Решение по делу № 2-378/2017 от 09.01.2017

Дело 2-378/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск Красноярского края                    06 февраля 2017 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Кузьминой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каташина Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Каташина Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между Каташиной Н.В. и ПАО КБ «Восточный» 17.02.2014 года был заключен кредитный договор № 14/0939/00000/400181 на срок 36 месяцев на сумму 260000 рублей, с условием уплаты процентов % годовых: до изменения ставки- 27,5%; после изменения ставки- 31,5%.

Впоследствии ей стало известно, что при заключении с потребителями кредитных договоров, Банк включает в них условия, ущемляющие права потребителя - Банк обусловил получение кредита уплатой ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования.

Договор № от 17.02.2014г. является типовым, с заранее определенными условиями Банка, а значит она, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору, Банк предлагает Заемщику присоединиться к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Программа страхования), по которой Банк заключает Договора страхования с ООО «Росгосстрах- Жизнь».

В кредитном Договоре, заявлении на присоединение к программе страхования согласие заемщика быть застрахованным по имущественным интересам выражено печатным шрифтом по типовой форме, разработанной самим Банком, в нем не предусмотрено место для альтернативного ответа о выражении волеизъявления Заемщика о согласии, либо отказе внесения в список застрахованных лиц, выбора выгодоприобретателя, выбора предложенных рисков по нему, и других условий, где Заемщик собственноручно мог бы поставить «Согласен/Не согласен», что могло бы подтвердить его добровольное намерение на страхование.

За присоединение к Программе страхования Банк взимает оплату в соответствии с Тарифами Банка.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Банком установлена обязанность оплаты услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1560 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1040 рублей за каждый год страхования.

Она не давала согласие на предоставление мне Банком услуги по присоединению к Программе страхования, с оплатой Банку посреднических услуг, значительно превышающих размер страховой премии.

Кроме того, из Заявления на страхование усматривается, что в качестве Страховщика Ответчиком установлено единственное юридическое лицо - ООО «Росгосстрах-Жизнь», тем самым Банк возложил на Истца обязанность застраховаться только в этой страховой компании.

Информации о страховых компаниях и выбора тарифов по страхованию, Банк не предоставил.

Из условий кредитного Договора не усматривается, что Заемщику было представлено право выбора получения услуги со страхованием или без страхования, а также без присоединения к Программе страхования.

Взимание Банком при заключении кредитного договора с гражданина- заемщика платы за присоединение к программе страхования жизни и здоровья при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без присоединения к этой программе и уплаты Банку комиссии, нарушает право потребителя на свободный выбор услуг.

Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в том числе стандартными Условиями кредита, в связи с чем Истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

При получении кредита услуга страхования Ответчиком была навязана, в связи с чем, считает условия кредита в этой части недействительными, поскольку, тем самым, ответчик фактически навязал Истцу страхование жизни и трудоспособности заемщиков, в которых Истец для получения суммы кредита не нуждался, тем более страхование Истца не предоставляет Заемщику (Истцу) более выгодных условий кредитования (более низкая процентная ставка, выбор вариантов кредитования и т.д.), то есть, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

При этом заемщик не имел возможность отказаться от страхования, так как отказ заемщика от страхования в свою очередь поставило бы Истца в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, то есть Ответчик отказал бы в выдаче кредита.

Таким образом, за период с 17.03.2014г. по 20.09.2016г. (32 месяцев) Банк удержал с истца в счет оплаты за присоединение к Программе страхования денежные средства в размере 49920 рублей, из следующего расчета.

1560 руб. (оплата услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита) х 32 (количество месяцев) = 49920 рублей.

Кроме того, за период с 17.03.2014г. по 20.09.2016г. (1 год) Банк удержал с истца 1040 рублей в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40%.

Итого: 49920 рублей + 1040 рублей = 50960 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положению статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. Моральный вред, причиненный мне Банком, выразился в результате несоответствия условий заключенного кредитного договора требованиям закона, и нарушения моих прав, как потребителя услуг по кредитованию.

Банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей, с целью повышения оплаты за кредит, которая оказывается значительно выше, чем было объявлено мне и предусмотрено кредитным договором.

Истец считает, что причиненный ей ответчиком моральный вред, будет компенсирован в случае выплаты ей денежной суммы в размере 5 000,00 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% в пользу потребителя от суммы, присужденной судом.

