Решение по делу № 11-1/2017 (11-37/2016;) от 16.12.2016

Мировой судья Гершенович Е.А.               Дело № 11-1/2017

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

24 января 2017 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Скибака А.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Скибака А.А. на решение мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 17 октября 2016 года,

У С Т А Н О В И Л:

Скибак А.А. изначально обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим. 13 июля 2016 года между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 297 186 рублей 75 копеек под 24,54 % годовых на срок до 13 июля 2021 года. Он как заемщик выразил согласие застраховать жизнь и здоровье, а АО «Россельхозбанк» предложило ему подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому он подтверждает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Пунктом 3 указанного заявления установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 40863 рубля 18 копеек за весь срок страхования. С целью исполнения п. 3.2.2 Правил кредитования, заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней было подписано им 13 июля 2016 года до момента заключения кредитного договора. При этом, ввиду отсутствия у него наличных денежных средств и необходимостью заключения кредитного договора, он по предложению сотрудника АО «Россельхозбанк» предварительно подписал заявление о списании с кредитных денежных средств 40 836 рублей 18 копеек в счет платы за присоединение его к Программе коллективного страхования по кредитному договору №. Позднее из содержания п. 15 кредитного договора он установил, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 35142 рубля 34 копейки, а потому размер страховой премии, перечисленной банком в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» равен 5720 рублей 84 копейки (40863,18 - 35142,34).

По состоянию на 13 июля 2016 года остаток доступных ему кредитных средств составил 256 323 рубля 57 копеек. Поскольку жизненные обстоятельства изменились, то кредитными денежными средствами он воспользовался частично 19 июля 2016 года, а именно: сумма кредита в размере 200 000 рублей погашена досрочно безналичным расчетом, а потому указанными денежными средствами он как заемщик не воспользовался. Остаток денежных средств по кредиту в размере 56 323 рублей был выдан наличными, согласно расходному кассовому ордеру № от 19.07.2016 года. Срок возврата кредита не позднее 20 августа 2017 года, ежемесячный платеж 8635 рублей. 05 августа 2016 года сумма кредита в размере 50 000 рублей погашена истцом досрочно, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 05.08.2016 года. Срок возврата кредита не позднее 20 августа 2017 года, ежемесячный платеж 4169 рублей 45 копеек. Таким образом, сумма кредитной задолженности равна 47186 рублей 75 копеек и практически полностью складывается с выплаты банку вознаграждения в размере 35142 рубля 34 копейки, а также компенсации банку расходов на оплату страховой премии в размере 5720 рублей 84 копейки, а всего 40863 рубля 18 копеек. Данные обстоятельства ухудшают финансовое положение истца, как заемщика, в связи с чем считает наиболее целесообразным и эффективным использовать указанные денежные средства в счет погашения кредитной задолженности.

20 июля 2016 года он направлял в АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заявления о возврате платы за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 40863 рубля 18 копеек и зачислении указанных денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 13.07.2016 года. Однако ответы на указанные заявления ему не поступили. Считает, что данные правоотношения подпадают под действия Закона «О защите прав потребителя». Страховщиком по Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование», при этом, информация о раздельной стоимости страховой премии и стоимости услуг банка по подключению к программе страхования до него, как потребителя, в момент подписания не была доведена, что ввело его в заблуждение относительно стоимости оказываемой услуги. 13 июля 2016 года он с кредитных денежных средств внес плату за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору в размере 40 836 рублей 18 копеек. При этом, страховая премия в размере 5 720 рублей 84 копейки, является несоизмеримой плате за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, поскольку та равна 35 142 рубля 34 копейки, что в несколько раз превышает размере страховой премии. Он не давал согласия банку на предоставление услуги по подключению к Программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования, стоимость, которых значительно превышает размер страховой премии, поскольку из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в п. 3 заявления на страхование, невозможно определить размеры такой платы в виде вознаграждения банку и страховой премии, которую банк должен был перечислить страховщику за весь срок кредитования. Таким образом, при подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья до истца не была доведена информация о размере взимаемой в составе комиссии за подключение к программе страхования платы за услуги банка по подключению к этой программе страхования, что является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о не предоставлении потребителю достоверной информации о страховании и размере страховой премии, а потому считает, что он понес убытки в виде денежных средств, уплаченных в качестве платы банку за подключение к Программе страхования по кредитному договору в размере 35 142 рубля 34 копейки.

