Решение по делу № 33-4835/2016 от 25.03.2016

Судья Павлова Л.В. Дело № 33-4835/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 апреля 2016 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Малышевой И.А.

судей Ривняк Е.В., Бабайцевой Е.А.

при секретаре Коцубняке А.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......> к открытому акционерному обществу «<.......>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя <.......>

на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда <.......> судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

<.......> обратился в суд с иском к ОАО «<.......>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <...> - АПН, на предоставление денежных средств, в сумме <.......>% годовых. Согласно пунктам <.......> индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам по программе «<.......>» от ДД.ММ.ГГГГ ему вменялась обязанность по заключению договора личного страхования <.......> в результате несчастного случая или болезни) с уплатой единовременного страхового взноса в размере <.......> копейки. Полагает, что взимание с него страховой премии является незаконным, а условия кредитного договора, предусматривающие ее взыскание, не отвечающими требованиям действующего законодательства, поскольку оно навязано для получения кредита без права выбора страховщика.

Просил суд признать недействительными условия кредитного договора № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности заключения договора страхования жизни, уплатить страховую премию, и взыскать в свою пользу денежные средства, составляющие плату за личное страхование и страхование в размере <.......> копейки, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, нотариальные расходы в размере <.......> рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <.......>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель <.......> оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между <.......> и <.......>» был заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......>

ДД.ММ.ГГГГ <.......> обратился к ООО <.......>» с заявлением на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым просил страховую компанию заключить с ним договор с оплатой страховой премии в размере <.......>

ОАО «<.......>» на счет <.......> перечислило денежные средства по кредитному договору за вычетом стоимости страховой премии в размере <.......>

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, от оформления кредита не отказался, возражений против не предъявил.

Вывод суда об отсутствии оснований для признании недействительными условий кредитного договора, соответствует нормам материального права, основан на фактических обстоятельствах дела.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О банках и банковской деятельности», отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховаться от несчастных случав в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данная позиция соответствует разъяснениям пункта 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела, кредитный договор № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <.......>. и <.......>» условий обязательного страхования от несчастных случаев заемщиков, не содержит.

Страхование <.......> от несчастных случаев заемщиков, являлось добровольным волеизъявлением истца, в кредитном договоре банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор личного страхования.

При таких обстоятельствах, сам по себе факт перечисления страховой премии из суммы кредитных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О защите прав потребителей», вопреки доводам апелляционной жалобы, не нарушает прав истца, как потребителя и не влечет признание условий кредитного договора недействительными.

Принимая во внимание изложенное, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, является правильным.

Доводы апелляционной жалобы о навязанной банком услуге страхования, являются несостоятельными, поскольку истцом доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, не предоставлено. Заключение договора страхования от несчастных случаев заемщиков исходило от истца и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений кредитного договора, ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств того, что <.......>В. обращался в <.......>» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, материалы дела не содержат.

В данном случае, при разрешении исковых требований, с учетом представленных письменных доказательств, суд пришел к правильному выводу, что у заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что <.......>

В заявлении о страховании (письменный запрос страховщика) № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхователь подписывая его, условия договора страхования и Программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков <.......>» прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков <.......>» получил.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Нарушений норм материального или норм процессуального права судом не допущено.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя <.......> без удовлетворения.

Председательствующий: <.......>

<.......>

<.......>

<.......>

<.......>