Решение по делу № 2-260/2017 (2-2650/2016;) ~ М-2181/2016 от 16.12.2016

РЕШЕНИЕ копия

Именем Российской Федерации

03 апреля 2017 года г. Назарово Красноярского края

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Савватеевой М.А.,

при секретаре Петровой И.А.,

с участием истца Лоц А.В., его представителя Рожковой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лоц А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лоц А.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. В обоснование иска указывает, что 14 марта 2012 г. между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № по условиям которого ему был выдан кредит в сумме 299000 рублей на срок 60 месяцев под 23,5 % годовых. Заключение кредитного договора осуществлялось по типовым условиям, разработанным ПАО КБ «Восточный», включенные в типовую форму кредитного договора условия ущемляют установленные законом его права, как потребителя. Так условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика оплачивать банку комиссионные вознаграждения за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Во исполнении указанных положений банком с него взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 8671 рубль, а при ежемесячном погашении заемщиком кредита, банком ежемесячно взимается комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, что за период с 13.12.2013 по 13.12.2016 составило 3960 рублей (110 х36 (количество произведенных платежей). Полагает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону. Кроме того, положения кредитного договора, который изготовлен банком в типовой форме, предусматривают согласие заемщика на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой компании ЗАО «МАКС» в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору. Во исполнении условий кредитного договора банк обязал его подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», во исполнении требований данного договора им с 14.03.2012 производилась оплата комиссии за присоединение к программе страхования, что составило 43056 рублей (1196 х 36 мес.). Данную комиссию считает незаконной, поскольку предложение банка заемщику об участии в программе страхования не является страховой услугой, так как банк не имеет права заниматься страховой деятельностью или оказывать услуги по страхованию в силу прямого запрета закона, в заявлении от 14.03.2012 на получение кредита безальтернативно определен выгодоприобретатель- Банк, также банком не была предоставлена полная информация об условиях страхования, услуга по присоединению к договору страхования ему была навязана. Кроме того, 01.12.2013 договор страхования № от 03.03.2011, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» был расторгнут, при этом банком с него продолжала удерживаться плата за страхование. С учетом изложенного, просит признать положения кредитного договора № от 14.03.2012 о взыскании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита недействительными, ущемляющими его права как потребителя, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 3960 рублей, в части взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и за подключение к программе страхования, убытки в размере 43056 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, неустойку за неисполнение требований потребителя, предусмотренную п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 47016 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.12.2013 по 13.12.2016 в размере 12117 рублей 01 копейку, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Лоц А.В. в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца Лоц А.В. – Рожкова С.А. в судебном заседании поддержала заявленные истцом требования по основаниям, изложенным в иске,

дополнительно пояснила, что квитанции на оплату комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей иные доказательства оплаты комиссии у истца отсутствуют.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, направил возражение на исковое заявление, согласно которого просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в удовлетворении требований Лоц А.В. отказать по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор заключен 14.03.2012, а с исковым требованием о признании условий кредитного договора недействительным истец обратился лишь в 2016 г., сторонами договора 14.03.2012 согласован вид обеспечения – страхование жизни и здоровья заемщика, определены объемы и условия такого обеспечения, в заявлении на получение кредита истцом выражено согласие присоединения к программе страхования и на безакцепное списание банком платы за присоединение к программе страхования, о чем свидетельствует подпись истца, в анкете заявителя указано о том, что истец уведомлен что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Действия банка по взиманию комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, соответствует действующему законодательству, при подписании заявления на получение кредита истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора. Доказательств причинения банком истцу морального вреда не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «МАКС», надлежаще извещенный о дне судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу положений ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункты 1 и 2 статьи 10 вышеназванного Закона предусматривают обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются правительством Российской Федерации

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 14 марта 2012 года между ОАО КБ "Восточный" и Лоц А.В. был заключен кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявления на получение кредита, по условиям которого банк предоставил Лоц А.В. кредит в сумме 299000 рублей с уплатой 23,5 % годовых за пользование кредитом.

Согласно заявлению Лоц А.В. о заключении данного кредитного договора заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой "программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ОАО КБ "Восточный" 110 рублей.

Исполняя свои обязательства по договору, Лоц А.В. за период с 13.12.2013 по 13.12.2016 в качестве платы за присоединение к страховой "программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" уплачено 43056 рублей (1196 плата за страхование х 36 количество платежей), что подтверждается выпиской из лицевого счета, 3960 рублей в качестве комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ "Восточный" (110 комиссия х 36 количество произведенных платежей).

Представителем ПАО КБ "Восточный" в письменных возражениях заявлено о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора 12/0913/00000/400248 от 14 марта 2012 года и применении последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (ч. 1 ст. 179 ГК Российской Федерации), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен между сторонами 14 марта 2012 года.

При внесении первого платежа 16 апреля 2012 г. в счет погашения долга с истца была удержана сумма комиссии за страхование в размере 1196 рублей, комиссия за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ПАО КБ "Восточный" в размере 110 рублей.

Таким образом, началом исполнения сделки является 16 апреля 2012 года.

Учитывая то обстоятельство, что истец обратился в суд с рассматриваемым иском 16 декабря 2016 года, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть заявлено в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть в данном случае не позднее 16 апреля 2015 года, соответственно суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, тем более, что в ходе рассмотрения дела в суде ходатайств стороной истца о восстановлении срока исковой давности заявлено не было.

Доводы представителя истца о том, что начало срока исковой давности следует исчислять с того момента, когда истцу стало известно о расторжении договора страхования между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС» - при подготовке искового заявления в суд, а по требованиям о взыскании за прием наличных денежных средств – с даты каждого произведенного платежа, подлежат отклонению,как основанные на неправильном применении норм законодательства Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Лоц А.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании положения кредитного договора № от 14.03.2012 о взыскании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита недействительными, ущемляющими его права как потребителя, взыскании в его пользу убытков в размере 3960 рублей, в части взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и за подключение к программе страхования, убытков в размере 43056 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, неустойки за неисполнение требований потребителя, предусмотренной п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 47016 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.12.2013 года по 13.12.2016 года в размере 12117 рублей 01 копейку, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Назаровский городской суд Красноярского края.

Судья Савватеева М.А.

Мотивированный текст решения составлен 06 апреля 2017 года

Копия верна:

Судья Савватеева М.А.