Просит суд признать условия Договора № 14/0939/00000/400181 17.02.2014 года, обязывающее заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1560 рублей в месяц и компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 1040 рублей, не действительным (ничтожным) в рамках закона; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу убытки, причиненные вследствие взимания платы по услуге страхования за счет кредита в сумме 50960 руб.; штраф по закону о защите прав потребителей в размере 50% от суммы присужденной судом; 5 000,00 руб. в счет компенсации морального вреда.

Истец Каташина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела сторона извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении, об уважительности причин неявки не сообщила. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ООО «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела указанные юридические лица извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В то же время, в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между Каташиной Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 260000 рублей, сроком на 36 месяцев. Ставка % годовых: до изменения 27,5%, после изменения 30,5%, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 1560 руб. в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ Каташина Н.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «КБ «Восточный», где заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты. Заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем ОАО КБ «Восточный». Заемщик обязуется производить Банку оплату услуги присоединения к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией страхования заемщика, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1560 рублей в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1040 рублей за каждый год страхования.

В указанном заявлении заемщик Каташина Н.В. выразила согласие на списание суммы платы за услугу подключения к программе страхования с ее банковского счета в дату списания ежемесячного платежа по кредиту (заранее данный акцепт).

Из заявления следует, что Каташиной Н.В. разъяснено право досрочно прекратить действие договора страхования по ее желанию.

Из выписки по лицевому счету Каташиной Н.В. № следует, что ежемесячно со счета Каташиной Н.В. списывается 1560 рублей – перечисление средств в качестве комиссии за страхование.

    Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

    Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

    Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

    Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

    Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 17.02.2014 года между Каташиной Н.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №14/0939/00000/400181 на сумму 260000 рублей, сроком на 36 месяцев. Ставка % годовых: до изменения 27,5%, после изменения 30,5%, где плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 1560 руб. в месяц.

17.02.2014 г. Каташина Н.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «КБ «Восточный», где заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты. Заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем ОАО КБ «Восточный». Заемщик обязуется производить Банку оплату услуги присоединения к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией страхования заемщика, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1560 рублей в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1040 рублей за каждый год страхования.

В указанном заявлении заемщик Каташина Н.В. выразила согласие на списание суммы платы за услугу подключения к программе страхования с ее банковского счета в дату списания ежемесячного платежа по кредиту (заранее данный акцепт).

Из заявления следует, что Каташиной Н.В. разъяснено право досрочно прекратить действие договора страхования по ее желанию.

Из выписки по лицевому счету Каташиной Н.В. № 40817810509390009453 следует, что ежемесячно со счета Каташиной Н.В. списывается 1560 рублей – перечисление средств в качестве комиссии за страхование.

    Изложенное свидетельствует о том, что Каташина Н.В. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

    Из текста вышеуказанного кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «КБ «Восточный» не усматривается каких-либо условий, ставящих его предоставление в зависимость от согласия заемщика Каташиной Н.В. на страхование, напротив – прямо указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты.

    При подписании заявления на предоставление кредита истцу Каташиной Н.В. ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

    Подписав заявление на получение кредита, истец Каташина Н.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

    Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец Каташина Н.В. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ОАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, хотя на наличие данной возможности прямо указано в заявлении на добровольное страхование, которое подписано ею лично.

    Доказательств тому, что отказ истца Каташиной Н.В. от страхования мог повлечь отказ ОАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

    Не могут приняты во внимание и доводы о непредоставлении информации об услуге страхования, поскольку все условия предоставления услуги добровольного страхования указаны в бланке Заявления на присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты, с которым истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении.

    Доказательств того, что Каташиной Н.В. банком была представлена неверная или неполная информация о размере страховой премии суду не представлено.

    Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

    Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

    Право Каташиной Н.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ОАО "Восточный экспресс банк" условия лишали Каташину Н.В. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Также являются необоснованными доводы истца Каташиной Н.В. о том, что заемщику не предоставлена возможность выбора страховой компании.

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к Программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к Программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфика услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", вступившего в действие с 01.07.2014 года.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику, при этом права последнего не нарушаются.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации в соответствии с Программой добровольного коллективного страхования, присоединиться к которой заемщик выразил свое согласие. Вместе с тем, банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору без присоединения к Программе страхования, как и в части отказа от страхования в целом.

Кроме того, следует иметь в виду, что в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к Программе банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

    Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца с заявлением на присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты (17.02.2014) и до обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями (26.12.2016 г.), составляющего более 2-х лет и 10 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона «О защите прав потребителей».

    В указанный период истец являлась застрахованной по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договора страхования, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

    В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия кредитного договора №14/0939/00000/400181 от 17.02.2014 г. не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

    При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя Каташиной Н.В. со стороны ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Каташина Н.В. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева