Решение по делу № 2-958/2016 от 03.02.2016

КОПИЯ

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

01 марта 2016 года адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ФИО3, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к АО «ФИО2» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, взыскании комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с иском к АО «ФИО2» о защите прав потребителя, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № …….. от ……. года на сумму …… рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № …….. в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. ……. г. ею ответчику была направлена претензия о расторжения договора с указанием ряда причин. Указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что является нарушением требований п.п. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с нею договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Более того, в соответствии с условиями графика платежей установлена плата за пропуск очередного платежа, что явилось основанием для списания ответчиком с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Считает, что списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца денежные средства, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит возвратить сумму удержанной неустойки в размере … рублей и начислить на нее проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ……... Считает, что ответчик своими незаконными действиями причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что ФИО2 обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в …. рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № …. от …. года, признать пункты указанного кредитного договора недействительными, а именно в части: завышенной неустойки, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере …. рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере …., взыскать компенсацию морального вреда в сумме …. рублей, а также штраф за недобровольное исполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании ФИО5 участия не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, при обращении в суд просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «ФИО2» в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, представил письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от .... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч. 2).

Согласно вышеуказанным положениям закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед финансовой организацией, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из текста искового заявления, приложенных к нему документов, между ФИО5 и АО «ФИО2» …. года был заключен кредитный договор №…., по условиям которого АО «ФИО2» принял обязательства предоставить заемщику денежные средства в сумме …. рублей на срок 1096 дней под 36% годовых, для чего открыл ФИО5 расчетный счет для зачисления суммы кредита, а ФИО5 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, размере и в сроки, установленные договором.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых, по заявлению одной из сторон, должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 ФЗ «О ФИО2 и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом ФИО2 с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица, существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Из представленных ответчиком документов следует .... истец обратилась в ФИО2 с предложением (офертой) о заключении Кредитного договора на условиях изложенных в заявлении, Условиях, Графике платежей, которые содержат информацию о полной стоимости кредита, процентной ставкой за пользование денежными средствами, а также сроком действия кредитного договора.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями истца в документах с отметкой о их получении.

Так, Заявление содержит информацию о том, что клиент понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 его предложения о заключении кредитного договора являются действия ФИО2 по открытию счета на его имя; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора наряду с заявлением будут являться Условия предоставления потребительских кредитов и График платежей, с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п. п. 2.1, 2.2 заявления).

Клиент подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «полная стоимость кредита»; подтвердил получение полной и достоверной информации о кредитах, предоставляемых в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах связанных с предоставлением (п. п. 7.7, 7.8 заявления).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя соответствующие обязательства.

Таким образом, при заключении указанного договора займа сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.2 условий предоставления кредитов при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить ФИО2 плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – ….. рублей, 2-й раз подряд – ….. рублей, 3-й раз подряд – ….. рублей, 4-й раз подряд – ……. рублей.

По условиям кредитного договора ФИО5 приняла на себя обязательство своевременно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом).

В данном случае, взимание платы за пропуск платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, носит компенсационный характер и не противоречит требованиям действующего законодательства. Условиями предоставления потребительских кредитов, с которыми заемщик ознакомлена, определен размер платы, условия ее применения. С данными условиями заемщик согласилась, возражений относительно установленной меры ответственности при заключении кредитного договора не поступало.

Таким образом, оснований для признания недействительным п. 6.2 условий предоставления потребительских кредитов и взыскании удержанной платы за пропуск очередного платежа в общей сумме ……. рублей не имеется.

Кроме того, как установлено в судебном заседании, на ….. года сумма неоплаченных истцом плат за пропуск платежей составляет ……. рублей.

Доводы истца о допустимости безакцептного списания денежных средств суд не разделяет по следующим основаниям.

Согласно п. 9.7 условий предоставления кредитов ФИО2 вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в ФИО2, в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным между клиентом и ФИО2 договорам, включая договор, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержит в себе, в том числе элементы договора банковского счета, который открыт по заявлению заемщика.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется ФИО2 на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и клиентом.

Поскольку условие о списании денежных средств со счета клиента без получения дополнительного распоряжения согласовано с истцом, о чем свидетельствует ее подпись как в заявлении, так и в условиях предоставления кредитов, указанное условие не противоречит закону, соответственно, действия ФИО2 по списанию в безакцептном порядке денежных средств со счета заемщика являются правомерными.

Пунктом 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от .... «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ» разъяснено, что судам следует иметь в виду, что стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика.

Учитывая, что судом не установлено оснований для удовлетворения требований ФИО5 о взыскании с АО «ФИО2» начисленной и удержанной комиссии в размере …… рублей, суд находит не основанными на требованиях действующего законодательства требования о взыскании с АО «ФИО2» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ….. рублей.

Одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (пункт 1 статьи 1, статья 421 ГК Российской Федерации), а одним из частных его проявлений, в свою очередь, является закрепленная параграфом 2 ГК Российской Федерации возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку, которой данный Кодекс называет определенную законом или договором денежную сумму, подлежащую уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330).

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем пункт первый его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Истцом не представлено суду доказательств, что ФИО2 предъявляет к ней требования о возврате долга и взыскании неустойки, поэтому оснований для удовлетворения ее требования о снижении неустойки суд не усматривает. Установление в договоре займа мер ответственности за нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату займа само по себе не нарушает ее прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия договора об установлении завышенной неустойки, поскольку истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанному ею основанию.

Относительно требования ФИО5 о расторжении кредитного договора суд указывает следующее.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.п. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Каких-либо обстоятельств в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора, истцом не приведено.

Из копии претензии, приложенной к исковому заявлению, следует, что основанием для предъявления заемщиком требования о расторжения кредитного договора является факт включения в кредитный договор условий о взимании дополнительных комиссий и страховых взносов, завышенный размер неустойки.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО5 Н.А. представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению названного договора.

Правовые основания для расторжения договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, если его условия исполнены кредитором в полном объеме.

Исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования ФИО5 о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, являются производными от требований о признании условий договора недействительными, расторжении кредитного договора, а нарушений прав истца, как потребителя услуги, суд не усмотрел, оснований для удовлетворения вышеназванных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░ «░░░2» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░3