Заключенный между истцом и АО «Россельхозбанк» кредитный договор является смешанным. То есть данным договором предусмотрено не только предоставление кредита, но и предоставление банком услуг по присоединению истца, как заемщика, к программе страхования жизни, здоровья. Считает, что условие кредитного договора об оплате услуг банка по присоединению к программе личного страхования в размере 35 142 рубля 34 копейки не является законным, поскольку банком фактически услуга не оказана. Заявление на присоединение к программе страхования не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк. В п. 3 заявления указано, что комиссия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. При этом, истцу неизвестно, какую именно информацию о нем, как заемщике (кроме сообщенной им самим в заявлении) дополнительно собирает, обрабатывает и передает страховщику банк, требуя оплаты своих услуг, в чем заключается ее обработка и как он ее передает. Вместе с тем, такие обязанности по предоставлению информации о застрахованных лицах являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, заключенного между банком и страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование», являющихся аффилированными по которому выгодоприобретателем является банк. Таким образом, АО «Россельхозбанк» под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые банк обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть банк возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Истец считает, что комиссия за услугу «Присоединение к программе страхования» (сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике) по своей правовой природе является дополнительной, при этом не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, не устанавливает в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово и при выдаче кредита, но исчисляя ее стоимость с учетом количества месяцев, на который выдается кредит. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Поскольку составление списка застрахованных - реестра платежа и передача страховщику информации о застрахованном лице является обязанностью банка, которую он взял на себя добровольно, заключив договор страхования, банк обязан выполнять указанные действия безвозмездно.

Считает, что содержащаяся в п. 3 заявления о присоединении к программе коллективного страхования обязанность оплатить банку услуги по сбору, обработке и передаче информации о нем связанной с распространением на истца договора страхования является недействительной (ничтожной) в силу ст. 168 и п. 1 ст. 781 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как истцу фактически банком какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не оказаны. В действиях банка, как более экономически сильной по сравнению с потребителем стороны усматривается злоупотребление правом при заключении договора на предоставление несуществующей и не оказываемой фактически банком услуги «Присоединение к программе страхования» (сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике). Такие действия банка расцениваются истцом, как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Кроме того, в Программе страхования № не указано и не разъяснено право страхователя отказаться от договора коллективного страхования в порядке и сроки, установленные п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года, что ущемляет права потребителя. При этом, заявление о возврате платы, указанной в п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № в размере 40863 рубля 18 копеек направлено ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 20 июля 2016 года, то есть на пятый рабочий день. Согласно распечатке с официального сайта почты России, данное заявление получено ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 01 августа 2016 года.

Считает, что возврат страховой премии подразумевает под собой расторжение договора коллективного страхования, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» обязано было вернуть ему страховую премию в полном объеме в размере 5720 рублей 84 копейки до 10 августа 2016 года. Однако, ЗАО СК «РСХБ-Страхование» сумма страховой премии истцу не возвращена, а потому считает, что он понес убытки в виде денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору коллективного страхования в размере 5720 рублей 84 копейки.

Таким образом, истец полагает, что с АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом. Кроме того, учитывая, что АО «Россельхозбанк» ввел его в заблуждение о стоимости оказываемой услуги за подключение к Программе страхования № и фактически ее не оказал, а ЗАО СК «РСХБ-Страхование» неправомерно уклоняется от возврата страховой премии, истцом испытаны нравственные страдания.

Ссылаясь на ст. 15, 151 ГК РФ и ст. 13, 15, 17 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» удержанную комиссию за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в размере 35 142 рубля 34 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсацию морального вреда; взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 5720 рублей 84 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсацию морального вреда.

17 октября 2016 года определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края производство по делу в части требований к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии в размере 5720 рублей 84 копейки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсации морального вреда прекращено в связи с отказом истца от иска.

