установленным, что ответчик была ознакомлена с условиями договора, которые ее в момент подписания договора устроили, как и процентная ставка и график погашения кредита, а потому Яшиной Л.М. была получена сумма в 588 047,54 руб.

Банк выполнил условия договора со своей стороны.

Доводы Яшиной Л.М. о том, что банком не в полном объеме была доведена до нее информация по кредиту, а именно в договоре не указана полная стоимость сумма кредита, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, опровергаются материалами дела-заявлением от 25.04.2014 г., графиком платежей от 25.04.2014 г., где указана полная стоимость кредита 31,82 %, размер ежемесячных платежей. Указанные документы, содержащие основную информацию по кредиту, собственноручно подписаны Яшиной Л.М., следовательно, требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком нарушены не были.

Доказательств того, что Яшина Л.М. вынуждена была подписать договор на типовых условиях, выгодных для банка не представлено. При заключении кредитного договора Яшина Л.М. не была лишена возможности и права подробно ознакомиться с условиями получения кредита, а также права отказаться от заключения кредитного договора в данном банке и обратиться в другой банк.

    В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 29 ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Утверждение Яшиной Л.М. о незаконности безакцептного списания денежных средств со счета также не соответствуют нормам действующего законодательства.

    Так, согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    В силу п. 9.4 Условий обслуживания кредитов, подписанных Яшиной Л.М., последняя предоставила банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в банке, в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным между клиентом и банком договорам, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Следовательно, заключенный между банком и Яшиной Л.М. договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств банком.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом не установлены основания, позволяющие суду сделать вывод о необходимости расторгнуть кредитный договор по требованию Яшиной Л.М.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда производными от основного требования, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку права истца банком не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Яшиной Л.М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору 113118808, а именно : сумму основного долга - 564404 руб. 41 коп., сумму процентов - 75 831 руб. 31 коп., сумму начисленных плат за пропуск платежей по графику - 4300 руб. 00 коп., сумму неустойки - 5000 руб. 00 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7122 руб. 19 коп.

В остальной части иска-отказать.

Встречные исковые требования Яшиной Л.М. удовлетворить частично.

Снизить размер начисленной неустойки до 5000 руб. 00 коп. в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В остальной части иска — отказать.

Взыскать с Яшиной Л.М. в доход государства государственную пошлину в размере 2 573 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.    

Мотивированное решение суда изготовлено 23.07.2015 г.

    Судья                         Колесникова Л.Ю.