Решение по делу № 2-7757/2016 ~ М-7712/2016 от 31.05.2016

Дело ... г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2016 г.        ...

Советский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Власюк С.Я.

с участием представителя истца Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» ФИО4, действующего на основании доверенности от < дата >.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Юхина ФИО5 к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратился с иском интересах ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительным п.9 кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии в размере ... неустойки в размере ...., компенсации морального вреда в размере ... штрафа.

В обоснование иска истец указал на то, что < дата > между ФИО1 и ПАО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор ... на сумму ..., сроком исполнения ... под 21 % годовых. При оформлении ему предложена дополнительная услуга в виде подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. На основании заявления ФИО1 подключен к программе страхования на весь срок кредитного договора, страховая премия вместе с платой банка за оказание услуги в размере ...., включена в стоимость кредита и списана в безакцептном порядке со счета заемщика. При присоединении к программе страхования заемщику право выбора страховой компании не предоставлялось, полная и достоверная информация о программах страхования, имеющихся в банке, до него не доводилась. По мнению истца, подключение к программе страхования нарушает его права как потребителя. Направленные в адрес ответчика претензии оставлены без ответа.

               В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в иске, утверждая, что выдача истцу кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни и здоровья.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной телефонограммой < дата >г. по номеру телефона ... Извещение телефонограммой предусмотрено Законом, ст. 113 ГПК РФ, и, следовательно, является надлежащим способом извещения истца о времени и месте судебного разбирательства, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутсвии. Суд на основании ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой полученной им < дата >г., что подтверждается почтовым уведомлением. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии третьего лица.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, оценив и изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.                    

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, < дата > между ФИО1 и ПАО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор ... на сумму ..., сроком исполнения ... месяцев под ... % годовых.

В свою очередь ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит. Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах также не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

На основании заявления от < дата >, адресованного в ОАО "Росгосстрах Банк", ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность 1 или 2 группы по любой причине".

До заключения кредитного договора и, соответственно, до подключения заемщика к программе страхования ему доведена информация обо всех предоставляемых услугах, их стоимости.

Так, согласно п. 7 заявления плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, составляет .... При этом, в случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется.

Из пунктов 3, 4 и 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков "Финансовая защита" от < дата >, подписанного ФИО1 следует, что он проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N1 является дополнительной услугой банка. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая.

Кроме того, истец в заявлении о добровольном страховании просил ОАО "Росгосстрах Банк" перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе N1 "Финансовая защита" на счет страховщика.

При таком положении, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

Условие кредитного договора не требует от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не имеется.

Требования истца о взыскании комиссии за выдачу денежных средств в размере 28816 руб. 70 коп. также подлежат отклонению по следующим основаниям.

Судом установлено, что < дата > ФИО1 обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита, согласно которому просил открыть специальный карточный счет и выдать ему карту, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО « Росгосстрах - Банк» и условиями тарифа «Мега».

Из анкеты-заявления, подписанного ФИО1 следует, что он ознакомлен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк» и тарифами ОАО «Росгосстрах Банк».

Указанное предложение Заемщика принято ( акцептовано) Банком < дата > путем подписания кредитного договора N ... от < дата >.

Согласно п.9 анкеты - заявления ФИО1 проинформирован о возможности заключения в рамках программы кредитования договоров на оказание дополнительных услуг при предоставлении кредита : Программа страхования жизни и здоровья ..., стоимость которой составляла ...

В соответствии с заключенным кредитным договором, Правилами выпуска и обслуживания карт, эмитированных Банком и Тарифом Банка, Банк приняв предложение Заемщика, открыл Заемщику счет ... и выдал банковскую карту VISA.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя в анкете - заявлении на получение кредита.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

При этом, ни в договоре страхования, ни в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что заключение истцом с ООО «Росгосстрах» самостоятельного и индивидуального Договора страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Заключение самостоятельного и индивидуального Договора страхования не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении, суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, суд находит, что истец заключил с ООО «Росгосстрах» самостоятельный и индивидуальный Договор страхования добровольно, заемщик при заключении кредитного договора имел право выбора на заключение или отказ от страхования, имел возможность отказаться от него, что не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме.

При таком положении требования истца о признании недействительными п.9 кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии в размере ... коп., неустойки в размере ...., компенсации морального вреда в размере ... штрафаявляются необоснованными и подлежат отклонению.

              Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Юхина ФИО7 ФИО6» к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через суд ....

Судья: С.Я. Власюк