Решением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 17 октября 2016 года в удовлетворении исковых требований Скибака А.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда, отказано.

Истец Скибак А.А. в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить как незаконное и необоснованное, по следующим основаниям. В нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» он не был уведомлен банком о размере суммы комиссии за подключение в программе коллективного добровольного страхования в размере 35 142 рубля 34 копейки, до момента подписания кредитного договора. Он предполагал, что большая часть суммы составляет страховую премию, которую он обязан был оплатить в страховую компанию для заключения кредитного договора. Если бы он знал, что стоимость услуг банка составляет 35142 рубля 34 копейки, а страховая премия составляет 5720 рублей 84 копейки, то услугами банка никогда бы не воспользовался, поскольку размер суммы комиссии банка является явно завышенным по отношению к сумме страховой премии. Такие действия банка расцениваются истцом, как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен в силу закона совершать банк с целью заключения договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются дополнительной банковской услугой. Он произвел оплату банку за действия, которые он и так должен был совершить в рамках заключенного договора страхования со страховой компанией. Считает, что его согласие на включение в реестр застрахованных лиц не дает банку право требовать от него оплаты комиссии.

Положения п. 15 кредитного договора являются притворными, с целью скрыть более высокий размер процентов по договору. Включение комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным возложением на него расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Законодательством не предусмотрено право банка требовать со своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенных банком с третьими лицами, а значит положение п. 15 кредитного договора является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Решение мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе не содержит объективной оценки относительно изложенных доводов, а ограничено лишь только констатацией согласия истца уплатить банку комиссию. Считает, что аргументация судебного акта свидетельствует о нежелании суда самостоятельно вникнуть в сущность правоотношений заемщика и банка. Также, судом не принято во внимание, что кредитные обязательства исполнены истцом досрочно в полном объеме 13 октября 2016 года, то есть за четыре месяца. В то время как, при выдаче кредита он узнал, что сумма вознаграждения и комиссии банка равна 40863 рубля 18 копеек и напрямую зависит от суммы кредита и срока кредитования, в данном случае 60 месяцев. Таким образом, 13 июля 2016 года он произвел оплату банку вознаграждения и комиссии в размере 40863 рубля 18 копеек из расчета суммы кредита 297186 рублей 75 копеек на 60 месяцев и за весь срок кредитования. Из указанной суммы следует отнять сумму страховой премии 5720 рублей 84 копейки, перечисленную банком в страховую компанию, поскольку указанная сумма не является спорной (40863.18 руб. - 5720.84 = 35142.34 руб.). Ежемесячная сумма вознаграждения банку составляет 585 рублей 70 копеек в месяц (35142.34 /60). Таким образом, банком удержана комиссия за действия, которые он еще не совершал и должен был совершить в будущем. Поскольку на сегодняшний день эти действия не требуют совершения, в виду досрочного исполнения кредитных обязательств, заблаговременно уплаченная истцом сумма является необоснованным обогащением банка. АО «Россельхозбанк» не представлено суду формулы расчета суммы комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования, а также пояснений относительно прямой связи расчета суммы комиссии с размером кредита. При этом, очевидно, что действия банка по подключению к программе коллективного страхования в любом случае являются одинаковыми, поскольку носят независимый характер от размера кредита. Указанные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестности кредитной организации, поскольку направлены на прямое получение прибыли от размера суммы кредита, а не от фиксированной стоимости подключения к программе коллективного страхования. Просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в АО «Россельхозбанк» в размере 35 142 рубля 34 копейки.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Кукрипко Е.А. в письменных возражениях указал, что с доводами апелляционной жалобы Скибака А.А. не согласен, считает решение суда законным, обоснованным и неподлежащим отмене по следующим основаниям. Между Скибаком А.А. и АО «Россельхозбанк» 13 июля 2016 года было заключено соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 297186 рублей 75 копеек под 24,5 % годовых сроком до 13 июля 2021 года. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Банк выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора. Заемщик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Указанной возможностью заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. Указанное заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования. Денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены банком в страховую компанию. Собственноручная подпись заемщика в заявлении подтверждает, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Согласно п. 7 заявления заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. Заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Таким образом, услуга о возможности заемщиком застраховать свою жизнь и здоровье, банком не навязана.

Содержание в заявлении предложений клиенту о возможности страхования рисков не противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», поскольку из смысла п. 2 ст. 16 данного Закона следует, что при предоставлении одной услуги запрещается предоставлять иную услугу, при этом предоставление иной услуги в обязательном порядке должно носить возмездный характер. Доказательств, взимания с заемщика дополнительных плат за оказание иных услуг именно в рамках заключения кредитного договора истцом не представлено.

Согласно п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что Скибак А.А. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также, что он вправе отказаться от заключения договора страхования, в том числе, страхования жизни и здоровья. Таким образом, в случае неприемлемости условий заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Истец не был лишен возможности самостоятельно выбирать страховую компанию. Заёмщик мог заключить подобное соглашение о страховании и с любой другой организацией. Заявления не содержат положений, что он обязан страховаться только в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В случае несогласия со страховой организацией ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заемщик мог либо застраховать жизнь и здоровье в другой организации либо вообще не заключать подобных договоров. В соответствии с п. 3, 4 и 7 заявления в случае неуплаты страхование не осуществляется. Заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и добровольно назначает выгодоприобретателем банк. Страховая компания выбрана заемщиком добровольно. В п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано, что Скибак А.А. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, страховая компания выбрана добровольно и, что вправе выбрать другую страховую компанию на свое усмотрение либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе, страхования жизни и здоровья. Заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием получения кредита. Таким образом, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к Программе коллективного страхования, а потому не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ форма договора страхования соблюдена. Кредитные средства были предоставлены клиенту в полном объеме в соответствии с п. 1 и 17 кредитного договора, то есть перечислены на текущий счета заемщика в размере 297186 рублей 75 копеек, что подтверждается банковским ордером № от 13.07.2016 года и выпиской по счету. Во исполнение распоряжения самого клиента с этого же счета 13 июля 2016 года была списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 40863 рубля 18 копеек, что не уменьшает сумму кредита. Распоряжение кредитными средствами по своему усмотрению было произведено заемщиком самостоятельно. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика, и оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Скибак А.А. обращался в банк 12 июля 2016 года, что подтверждается заявлением анкетой на получение кредита, согласно которой Скибак А.А. был ознакомлен с условиями кредитования, а также информацией о полной стоимости кредита. Также заемщиком, было выражено согласие на страхование жизни и здоровья путем самостоятельного заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, после предоставления банком информации (в полном объеме) по предстоящей сделке, согласованные (со стороны банка и Скибаком А.А.) индивидуальные условия сделки нашли свое отражение в кредитном договоре. Так в п. 15 кредитного договора указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банкам и РСХБ - Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Также в п. 15 кредитного договора указан размер платы за сбор обработку и техническую передачу информации 35142 рубля 34 копейки. В заявлении от 13 июля 2016 года на разовое перечисление денежных средств указано, что порядок и условия взимания платы заемщику известны. Указана сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 40863 рубля 18 копеек. Размеры плат за услуги банка государственному регулированию не подлежат, в связи с чем коммерческие банки вправе самостоятельно устанавливать условия и размер плат за предоставляемые услуги. Тариф банка на услугу по подключению к программе определен исходя из данных о сформировавшихся на рынке тарифах на услуги, предоставляемые на аналогичных условиях, что в соответствии со ст. 4, 6 и 7 Федерального закона «О защите конкуренции» является подтверждением экономической обоснованности тарифа банка.

Заемщиком было выражено согласие на страхование жизни и здоровья путем самостоятельного заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, до момента подписания кредитного договора и заключении договора страхования заемщиком получена вся информация через информационные стенды банка и в порядке устной консультации от банковского работника, потребитель не высказал замечаний по поводу ее наглядности и доступности, каких либо претензий не предъявлял.

Заемщик является застрахованным лицом и в случае наступления страхового события имеет право на страховую выплату. При этом, Скибак А.А. не обращался с заявлением в «РСХБ - Страхование» об исключении его из списка застрахованных лиц. Истцом не предъявлено каких-либо доказательств, причинения морального вреда в связи с оплатой вознаграждения за заключение договора страхования жизни и здоровья, что в силу ст. 56 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в данной части иска. Кроме того, как следует из текста Программы коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней, страхователем является АО «Россельхозбанк», страховщиком ЗАО СК «РСХБ - Страхование», а потому Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №-У не распространяют свое действие на договоры коллективного страхования. Учитывая принцип свободы договора, оснований полагать, что оспариваемые условия договора навязаны истцу и являются ничтожными, не имеется.

Истец Скибак А.А. и представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о получении судебного извещения. В письменном заявлении представитель АО «Россельхозбанк» Курипко Е.А. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и направлении апелляционного определения в адрес банка.

Оценив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы.

В соответствии с п. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из приведенной правовой нормы следует, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, 13 июля 2016 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Скибаком А.А. заключено соглашение на кредитование № от 13.07.2016 года. По условиям данного соглашения банк предоставляет Скибаку А.А. кредит в сумме 297 186 рублей 75 копеек под 24,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Из п. 17 Раздела 1 соглашения на кредитование следует, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

Согласно п. 15 Раздела 1 соглашения на кредитования «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» заемщик Скибак А.А. согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 35 142 рубля 34 копейки.

Из п. 2.2 и 2.3 Раздела 2 соглашения на кредитование следует, что его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных данным соглашением и Правилами. Подписание соглашения подтверждает, что Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения Скибаком А.А. получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

13 июля 2016 года Скибак А.А. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информацию о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 40863 рубля 18 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется.

Из п. 4 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что Скибак А.А. имел право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты.

Своей подписью на данном заявлении Скибак А.А. подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, ему также известно, что в соответствии со ст. 985 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из п. 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что Скибак А.А. был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита, присоединение к данной Программе является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка.

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования от 13.07.2016 года Скибак А.А. подтвердил, что страховщик им выбран добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. С Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имел и обязался ее выполнять, Программу страхования получил, что подтверждается его подписью в п. 9 заявления на присоединение к программе коллективного страхования.

Кроме того, Скибак А.А. подтвердил, свое уведомление и согласие с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №.

Таким образом, в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования от 13.07.2016 года Скибак А.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», согласился внести банку плату в размере 40 863 рубля 18 копеек, состоящую из вознаграждения банка в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Был уведомлен, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, а также уведомлен о том, что присоединение к программе страхования является дополнительной услугой банка. Подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно, был уведомлен о своем праве выбрать иную другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющейся приложением к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования от 13.07.2016 года следует, что дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. Перечисление банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика.

13 июля 2016 года Скибаком А.А. было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств с его текущего счета № на счет Дополнительного офиса Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № в размере 40683 рубля 18 копеек в качестве комиссионного вознаграждения за подключение к Программе коллективного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору №.

В соответствии с банковским ордером № от 13.07.2016 года и выпиской по счету, Скибаком А.А. со счета № перечислена плата Красноярскому РФ АО «Россельхозбанк» за присоединение к Программе коллективного страхования по указанному кредитному договору в размере 40863 рубля 18 копеек. Из мемориальных ордеров №, № и № от 13.07.2016 года следует, что данная плата состоит из страховой премии в размере 5720 рублей 84 копейки, комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 29 781 рубль 64 копейки и НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 5360 рублей 70 копеек.

Согласно п. 1.10 договора коллективного страхования №, заключенного 26 декабря 2014 года между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» страхователь (банк) не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Страхование в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.

Из выписки из бордеро по Программам коллективного страхования, в том числе №, за период с 01.07.2016 года по 31.07.2016 года страховая премия, выплаченная застрахованным лицом Скибаком А.А., при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составила 5720 рублей 84 копейки.

Суд первой инстанции, разрешая спор, проанализировав представленные в дело доказательства, обоснованно пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя. При этом, суд исходил из того, что заемщик при заключении кредитного договора самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении договора страхования не предложенных условиях, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, в том числе без присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Доводы Скибака А.А., что каких-либо возмездных услуг банк не оказывал, а комиссия за услугу подключения к договору страхования по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (скрытыми процентами), поскольку сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями ответчика, которые он взял на себя в рамках заключенного договора страхования, являются необоснованными, поскольку данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. То обстоятельство, что истец принял на себя обязанность по оплате банку вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии подтверждается материалами дела, в частности содержанием вышеизложенных документов. В случае неприемлемости данных условий Скибак А.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и мог не принимать на себя данные обязательства.

Доводы апелляционной жалобы, что при взимании с заемщика комиссии банк не довел до потребителя информацию о том, какая сумма уплачивается за услуги банка, а какая в счет покрытия расходов по оплате страховой премии, в связи чем стоимость услуг банка по подключению к программе страхования является несогласованной, не соответствуют действительности по следующим основаниям.

Согласно анкете-заявлению от 12.07.2016 года Скибак А.А. обратился в АО «Россельхозбанк» для предоставления потребительского кредита, в которой отражены условия кредитования, а также выражено согласие на страхование жизни и здоровья. Согласно доводу истца заявление на присоединение к Программе страхование он подписал до заключения кредитного договора, что по мнению суда не нарушает его права, как потребителя, поскольку Скибаку А.А. до заключения кредитного договора была предоставлена необходимая и достоверная информация о данной услуге, в том числе и о ее размере, так сумма, подлежащая уплате банку, отражена в заявлении на присоединение к Программе страхование. При этом, возможностью отказаться от данной услуги, Скибак А.А. не воспользовался.

Как следует из заявления на присоединение к программе коллективного страхования от 13.07.2016 года до Скибака А.А. была доведена сумма, подлежащая уплате банку за предоставленную услугу по страхованию жизни и здоровья в размере 40863 рубля 18 копеек, а также было сообщено из чего состоит данная сумма, а именно, из комиссии банка и расходов банка по оплате страховой премии страховщику, а потому информация о стоимости предоставляемой услуги по страхованию до заемщика была доведена надлежащим образом. На оплату данной денежной суммы в счет услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков истец согласился, что следует из заявления на подключение к Программе коллективного страхования.

Кроме того, Скибак А.А до подписания заявления на подключение к программе коллективного страхования заемщиков и соглашения на кредитование имел возможность отказаться от возложения обязанности по уплате данной суммы, в случае не согласия с ней, в том числе, имел возможность при наличии сомнений обратиться в кредитную организацию за разъяснением информации, предоставлении дополнительной информации, однако, доказательств такого обращения не представлено, как и не представлено доказательств отказа в предоставлении такой информации.

Доводы жалобы, что судом первой инстанции не принято во внимание, что кредитные обязательства исполнены досрочно, являются необоснованными, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства погашения Скибаком А.А. кредитных обязательств досрочно.

Доводы Скибака А.А., что он понес убытки, поскольку размер полученной банком комиссии значительно превышает сумму страхового взноса, уплаченного страховщику, суд также отклоняет, поскольку услуга страхования истцу оказывалась, размер комиссионного вознаграждения ответчика регулируется договорами, заключенными между ответчиком и страховой компанией. Кроме того, цена услуг банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги. Раздельное указание стоимости комиссии и стоимости компенсации при неизменной сумме самой платы не влияет ни на общую сумму платы, ни на решение вопроса о подключении (не подключении) к Программе страхования, то есть не влияет на выбор услуги. Отсутствие раздельного указания составляющих платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер компенсации расходов на оплату страховой премии не влияет на правильность выбора потребителем услуги, так как для потребителя важно знать, сколько всего ему необходимо заплатить, чтобы приобрести ту или иную услугу.

Таким образом, суд первой инстанции при рассмотрении дела дал правильную оценку обстоятельствам дела, представленным сторонами доказательствам, и пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «Россельхозбанк» удержанной комиссии за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в размере 35 142 рубля 34 копейки. Учитывая изложенное, мировым судье также обоснованно отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с банка штрафа и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано. Выводы мирового судьи в решении мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, нарушений норм материального и процессуального права не установлено. С учетом изложенного обжалуемое решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 17 октября 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Скибака А.А. - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий       Ю.Н. Моховикова